Los pagos con tarjetas de crédito y/o débito avanzan, tanto a través de los canales presenciales como virtuales, pero con ello también surgen riesgos operativos que pueden afectar a las transacciones con estos plásticos.
El número de los pagos con tarjeta creció 51% a setiembre del 2023 respecto de igual periodo del año pasado, según datos del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP).
“Los pagos con tarjeta de débito se expandieron a una mayor tasa que aquellos con tarjeta de crédito, debido, en parte, a las mayores compras vía comercio electrónico”, explica.
Así, las compras no presenciales con tarjetas de débito crecieron 44% y 101% interanual en valor y en número en setiembre del 2023, respectivamente; mientras que en las realizadas con tarjetas de crédito aumentaron 14% y 41% en cada caso.
Además, el nivel promedio de la tasa de intercambio fue 1.61% en setiembre (1.87% en las tarjetas de crédito y 1.37% en las de débito); mientras que el nivel promedio de la tasa de descuento alcanzó 2.21% (2.39% en tarjetas de crédito y 2.03% en las de débito), indica.
La tasa de intercambio es la comisión que paga el adquirente (la empresa encargada de procesar las transacciones) al emisor de la tarjeta por cada operación realizada.
Y la tasa de descuento es el cobro que efectúa el adquirente a los comercios para cubrir sus costos, y luego traslada los recursos correspondientes a la tasa de intercambio a los emisores de las tarjetas.
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Sectores con más cobros por operaciones con tarjetas
Los segmentos de comercio con las mayores tasas de intercambio son los de alojamientos (2.86%), servicios personales (2.65%) y los restaurantes (2.58%), según la autoridad monetaria.
En las tasas de descuento, los segmentos de comercio con los cobros más altos son los de alojamientos (3.12%), restaurantes (2.85%), salud (2.71%) y servicios personales (2.70%).
El docente de Finanzas de la Universidad de Piura, Yang Chang, comentó que las tasas de descuento, es decir, los cobros que realizan las empresas encargadas de procesar las transacciones con tarjetas de créditos y/o débito a los comercios son altas en esos sectores porque sus operaciones están más expuestas a riesgos de fraudes.
“Existe mayor probabilidad de fraude (en operaciones con tarjetas en esos negocios); entonces tratan de cubrirse por ese lado (con tasas de descuentos más altas) las entidades que brindan ese servicio”, explicó.
Los adquirentes también reportan datos que permiten mostrar la participación de los segmentos de comercio en los pagos con tarjeta, según el BCRP. “Así, a octubre del 2023, en el número y valor de pagos, los segmentos con mayor participación fueron restaurantes, supermercados, microcomercios y gasolineras”, agrega.
Asimismo, a setiembre del 2023, las operaciones de transferencias inmediatas en la Cámara de Compensación Electrónica (CCE) siguen una tendencia creciente, resalta. “El aumento en valor fue de 29% y de 21% en el número de operaciones, en comparación con los valores observados en setiembre del 2022″, refiere.
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Pagos digitales aumentan
El indicador de pagos digitales (IPD) aumentó 78% interanual en número de transacciones en setiembre del 2023. detalla el BCRP.
Ello responde a la introducción de la interoperabilidad entre las principales billeteras desde marzo, que ha consolidado la tendencia hacia una mayor digitalización de los pagos observada en la pandemia, explica.
El número de pagos digitales por habitante pasó de 50 en el 2019 a 229 a setiembre del 2023. En valor, equivalieron a 6.1 veces el producto bruto interno (PBI), indica.
El crecimiento exponencial del número de pagos digitales está impulsado por los pagos de menor monto, principalmente vía billeteras digitales y de transferencias inmediatas, que con la interoperabilidad vienen consolidándose como los instrumentos de mayor uso para pagos instantáneos, sostiene.
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Transferencias vía monederos digitales
En setiembre del 2023, el número total de transferencias vía billeteras digitales se incrementó en 143.7% respecto a similar periodo del año anterior y en valor se elevó en 107%, menciona.
Así, el número de transferencias intrabancarias e interbancarias realizadas mediante billeteras digitales mostraron los mayores incrementos en comparación con setiembre del 2022, con aumentos de 120% y 256%, respectivamente, señala.
El uso de billeteras digitales bancarias se incrementó rápidamente tanto en valor como en número para realizar pagos dentro de la misma entidad.
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