El sistema financiero apunta a créditos que se descuentan del salario de trabajadores en planilla, sobre todo de los empleados de empresas.
A julio, el saldo total de créditos por convenio fue de S/ 20,400 millones, de los que S/ 16,000 millones se otorgaron a trabajadores del sector público y S/ 4,400 millones a los del privado, según datos del BCP.
Sin embargo, los préstamos que se descuentan de la planilla a empleados de empresas crecen casi el triple que aquellos dirigidos a estatales, manifestó a Gestión Hiram Benavente, gerente de Préstamos Convenios del BCP.
En el segmento de trabajadores privados, los créditos por convenio aumentaron 15% entre enero y julio, mientras que en el público lo hicieron en 5% en el mismo periodo, detalló.
Hay una aceleración importante en este mercado pues los trabajadores de empresas están aprovechando el bajo costo de dichos créditos, comparados con los tradicionales, para financiarse más módicamente, dijo.
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Tasas
Un crédito personal tiene una tasa de interés anual de 18%, mientras que uno por convenio puede costar alrededor de 11%, nivel este último que continuará un tiempo, en contraste con los préstamos tradicionales que se encarecen siguiendo la tasa de política monetaria del Banco Central de Reserva (BCR), comentó.
La tasa de interés promedio de un crédito de consumo es de 46.82% anual en el sistema bancario, según datos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
Privados
Hay otros factores que impulsan al consumidor a tomar este crédito que ofrece mejores condiciones al deudor, refirió el ejecutivo.
Entre estos, mencionó el escenario de precios elevados en la economía, presiones al alza del dólar que podrían ocasionar mayores costos, un riesgo país que genera incertidumbre, y el incremento en el costo de fondeo de la banca, que encarece el financiamiento a las personas.
Walter Rojas, gerente de Negocios de Caja Cusco, sostuvo que el mayor dinamismo responde también a la recuperación de puestos de trabajo formales en el ámbito privado.
En pandemia, los trabajadores de empresas se perjudicaron con el cierre de negocios, reducción de personal y recortes de salario, mientras que los del sector público siguieron laborando y tomando créditos por convenio, refirió.
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Competencia
Para Benavente, si bien los desembolsos de préstamos por convenio se concentran en empleados del sector público al ser este un mercado con más antigüedad, muchas entidades financieras están enfocándose ahora en los privados.
“Las empresas componen un mercado donde hay potencial y una alta rentabilidad esperada (para estos créditos); es muy atractivo para que cualquier banco lo quiera tener dentro de su cartera, veo la competencia entrando con fuerza en este negocio”, afirmó.
En el mercado de créditos por convenio privados operan BBVA, BanBif, Scotiabank, interbank y BCP.
Benavente resaltó las características particulares de un producto del banco que permite a más trabajadores de empresas acceder a préstamos (ver nota vinculada).
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Riesgo
En general, el financiamiento por convenio implica un menor riesgo para la entidad bancaria, pues la cuota es descontada de la remuneración del trabajador, enfatizó.
Y si bien el pago de la cuota usualmente es tarea de la empresa, el crédito por convenio del BCP realiza el descuento directamente de la cuenta sueldo del empleado, lo que permitió reducir el índice de morosidad de 10% a 2.5%, dijo.
Prestan hasta S/ 24,000 a 36 meses
“Hay clientes que no están pasando el filtro para un financiamiento tradicional, pero con el (crédito por) convenio su riesgo disminuye y consiguen el acceso”, dijo Hiram Benavente, del BCP.
Ese producto está dirigido a trabajadores con ingresos mensuales de entre S/ 2,000 y S/ 5,000 y ha permitido incrementar la oferta de financiamiento en 50% a nuevos clientes, detalló.
Según el ejecutivo, el ticket promedio de créditos por convenio a privados es de S/ 24,000, con un plazo promedio de 36 meses, mientras que en los públicos el desembolso asciende a S/ 22,000 y se paga hasta en 72 meses.
Los deudores utilizan ese dinero principalmente para reparaciones de casa, educación personal y de sus hijos, o en consolidar deudas, precisó.
Cifras
60%
de los créditos por convenio en el sector público se concentra en trabajadores de salud y de la Policía Nacional, según BCP.
5.4
millones de puestos de trabajo formales había a junio, según Sunat. Este grupo puede recibir créditos por convenio de la banca.