Sobreendeudamiento tras fiestas de fin de año: acciones a poner en práctica para superarlo

Para salir del sobreendeudamiento primero debe hacer un presupuesto para identificar sus ingresos y egresos, y así conocer cuánto dinero tiene para afrontar los pagos. (Foto: iStock)

24/12/2022 06H03 - ACTUALIZADO A 03/03/2023 22H15

Si usted ya tenía deudas en el sistema financiero, es probable que las compras realizadas por fiestas navideñas y por fin de año puedan llevarlo al sobreendeudamiento y cerrar el 2022 con un balance negativo en sus finanzas personales.

Para salir de esta situación e iniciar el 2023 con un mejor performance, dos expertos consultados por gestion.pe brindaron algunas recomendaciones para salir de esta situación.

Tanto el Sub Gerente de Pasivos Retail de BanBif, Alfredo Marin, como el profesor de la carrera de Administración y Finanzas de la Universidad ESAN, Edmundo Lizarzaburu, coinciden que para salir del sobreendeudamiento es importante reconocer que se encuentra en esa situación y ya no le alcanza los ingresos para cumplir con sus obligaciones financieras (pago de deudas) y otros gastos diarios pendientes.

Al respecto, Marin señala que si un cliente destina el 50% de su salario solo para atender obligaciones de pago de deudas ya es un síntoma que preocupa.

En ese sentido, dijo que se debe comenzar haciendo un presupuesto en el que pueda identificar sus ingresos, egresos y luego, tras hacer una resta entre ambos montos, conocer cuánto dinero tiene para afrontar los pagos.

“Cuando se hace una resta entre lo que se gana y lo que se debe pagar, ahí se puede ver cuánto le queda. Si está en negativo, es decir, los pagos o gastos son mayores que los ingresos, es por esa razón que debe endeudarse más para pasar el mes. En otros casos, puede hacer la resta y le queda dinero, pero es muy poco”, dijo.

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Según precisó, en ese presupuesto que ha empezado a realizar debe categorizar tres grupos: gastos necesarios (comida, servicios básicos, entre otros), útiles (regalos y cena por la temporada de fin de año) y recreo (viajes y salidas). De esta manera, debe pagar las deudas pendientes del mes y empezar a reducir gastos.

“Esto es lo más difícil porque implica un cambio en el patrón de consumo de la persona y de su familia, esa es la parte más complicada. (...) Durante los próximos meses no vas a poder adquirir nuevas deudas o hacer otro tipo de gastos porque tienes que cuidar tus ingresos con este endeudamiento. Pueden ser años muy duros, pero es el costo de sobreendeudarse”, señaló.

Indispensable: pagar puntual

Para el docente de ESAN, Edmundo Lizarzaburu, un factor clave al momento de caer en sobrendeudamiento es continuar con el pago puntual de la cuota mensual del crédito.

En ese punto, dijo que es importante prestar atención a las fechas de pago que puedan coincidir los fines de semana o feriados, pues las entidades bancarias solo consideran los días hábiles (lunes a viernes, y algunos casos sábados).

Lizarzaburu indicó que si el cliente deja de realizar el pago de cuota del mes del préstamo se verá afectado su calificación crediticia, con lo cual tendrá menos opciones para pagar sus deudas.

Explictó que la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) establece cinco categorías de clasificación de acuerdo según el pago puntual del cliente: Normal, Problemas Potenciales, Deficiente, Dudoso y Pérdida (ver cuadro).

“Uno siempre tiene que pagar de manera puntual y nunca excederse los 15 o 30 días porque ahí entra un tema normativo, es decir, entra a tallar la clasificación de pago de crédito, si es que paga puntual o se va demorando. ¿Eso cómo se relaciona con el sobreendeudamiento? Que si paga puntual, las opciones de mejores tasas de interés y mejores plazos va a estar más abierta porque es un mejor sujeto de crédito”, apuntó.

Calificación - Días de morosidad
Categorías de clasificación	En créditos de consumo	En créditos hipotecarios
O: Normal	Pago puntual o atraso máximo de 8 días calendario	Pago puntual o atraso máximo de 30 días calendario
1: Problemas potenciales	Atraso en el pago de entre 9 a 30 días calendario	Atraso en el pago de entre 31 a 60 días calendario
2: Deficiente	Atraso en el pago de entre 31 a 60 días calendario	Atraso en el pago de entre 61 a 120 días calendario
3: Dudoso	Atraso en el pago de entre 61 a 120 días calendario	Atraso en el pago de entre 121 a 365 días calendario
4: Pérdida	Atrasos en el pago de más de 120 días calendario	Atrasos en el pago de más de 365 días calendario
Fuente: SBS

De este modo, indicó que realizando sus pagos puntuales de crédito el cliente puede acudir a la entidad financiera para reprogramar su deuda, pues al buscar esta solución la entidad financiera interpretará la acción como una señal positiva de querer ordenar sus finanzas.

“Lo que tiene que evitarse es que la persona vaya a buscar una solución en el banco cuando ya está en mora o en retraso del pago de deuda. Ahí las opciones se reducen”, refirió.

Agregó que si tiene un dinero extra -ya sea por un trabajo extra, gratificación o utilidades adelantadas- pague la deuda con la tasa de interés más alta, pues en términos prácticos, esta es la deuda más cara que tiene.

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Respecto al presupuesto -el cual se debe hacer para identificar los ingresos versus los egresos, consideró que este debe realizarse al día siguiente de Navidad y antes del Año Nuevo, para tener un buen planeamiento con miras al 2023.

Y es que según refirió, el año próximo inicia con la campaña escolar, lo que incluye útiles escolares, cuotas extraordinarias, entre otros. A ello se suma que para el año 2023 todavía se espera un panorama incierto para la economía peruana.

“Todavía hay un panorama de incertidumbre, pero hay que ahorrar y tratar de buscar no volver a sobreendeudarse. Ya pasó la pandemia del COVID-19, ya estamos regresando a la nueva normalidad, entonces es momento de empezar a introducir la cultura financiera de manera personal y en el círculo más cercano”, concluyó.