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Recibir newsletterCon la liberación de la AFP, se podrá retirar hasta S/ 20,600, es decir, 4 UIT. Especialistas prevén que la mayor parte de este dinero se usará en el sector entretenimiento, pero otros brindan alternativas de inversión para que este desembolso se multiplique con el paso del tiempo. Entre estas opciones, figura el iniciar un emprendimiento.
“Este retiro genera que las personas vean alternativas y que, ante los riesgos, probablemente ese dinero se diluya. Si hacemos un cálculo numérico muy simple, esos S/ 20,600 de acá a 20 años, a la tasa promedio que está dando de rentabilidad una AFP, se pueden convertir en un monto superior a los S/ 170,000″, menciona Edmundo Lizarzaburu, experto en finanzas y profesor de la Universidad ESAN.
Por lo que se espera que un negocio, en este mismo plazo de tiempo, haya generado esta rentabilidad.
Alternativas de un emprendimiento rentable con S/ 20,600
Por su parte, Edmundo Lizarzaburu recomienda que para iniciar un negocio, se debe procurar que “los costos fijos sean muy bajos, que el emprendimiento pueda manejarse desde casa o desde un espacio donde el alquiler sea muy bajo o cero”.
Entre ellas, Jimmy Astocondor, profesor de Finanzas de Pacífico Business School, recomienda las siguientes:
- Venta de ropa y calzado: esta categoría es muy solicitada por los peruanos, siempre y cuando el emprendedor esté al tanto de las tendencias globales, de los colores de temporada y de las preferencias que tienen los jóvenes cada año.
- Venta de manualidades (joyería, elementos para decorar el hogar): actualmente, se pueden importar estos productos a través de diferentes plataformas. La inversión es mucho menor al precio de venta y genera una gran rentabilidad, si se tiene en cuenta las nuevas tendencias y el material que prefiera el consumidor.
- Tienda de producto y servicios para mascotas: expertos prevén que el sector mascotas continuará creciendo con el paso del tiempo. El precio de inversión para importar accesorios para mascotas es menor al valor que tienen en el mercado local. Asimismo, el costo del baño, los paseos, la comida, etc; llegan a tener una gran rentabilidad.
- Venta de comida y productos 100% saludable: hay personas que se cuidan de los octógonos, del azúcar, y prefieren la comisa sana o natural. Esta tendencia se ha potenciado con la pandemia y muchas personas continúan con estos hábitos.
- Servicios de consultoría especializada: asesoría con respecto a temas publicitarios, marketing, relaciones públicas, entre otras, son indispensables para las microempresas. Por otro lado, la enseñanza a jóvenes o escolares sobre cursos también tiene una buena recepción y remuneración.
- Servicios de catering de comida: especialistas tienen en cuenta el rubro de comidas, puesto que en cualquier evento, los empresarios solicitan el catering. Además, el precio de los productos puede variar de acuerdo al tipo de público, la variedad de bocaditos, la decoración, etc.
Se recomienda realizar un proceso de formalización; es decir, tener una marca registrada ante el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual (Indecopi).
En cuanto a las áreas que deben ser cubiertas, Lizarzaburu contempla que las redes sociales deben permanecer activas y, de ser posible, contratar a un Community Manager, un PR o una empresa que los ayude.
En este contexto, el emprendedor debe “sostener una identidad de la marca y el costo para crearla es bajo, en realidad. Podrían usarse estos fondos y darle una personalidad a la marca para que más adelante pueda posicionarse”, agrega Rodrigo Ayala, gerente de BPO en TPC Group.
Para ello, Lizarzaburu recomienda que se revise los programas que tiene el Ministerio de Producción para la constitución de empresas, ya que “uno puede formalizar el negocio a través de un régimen tributario, que le permita al emprendedor estar en el marco regulado y poder hacer sostenible el negocio”.
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¿Es buena idea invertir en un emprendimiento?
Los especialistas brindan beneficios para los peruanos que desean invertir su AFP en un negocio:
- Este dinero puede tener una rentabilidad superior a la que ofrecen los bancos y las AFPs sobre todo porque el negocio lo podría administrar uno mismo, que es el componente importante.
- Dependiendo del tamaño o giro del negocio, se podrán atender sectores en constante crecimiento o demanda, en la medida que las personas están involucradas.
- Se tendrá acceso a un capital sin necesidad de recurrir a préstamos bancarios o cualquier otra forma de financiamiento externo. “La AFP es un acceso a capital que nos permite iniciar o emprender cualquier tipo de negocio o algún tipo de capacitación que vaya a impulsar tu profesión”, agrega Rodrigo Ayala.
