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El deterioro de la economía afectó el bolsillo de muchos deudores y provocó que algunos incumplan sus obligaciones no solo con el sistema financiero sino también con las fintech de préstamo.
La menor producción agregada durante el 2023, también redujo el consumo de la población y su capacidad de ahorro, los que contaban con dinero guardado echaron mano de este para cubrir sus gastos y otros solicitaron créditos, señaló Roberto Vargas, presidente de la Asociación de Fintech del Perú.
“Luego, cuando veían que no iban a poder pagar, pedían una extensión del plazo para achicar la cuota, pero igual terminaban incumpliendo con su crédito”, dijo. Esta situación definitivamente generó un incremento en el índice de morosidad, el cual es superior en las fintech que en los bancos, agregó.
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Así, la morosidad en los préstamos otorgados por fintech ahora triplica la de los bancos, pues supera niveles de 14%, de acuerdo con CAPAC Fintech, mientras que, en años previos, este indicador osciló entre 5% y 10% -con un promedio de 7%-, según fuentes del mercado.
En el sistema bancario, la tasa de incumplimiento se ubica en 4.31%, ligeramente por encima del 3.95% de hace un año, de acuerdo con la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
Excluidos
Esto se explica, en parte, por el público al que atiende cada negocio, el 50% de los peruanos no es atractivo para los bancos por tener problemas de pago o no contar con un historial crediticio, comentó.
Según Vargas, los clientes que mayores retrasos presentaron en sus pagos fueron los de estratos socioeconómicos más bajos y aquellos que no tenían una fuente regular de ingreso.
“Las fintech sí admiten a este grupo excluido, no rentable para el sistema financiero por representar un elevado riesgo de incumplimiento y, probablemente, fue el más golpeado en esta coyuntura”, manifestó.
En la misma línea, Laure Schlesinger, cofundadora de Prestamype, coincide con Vargas en el incremento de la morosidad, específicamente, en aquellas fintech de préstamo que no solicitan una garantía.
Frente a escenarios complejos, los ciudadanos priorizan sus gastos y también sus deudas, pagan primero la hipoteca, luego los créditos con respaldo real como un vehículo, y al final las tarjetas o préstamos de efectivo que no involucran ningún bien, como el que otorgan las fintech, detalló.
Monto
Los préstamos personales aprobados por las fintech van desde montos bajos, menores a S/ 1,000, hasta tickets que alcanzan los S/ 20,000, y con plazos desde tres hasta 36 meses, según muestran las diversas plataformas web.
En el caso de préstamos con garantía hipotecaria, pueden llegar a S/ 1 millón, aunque varía en función de la valorización del inmueble, comentó Schlesinger. Se puede aprobar un monto equivalente al 40% de la garantía entregada y si la ubicación es en Lima Top, podría ser el hasta el 50%, precisó.
Álvaro Castro, socio en Damma Legal Advisors, aclaró que los deudores que incumplen con el pago a las fintech pueden ser reportados ante una central de riesgos, aunque el tratamiento no es similar al de una entidad financiera.
“La calificación crediticia de las centrales como Sentinel o Equifax se alimenta con la data de los bancos y microfinancieras, esta información es la que afecta al deudor y lo hace figurar en el sistema como moroso, riesgoso o inelegible; los reportes de fintech aparecen en otros solo como un registro”, explicó.
Asociación de fintech solicitará no pagar IGV
Una de las exoneraciones del IGV contempladas en la ley incluye a los servicios de crédito. La norma declara exentos del impuesto a los ingresos percibidos por los bancos e instituciones financieras y crediticias, por concepto de comisiones e intereses derivados de las operaciones propias de estas empresas.
Sin embargo, las fintech no forman parte de este beneficio, quedando en una situación poco equitativa frente a sus competidores del sistema regulado, subrayó Roberto Vargas, de la Asociación de Fintech del Perú.
“Por ello, en abril estaríamos promoviendo un estudio que muestra los beneficios en el ecosistema fintech de quedar inafectos al IGV, lo presentaremos al público y a entidades técnicas involucradas como el MEF e Indecopi”, anunció.
A pesar de que una de las recomendaciones de Indecopi -de su último reporte del mercado Fintech- apunta a que el MEF evalúe la pertinencia y oportunidad de realizar una modificación normativa para incorporar a las fintech en el grupo de entidades no gravadas, aún no se ha tomado ninguna medida, agregó.
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Economista de la Universidad de Piura. Actualmente se desempeña como redactor de Finanzas en Diario Gestión.
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