La moneda digital da sus primeros pasos en el país. El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) anunció el inicio de pruebas de la divisa digital para impulsar pagos sin efectivo. Los expertos consultados en Gestión sostienen que su aplicación generará retos en materia de ciberseguridad y oportunidades para las mypes. Sin embargo, quedan muchas interrogantes por resolver.
En el Perú, casi la mitad de la población no están bancarizados. ¿Por qué? Muchos de ellos viven en zonas alejadas donde no hay un cajero automático o un agente bancario; por lo que el efectivo “reina” en las transacciones. Pero, es probable que llegue a su fin.
El BCRP trabaja en un plan piloto para emitir una moneda digital en nuestro país, y así incluir a los peruanos que no tienen una cuenta bancaria o utilizan el efectivo como su principal forma de pago. Además, lo interesante de la propuesta es que se prevé que la divisa digital permita transar a través del móvil sin la necesidad de tener internet.
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Pagos con monedas digitales sin acceso a internet
¿Es posible realizar transferencias sin internet? Freddy Linares, experto en ciberseguridad de la Universidad del Pacífico (UP) cree que sí. “Técnicamente es posible mantener un registro de saldos disponibles y hacer transacciones sin conexión a internet como pasa en las transferencias de archivos, contactos, etc (..) Esa transferencia es un contrato, cuando regrese el internet lo que va a pasar es que se actualice el archivo indicando que tienes S/20 menos”, explicó.
Actualmente, el 91% de los hogares peruanos cuenta con teléfonos inteligentes o smartphones; allí apuntaría el BCR. Y es que, uno de los objetivos del ente emisor es promover el ingreso de los telcos (compañías de telecomunicaciones) a zonas donde no hay conectividad, y así las monedas digitales tengan mayor alcance.
¿En qué etapa se encuentra el piloto? Según el BCR aún queda determinar si la moneda digital tendrá su propio aplicativo o tendrá el respaldo de bancos privados; es decir, Yape o Plin podrían alojarlo en su sistema.
“Si es así, el riesgo lo van a correr las empresas que participen en el piloto, pero finalmente es un mecanismo de control del BCR”, cuenta Erick Iriarte, jefe de derecho de TI de Iriarte & Asociados, refiriéndose a la responsabilidad de las billeteras digitales de garantizar la seguridad de la moneda digital.
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¿Se puede confiar en la moneda digital?
Confiar nuestro dinero a una plataforma digital sigue siendo un reto. Para el experto, la moneda digital del BCR no va aumentar el riesgo a sufrir fraudes cibernéticos, ya que considera que el piloto cumple con estándares de ciberseguridad.
“El piloto ha incluido normas ISO 270001 sobre seguridad de la información, así como lineamientos de autentificación, conciliación de datos, entre otros (...) Son buenos elementos y hay que ver los resultados”, explicó Iriarte a Diario Gestión.
Entonces, ¿habrá menos fraudes con la ”inyección” de seguridad de la moneda digital? El experto indicó que los sistemas electrónicos son manipulados por las personas.
“Podemos tener un sistema sumamente blindado y algún usuario encontrará la manera de cómo salirse de dicho sistema. ¿Las monedas digitales disminuirán los fraudes? Es muy difícil saberlo, sin embargo, se espera que sea así”, explicó Iriarte.
“En lo digital hay que hacer un esfuerzo adicional para imaginarnos esas ventanas o puertas que hay que cerrar”, sostuvo por su parte Freddy Linares Torres, experto en ciberseguridad de la Universidad del Pacífico (UP) al referirse a lo vulnerable que es el móvil ante fraudes bancarios.
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¿Habrá límites y comisiones por transferencias?
Otra interrogante que ha surgido con la posible llegada de la moneda digital son las comisiones de transferencia interbancarias, ¿realizar transacciones con monedas digitales tendrá un costo?
Recordemos que recientemente el Congreso aprobó eliminar las comisiones de transferencias bancarias. Al respecto, Linares sostiene que, si se concreta la utilización de la moneda digital (aún en prueba piloto), es posible que el BCR tenga que adecuarse. Por el momento, la entidad no se ha pronunciado al respecto.
