Créditos para financiar gastos escolares, ¿qué opciones tienen menores costos?

Si bien los especialistas en finanzas personales recomiendan ir ahorrando meses previos para asumir este gasto, ello muchas veces no se logra conseguir por diversos motivos, ante lo cual la persona se ve obligada a recurrir a un crédito en el sistema financiero. En ese escenario, ¿qué opciones tienen menores costos?

Una primera opción que podría tomar la persona, al ser de rápido acceso, es usar la línea de su tarjeta de crédito. No obstante, esta alternativa resulta más costosa, en comparación a un crédito de consumo personal que podría tomarse con la misma entidad financiera.

Si se revisa la data estadística que ofrece el portal de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), en base a información proporcionada por las entidades financieras, en una tarjeta de crédito clásica a pagar en cuotas, las tasas de interés anual varían en un rango de entre 72% y 147%, según cada compañía.

La tasa de referencia de la SBS es la Tasa de Costo Efectiva Anual (TCEA) máxima que cobra cada entidad financiera. Esta tasa incluye todos los costos de un crédito.

En el caso de un crédito de consumo (préstamo personal) las tasas son menores. Así, la SBS reporta que para un crédito de consumo por S/ 5,000 a doce meses, las TCEA máximas varían entre 29% y 106%, según cada entidad.

Esta data también muestra que puede haber una variación importante en el costo de un crédito de consumo entre las entidades financieras. Siguiendo el mismo ejemplo del préstamo de S/ 5,000 a doce meses, en la entidad que cobra menos tasa de interés la cuota mensual será de S/ 478, mientras que en la entidad con la mayor tasa de interés la cuota será de S/ 611; es decir, se genera una diferencia de S/ 133 al mes (ver cuadro).

El economista Jorge Carrillo, profesor y experto en finanzas personales de Pacífico Business School, explicó que la tasa de interés es mayor en las tarjetas de crédito pues dan un préstamo inmediato, mientras que el solicitar el crédito de consumo toma uno o dos días, y en muchos casos la persona tiene que asistir físicamente a la oficina de la entidad financiera.

Pese a estos mayores trámites, Carrillo recomienda optar por el crédito de consumo, pues implicará un menor costo para las personas.

También aconsejó tomar el crédito en un plazo máximo de un año, pues de lo contrario se terminará pagando más en intereses. “Además que en un año tendrás nuevamente el gasto escolar y ya tendrías que estar libre de este crédito. Si se puede sacar en un plazo menor a un año, mejor”, anotó.

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Por otro lado, Carrillo brindó cinco consejos básicos para optimizar los gastos escolares:

1. Ordenar gastos. Enumera, con el mayor detalle posible, todos los pagos que debes realizar en esta época escolar, para luego priorizarlos en orden de importancia, colocando primero los gastos más urgentes.

Por ejemplo, los primeros en la lista deberían ser las pensiones, los textos escolares y los uniformes, para dejar al final algunas cosas que podrías reutilizar de años anteriores, como la mochila, la lonchera o algunos útiles.

Ello te permitirá tener una guía del orden en que debes ir cancelando todo, para no arriesgarte a gastar el dinero en lo menos relevante.

2. Respetar el destino del dinero prestado. Si solicitas un financiamiento para cubrir los gastos escolares, no es recomendable utilizarlo para otros temas, ya que puede ocasionar que termine faltándote el dinero, y que algún gasto se quede sin pagar, perjudicando a tu familia y también a tus finanzas, pues probablemente tengas que recurrir a préstamos de última hora, que suelen ser los más caros.

3. Buscar mejores opciones con anticipación. Si bien no puedes cambiar algunos gastos, como la matrícula y las pensiones, sí se puede ahorrar en otros rubros, como la compra de uniformes y útiles escolares. Ello se logrará tomándose el tiempo para buscar las mejores alternativas de precio, sin necesidad de sacrificar calidad.

Por más que cuentes con el dinero suficiente, ahorrar en estas compras siempre será lo mejor, para que te alcance el dinero y, de ser posible, te sobre.

4. Organízate con otros padres y compra en volumen. Si conoces bien a los papás de los amigos del colegio de tus hijos, quizá sea una buena opción realizar las compras escolares en conjunto, ya que te permitirá obtener descuentos por comprar varias unidades de un mismo producto.

Incluso, si te organizas con anticipación, podrías formar “equipos” y dividir las compras, consiguiendo precios al “por mayor”. Por ejemplo, un grupo de padres se puede encargar de la compra los uniformes, otro grupo de los libros y otro grupo los útiles escolares.

5. No compres más de lo que necesitas. En ocasiones, los padres se “emocionan” al hacer las compras escolares, adquiriendo productos innecesarios o cantidades adicionales, como un polo extra, otro cuaderno “por si acaso”, un libro más, etc. Recuerda que es importante realizar compras inteligentes, sin gastar de manera inadecuada.