Los seguros que se activan ante un accidente a favor del trabajador o sus beneficiarios

Gestión conversó con Gabriel Bustamante, presidente de la Asociación de consumidores y usuarios de seguros (Acuse) y César Puntriano, socio principal en Estudio Muñiz, para conocer las coberturas, beneficios y saldos de estos seguros laborales que protegen al empleado.

En sentido, comentaron que existe tres seguros laborales que protegen al empleado en un accidente de trabajo, y aquí te lo presentamos:

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SOAT

De acuerdo a Bustamante, el Seguro Obligatorio de Accidente de Tránsito (SOAT) se activa cuando el trabajador sufre un accidente de tránsito.

Además, esta póliza tiene capacidad de cubrir los gastos médicos, los gastos por sepelio, es decir, la funeraria, ante un posible fallecimiento, o los gastos por invalidez temporal y permanente.

“La indemnización por invalidez permanente o muerte equivale a 4 UIT (S/19,800), para sepelio es una 1 UIT (S/4,950), en el caso de incapacidad temporal también es 1 UIT (S/4,950) y los gastos médicos son 5 UIT (S/24,750)”, explicó.

Añadió que estos gastos que hace la compañía de seguro se deben realizar en menos de 10 días. Cabe precisar, que el SOAT se activa de manera inmediata, incondicional y sin investigación.

En caso el accidente fuera en una carretera, se activaría el seguro de peaje. “Si el vehículo ha pasado por una barrera de peaje, la concesionaria que administra estos servicios le entrega un seguro a quien ha estado en ese tramo de la carretera”, dijo Bustamante.

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Seguro complementario de Trabajo de Riesgo (SCTR)

Según la Superintendencia de Banca y Seguros del Perú (SBS), esta póliza es contratada por la empresa si el empleado desempeña labores de riesgo en determinadas actividades comprendidas en el Anexo 5 del Reglamento de la Ley N° 26790.

En esa línea, Bustamante menciona que en caso de accidente este seguro cubre el tratamiento médico y también el pago de los salarios en el lapso de la recuperación del empleado.

“Si una persona se amputa un brazo, lo atiende y lo curan, de la misma forma que cuando es operado y recibe un brazo ortopédico, por ejemplo”, dijo.

Por su parte, Puntriano precisó que a través de este seguro se puede atender en Essalud o una EPS (Entidad Prestadora de Salud). “Si el SCTR está con Essalud, lo derivan a un hospital de seguro social, pero si fuera con una EPS, lo atienden en una clínica privada”, dijo.

Aclaró que, mientras el trabajador se encuentre en descanso médico luego de haberse atendido en clínica u hospital, recibe su salario por parte del empleador solo los primeros 20 días, luego la aseguradora le paga un subsidio hasta los 340 días que dura la cobertura.

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Por otra parte, la aseguradora tiene la obligación de darle una pensión cuando haya quedado inválido de manera temporal o permanente, así como en caso de fallecimiento, los deudos (cónyuge e hijos) reciben una pensión de sobrevivencia y también los gastos por sepelio.

Bustamante dijo que en caso el trabajador labore en oficina y desempeñe cierta actividad por orden de su empleador, el SCTR también se activa independientemente de su trabajo habitual.

En cambio para Puntriano no es necesario que el trabajador tenga el STCR para cubrir los gastos por invalidez, pues los afiliados a la AFP tienen cobertura de pensiones.

En otro momento, el presidente de Acuse, mencionó que en caso el fallecido tenga hijos(a) en etapa estudiantil se activa automaticamente el seguro escolar, ya que “cubre los gastos de educación de los niños ante la muerte de los padres (...) asimismo cuando estén en primaria, secundaria o en etapa universitaria”, explicó.

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Seguro Vida Ley

Se activa cuando el empleado fallece por causas naturales o accidentales. Si es por muerte natural, el seguro le brindará una indemnización equivalente a 16 sueldos. En cambio, si fuera por accidente recibe 32 sueldos. “Este seguro también lo paga el empleador”, dijo Bustamante.

Si no fallece y queda inválido, “igualmente recibe 32 sueldos”, añade Puntriano.

Y es que al momento que el empleado empieza a trabajar, el empleador le pide una declaración de beneficiarios en caso de fallecimiento por hacer función de sus labores, y en donde se mencionan a la esposa (o) e hijos.

Si por el contrario el trabajador no tenía una familia, el beneficio pasaría a sus padres y hermanos menores de 18 años.

El experto en Derecho Laboral, explicó el procedimiento que debe seguir el empleador al momento que ocurra un accidente que involucre a cualquiera de sus trabajadores.

“Aparte de la atención médica, el empleador en paralelo tiene que reportar el accidente ante la autoridad de trabajo”, dijo Puntriano.

Por su parte, Bustamente, destacó que este seguro es contratado obligatoriamente por el empleador, al momento que el trabajador entra en planilla. “Antes el trabajador tenía que laborar 4 años para que pueda utilizar este seguro”, explicó.

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¿Qué dice la norma?

El experto en seguridad social comentó sobre el plazo para tramitar la cobertura de estos seguros. “La ley Nº 29946 ha ampliado los plazo de prescripción a 10 años, anteriormente era 2 años”, indicó.

En su momento, Bustamante y algunos congresistas promovieron la promulgación de dos leyes respecto a los seguros. Uno de ellos es la ley que crea el registro de seguro de vida, la cual se puede tramitar de manera gratuita en la SBS.

Si el trabajador fallece, la ley de herederos informados permite que la viuda vaya a la SBS a tramitar de manera gratuita, adjuntando el certificado de defunción y, si lo hubiera, un documento de sucesión intestada, la obtención de las pólizas de seguro que tuvo el empleado en diferentes aseguradoras, además de sus cuentas bancarias.

“Con la informaciòn de las pólizas, la cónyuge debe ir a la compañía de seguros, llevando el acta de defunción y algunos certifcados médicos, en caso el empleado falleciera por causas naturales o de manera accidental, para solicitar el cobro de las indemnizaciones”, explicó el experto.

En otro momento, Bustamante recomendó a los empleados que están en planilla, verificar sus boletas de pago, pues ahí se detalla los descuentos por concepto de seguros.

“Esa boleta de pago tiene dos columnas, la columna donde le asignan los pagos que hace el empleador y la otra columna es lo que le descuentan al trabajador”, dijo.

Agregó que la retención es el 9% del sueldo en caso del seguro de Essalud, también está notificado el descuento por SCTR, si en caso el trabajador desempeña actividades de alto riesgo como son, por ejemplo, la fabricación de textiles o extracción de minerales.

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Dato

En 2022, se realizaron 29, 817 notificaciones por accidentes de trabajo, mientras que en menor medida se presentaron 524 por incidentes peligrosos y 382 por accidentes mortales, según información del Sistema Informático de Notificación de Accidentes de Trabajo, Incidentes Peligrosos y Enfermedades Ocupacionales (SAT) del Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo (MTPE).

De acuerdo con los expertos, no todos los accidentes de trabajo que ocurren dentro o fuera del centro de labores se activan los seguros, y es que existe una margen de empleadores que no contratan estos beneficios sociales, dado que en su mayoría provienen de empresas informales.

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Cabe precisar que el número de seguros que tiene un empleado estará condicionado a los activos y propiedades que tenga a su nombre, pues al momento de fallecer, por causas accidentales o naturales, es la familia quien se beneficia de los seguros.