- Habrá mayor autonomía sobre el negocio porque no se necesitará de algún prestamista o un socio inversionista a quien rendirle cuentas sobre las ganancias del emprendimiento.
Así como hay puntos positivos, también hay riesgos que un emprendedor deberá tener en cuenta al iniciar un negocio:
- Se crea una cierta incertidumbre de si el negocio tendrá éxito o rentabilidad; o tal vez sea un fracaso. Ello se debe tomar en cuenta al momento de ver para qué se utilizarán estos fondos.
- Debido a la falta de experiencia, el emprendedor puede carecer de consistencia o la capacidad de resiliencia frente a problemas que se presenten en el futuro.
- La poca disposición de financiamiento, es decir, si el proyecto termina siendo atractivo y no tiene el ordenamiento adecuado, probablemente no pueda recurrir al sistema financiero al inicio para ampliar el negocio, es decir, terminaría quedándose con un emprendimiento pequeño y se debe evitar eso.
¿Habría un impacto en el sector empresarial?
De acuerdo con la Asociación de AFP, los seis retiros anteriores del Sistema Privado de Pensiones han salido S/ 87,962 millones entre 2020 y 2022, equivalentes al 10% del Producto Bruto Interno (PBI). Se calcula que 7 millones de afiliados al Sistema Privado de Pensiones podrían acogerse a la medida, cuyo monto ascendería a S/34,000 millones.
- Primer retiro: S/ 2,966 millones con el Decreto de Urgencia 34-2020.
- Segundo retiro: S/ 19,647 millones bajo la Ley 31017.
- Tercer retiro: S/ 2,094 millones con el Decreto de Urgencia.
- Cuarto retiro: S/ 9,016 millones gracias a la Ley 31068.
- Quinto retiro: S/ 32,200 millones con la Ley 31192.
- Sexto retiro: S/ 22,020 millones con la Ley 31748-2022.
Ante la liberación de AFP en años anteriores, Jimmy Astocondor considera que, “actualmente, el patrimonio administrado se encuentra en su menor nivel desde 2018. Se puede contrastar esto con lo que habría ocurrido de no haber habido ningún retiro. En este caso, y asumiendo un crecimiento anual compuesto del 2010 al 2019, hoy el patrimonio estaría por encima de S/ 260,000 millones, más o menos el doble de lo que es hoy”.
“El impacto del retiro de AFP es que para las personas formales, probablemente sus fondos sean cercanas a cero, para aquellos que han aplicado en los retiros permitidos por el Estado. Bajo este contexto, el nivel de inversiones se reduce porque el ahorro obligatorio se ha reducido de manera importante”, explica.
Edmundo Lizarzaburu agrega que con este retiro, el impacto en el sector empresarial sería “casi inocuo” porque, según información estadística, al menos el 80% de los aportantes tiene menos de 1 UIT (S/ 5,150), es decir, las personas que retirarán S/ 20,600 es reducida el monto que usarían en un emprendimiento, no “movería mucho la aguja a nivel de inversión o de desarrollo empresarial”. Se podrían generar negocios complementarios, pero ahí viene el riesgo de confundir “el cachuelo con un emprendimiento”.
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Recomendaciones si se espera invertir en un negocio
Para que un emprendimiento tenga mayores probabilidades de éxito, Jimmy Astocondor considera que se debe contar con un Plan de Negocio:
- Determinar si es factible y rentable, antes de iniciar el emprendimiento.
- Evaluar la demanda, oferta del mercado, los costos y gastos y la ventaja competitiva. Este es un factor importante para determinar la diferenciación en el mercado.
- Se recomienda definir metas de corto, mediano y largo plazo.
Por su parte, Rodrigo Ayala señala que “si no tiene urgencias financieras a corto plazo y este retiro la AFP es un adicional, se puede invertir en algún fondo o depósito que tenga una rentabilidad fija. El depósito a plazo, si bien es cierto, no tiene una rentabilidad tan alta, pero es algo que vas a recibir sí o sí. Además, quita la tentación de tener dinero disponible”.
Finalmente, Edmundo Lizarzaburu recomienda al Estado que se promueva las condiciones a nivel de sostenibilidad empresarial por parte del Estado, para diferentes sistemas financieros que están preparados para pagar altas tasas de interés y captar el dinero de la AFP.
“Hay que tratar de reforzar la responsabilidad en la que se utiliza el dinero, para que las alternativas sean sostenibles de acá a 20 o 30 años, porque es un dinero para la jubilación”.
Periodista. Bachiller en la Universidad San Martín de Porres con experiencia en medios digitales. Actualmente, me desempeño como Redactora Web en Gestión con gran interés en temas económicos y las finanzas.
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