Bancos compiten por colocar créditos para que empleadores hagan el descuento por planilla

Los créditos por convenio, es decir, los que se descuentan del sueldo de los trabajadores, son el nuevo escenario de la competencia entre los bancos.

Y es que este tipo de crédito resulta muy atractivo tanto para el banco como para el cliente, ya que la empresa en que este trabaja se encarga de descontar la cuota y transferírsela a la entidad financiera, esquema que implica un menor riesgo para el prestamista.

Entre las instituciones financieras privadas, uno de los bancos más grandes, Interbank, concentra más del 30% de los clientes con créditos por convenio, según un reporte de la central de información financiera Experian.

“Las entidades financieras están apostando mucho por este préstamo. Hemos recibido muchos pedidos de los bancos para ayudarles a identificar qué empresas serían los mejores prospectos para ir a buscarlos (para ofrecerles convenios) no solo en Lima sino también en provincias”, comentó Juan Carlos Torres, gerente de BI Analytics de Experian.

Potencial
Afirmó que más bancos, incluidos los grandes, están entrando a competir por estos créditos que se descuentan de la planilla. “El mercado se está volviendo muy competitivo, porque es un crédito muy atractivo, no solo porque es de menor riesgo sino también por el gran potencial de clientes de estos préstamos”, indicó.

A diciembre último, hay unos 282,319 trabajadores a los que los bancos y otras entidades financieras privadas otorgan este tipo de financiamiento, según Experian. En otro frente, el Banco de la Nación
otorga créditos por convenio a los trabajadores del sector estatal.

Con más bancos compitiendo por hacer contratos de convenio con las empresas, estas pueden negociar mejores condiciones para sus trabajadores, es decir, menores tasa de interés, dijo Torres.

Al día
El bajo riesgo es uno de los factores que hacen atractivos estos préstamos para las entidades financieras, pues más del 93% de los créditos por convenio están al día. 

“Como la mecánica de cobro es directamente el descuento en planilla, la mora está en un nivel que es muy manejable para los bancos", sostuvo el ejecutivo. Añadió que el tener convenio con empresas grandes y medianas que cuentan con un número importante de
trabajadores, da acceso a los bancos a un potencial muy grande de clientes. 

“Como el banco ya conocesu nivel de ingreso y necesidades de financiamiento, entonces puede ofrecer a estos clientes otros créditos, como tarjetas o hipotecas, y así fidelizarlos”, refirió.

Tasa
Para los trabajadores, el préstamo con descuento en planilla también es atractivo, según Torres. Y es que la tasa de interés de este tipo de financiamiento es considerablemente menor que la de un préstamo personal.

En promedio, la tasa de interés de un crédito por convenio es de 25% anual, según Experian, mientras que la tasa promedio de un crédito de
consumo está en 41.5%, según datos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

Además, resulta de fácil y rápido acceso para los trabajadores, ya que si la empresa tiene un convenio con un banco se evitan todo el trámite de solicitar el préstamo.

Igualmente, al momento de hacer el pago de la cuota mensual, al realizarse el descuento de manera automática del sueldo del trabajador, este no tiene que preocuparse por las fechas de pago, señaló Torres.

Ticket
La mitad de deudores con crédito por convenio tienen un ingreso mensual menor a S/ 1,270, detalló Experian. 

Como el crédito por convenio es relativamente reciente para los bancos privados, estos se enfocaban en prestar a clientes de menores ingresos, para que su cartera no esté tan expuesta a esos préstamos. 

Sin embargo, ahora, considerando el gran potencial y bajo riesgo de estos créditos, los bancos apuntan a trabajadores con mayor ingreso. 

Para Torres, una señal de esta tendencia es el incremento del ticket promedio. Al cierre del 2018, el crédito por convenio promedio era de S/ 21,384, monto que se incrementó en los últimos seis meses.

Mora de estos préstamos es de 7%, según Experian

Los bancos pueden otorgar créditos por convenio a clientes algo más riesgosos pues se trata de una modalidad de financiamiento más segura, dijo Juan Carlos Torres, de Experian.

En efecto, hay más de 183,500 trabajadores (65% del total que tiene un crédito de este tipo) con buen perfil de riesgo (medio-bajo), que incluso es mejor que el de otras modalidades de préstamos. 

Así, la mora de los créditos por convenio a diciembre último es de 7%, nivel manejable para las entidades financieras, afirmó el ejecutivo.

Los atrasos en estos créditos surgen cuando los trabajadores se cambian de empleo o lo pierden, detalló y agregó que también hay casos en los que al empleado se les hace otros descuentos del sueldo, como pensión de alimentos, y el monto que queda no llega a cubrir la cuota del préstamo.