Sobre la cantidad máxima de dinero digital que podría tener cada ciudadano, tampoco se ha detallado en el informe del BCR, puesto que aún está en fase de prueba y no hay una ley que lo sustente.
Por ejemplo en Europa, ya hay un reglamentación respecto al “euro digital” que señala que el límite estaría en 3,000 euros digitales. El Banco Central Europeo espera que su divisa digital se materialice en 2026.
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La moneda digital y su impacto en las mypes
Para Fredy Linares uno de los principales beneficios de la moneda digital— más allá de la bancarización— se relaciona a las mypes y la posibilidad de que realicen transferencias de manera más rápida.
“Los micros y pequeños empresarios ya no tendrán que perder tres horas de su vida en entregar una factura a su cliente (...) Al final todas las innovaciones referente a pagos digitales, como el código QR u otros, benefician a los pequeños negocios como los kioscos o librerías”, indicó el experto.
Según reporte de Produce, de las 6 millones de mypes que hay en el país, solo 2.2 millones son formales. Para Juan José Román, gerente de proyectos de Aprenda, la moneda digital del BCRP puede seguir el mismo modelo de las billeteras digitales para expandirse.
“Para llegar a más personas que viven en zonas alejadas, es decir, en la periferia o zonas rurales, Yape ha creado un ecosistemas de pagos digitales vinculados a los negocios locales. Una vez que las mypes empiezan a recibir pagos a través del aplicativo, las personas se pasan la voz y empiezan usar dinero digital o billetera digital (..) Hay una oportunidad para que los negocios sean los aliados de esta inclusión financiera que quiere lograr el BCRP”, comentó Román a Gestión.
“Si un negocio local está convencido de la funcionalidad de la moneda digital van a ser buenos influenciadores para que el resto de la comunidad también empiecen a usarlo”, aseveró.
En esa línea, comentó que la moneda digital del BCRP permitirá la inclusión financiera de los peruanos que no están bancarizados. Además, los negocios informales podrán ingresar al sistema financiero formal.
Pero eso no es todo. Si la moneda digital cumple las expectativas del BCRP, es probable—cuenta Román—que en un futuro sea un habilitador a mejorar las condiciones de crédito de las mypes.
“Hoy en día con la información de las billeteras digitales, las instituciones financieras obtienen una huella financiera digital. Los negocios, como están cobrando a través de las billeteras digitales, vienen demostrando flujos de efectivo y eso habilita a la entidad financiera obtener información, que luego se podrá traducir en una oferta de crédito o mejores condiciones de crédito (...) Es posible que un futuro con la masificación de las moneda digitales y, por consiguiente, movimientos de dinero, pueden evidenciar en las personas capacidad potencialmente de endeudamiento”, dijo Román, gerente de proyecto de Aprenda.
También señaló que uno de los retos de las monedas digitales es la frecuencia de uso, ya que aún hay cierto sector que sigue usando el efectivo por temor a que le roben el celular o por desconocimiento de dicho aplicativo. Sin embargo, sostiene que “eso solo se resuelve con la educación financiera”.
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¿Es posible recibir mi sueldo en una billetera digital?
En el Perú ya existe una ley que permite que el trabajador pueda recibir el pago de su salario mediante billeteras digitales. Sin embargo, la decisión de implementarlo pasa por las entidades bancarias; no están obligados a hacerlo.
Para Irriarte, dicha medida podría acabar con el fin de las billeteras: no tener muchos dinero en el móvil por tema de precaución. Como lo dijo Andrea Fernández de Kaspersky, los ataques van dirigido a donde hay gran cantidad de dinero o de datos.
“Me parece que el límite de colocar cierta cantidad de dinero en la billetera ha impedido mayores afectaciones a los recursos de las personas (...) Por ejemplo, el sueldo de un practicante no es igual a la de un funcionario; al final la decisión debería ser de la persona de dónde quieren que deposite su dinero”, explicó Iriarte.
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Periodista digital con foco en carreras del futuro, tecnología, startups e internacionalización de empresas. Exredactor de Economía en Diario El Gobierno. Desde el 2023 es parte de Gestión.
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