Crédito hipotecario y vehicular: las opciones a tomar si quiere cambiar su deuda de dólares a soles

En la víspera, el precio del dólar se ubicó en S/ 3.9770 en el mercado interbancario, lo que representa un incremento de 0.41% frente a los S/ 3.9620 del cierre del jueves.

Estas variaciones se ubican por encima de la cotización del dólar reportada a fines de diciembre del 2020: S/ 3.62, según cifras del Banco Central de Reserva (BCR).

Frente a ello, los usuarios se preguntan si frente a este escenario es posible cambiar los créditos que actualmente se encuentran en dólares a soles.

Capacidad de pago

Al respecto, el docente de postgrado de ESAN, Walter Leyva, señala que algunas entidades sí están brindando la posibilidad del cambio de moneda para el pago de deudas.

Según dijo, ante el alza de la moneda extranjera se ha creado un riesgo crediticio cambiario en el sentido de que si el dólar sigue subiendo, la capacidad de pago de los clientes que ganan en soles se seguirá reduciendo.

“Por ejemplo, si un trabajador ganaba S/ 5,000 y su cuota (del crédito hipotecario) era S/ 2,000; ahora la cuota será S/ 2,500, por lo tanto el sueldo no va a subir, solo se va reducir tu capacidad de pago y eso es lo que genera el riesgo crediticio cambiario en las entidades financieras”, dijo.

Indicó que si bien la tasa de interés en soles resulta siendo mayor respecto a la tasa en dólares, si se aplica el criterio del tipo de cambio, las cuotas pasarán a ser similares. Sin embargo, la diferencia es que hay una ventaja en la cuota en soles, pues esta no tiende a subir.

“En cambio en dólares, sigue existiendo el riesgo que siga subiendo y la capacidad de pago se vaya agotando”, apuntó.

Indicó que el cliente puede acercarse a su entidad bancaria, buscar la restructuración de deudas de dólares a soles y hablar con los funcionarios para que le brinden las facilidades.

Para ello, debe haber una nueva firma de documentos, un nuevo cronograma de pagos, una nueva hoja resumen que incluya los gastos, las tasas y las comisiones, así como la nueva modalidad de pago.

Compra de deuda y nuevo préstamo

Por su parte, el docente de la Facultad de Negocios EPE de la UPC, Jorge Luis Ojeda, indicó que en caso la entidad financiera en donde tiene su crédito hipotecario no le permiten tomar un refinanciamiento para cambiar la deuda de dólares a soles, puede optar por la compra deuda en otra entidad financiera.

Según dijo, si ya se tiene un crédito con una institución financiera en dólares no será tan sencillo pasarlo a soles, debido a que las condiciones del préstamos ya fueron dadas desde el principio.

“En la compra de deuda, el cliente puede ir a otra institución y pedir que compre la deuda pendiente del crédito hipotecario. Esto se pude hacer siempre y cuando el bien esté independizado”, dijo.

En el caso del crédito vehicular, que también se suelen tomar en dólares, Ojeda dijo que no existe la figura de la compra de deuda de otra entidad financiera.

Sin embargo, lo que se puede hacer es solicitar un préstamo personal en soles, cambiar el monto a dólares y pagar la deuda pendiente.

En este caso el beneficio es que la cotización del dólar será al tipo de cambio del día en que pagará le deuda, con lo cual se ahorrará el riesgo de que el crédito vehicular siga encareciéndose posteriormente, producto del aumento de precio del billete verde.

“Como está subiendo el dólar el cliente va a estar pagando más de lo que inicialmente estaba dispuesto a pagar en soles”, dijo.

Cabe precisar que el banco estadounidense JP Morgan estima que el tipo de cambio puede estar en niveles de S/ 3.65 en escenario político moderado, pero podría subir a S/ 6.50 en un escenario de políticas muy radicales.

Tanto Leyva como Ojeda coincidieron en que las personas que reciben sus ingresos en soles, deben mantener deudas en esa moneda; en tanto quienes reciben un salario en dólares, pueden tomar deuda en esa moneda extranjera. De lo contrario, atravesarán a futuro los riesgos que hoy se observa en el cumplimiento de sus responsabilidades financieras.