AFP: así funcionan los aportes voluntarios sin fin previsional

Si cuenta con excedentes y viene analizando las diferentes opciones de inversión que puede encontrar en el mercado, los aportes voluntarios que ofrecen las administradores de fondos de pensiones (AFP) se asoman como una interesante alternativa si, por estos días, analiza la posibilidad de rentabilizar su dinero.

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Pero, ¿qué son los aportes voluntarios? Para empezar, resulta preciso aclarar que actualmente existen dos tipos de aportes voluntarios: con fin previsional y sin fin previsional.

En el primer caso, como explican en AFP Habitat, “están pensados para complementar tu fondo [de pensiones] y buscan mejorar tu futura pensión de jubilación”.

Tal como sucede con los aportes obligatorios, las aportaciones voluntarias con fin previsional son inembargables, y el aportante podrá elegir el tipo de fondo (0, 1, 2 o 3) que más le convenga, de acuerdo con su edad y sus expectativas.

Tomando en cuenta estas dos últimas consideraciones, también deberá definir el monto del aporte y el tiempo, aunque si es un trabajador independiente, dicho aporte no podrá ser mayor a su aporte obligatorio.

APORTES VOLUNTARIOS SIN FIN PREVISIONAL

Contrario a lo que sucede con los primeros aportes, que están pensados para favorecer su jubilación; los aportes voluntarios sin fin previsional –como señalan en AFP Integra– ofrecen la posibilidad de diversificar su portafolio de inversiones, potenciar sus ahorros o aumentar su patrimonio.

Pero debido a que son una alternativa de ahorro personal, para optar por esta modalidad de inversión –como primer requisito– deberá haber cumplido como mínimo cinco años como aportante en el sistema privado de pensiones (SPP).

A diferencia de lo que sucede con los aportes con fin previsional, en este segundo grupo, los aportes son embargables, están sujetos al cobro de una comisión.

Y, cuando opte por el retiro del fondo, deberá pagar Impuesto a la Renta, tal como sucede desde enero del 2010. Según explican en AFP Habitat, la tasa efectiva máxima aplicada será de 5% sobre la rentabilidad generada, y “cada vez que realice un retiro o en caso decida cambiar de tipo de fondo, un 5% de la rentabilidad generada irá a la Sunat”.

Los aportes que realice se abonarán en una cuenta diferente a la de su fondo de pensiones, no están sujetos a una cantidad mínima de aportación ni tampoco a plazos establecidos, y podrán realizarlos en cualquiera de las cuatro AFP que existen en el mercado, dependiendo de la rentabilidad que ofrezcan y del nivel de riesgo que en su calidad de inversionista desea asumir.

¿CUÁNTO GANÓ CON MIS APORTES?

Y aunque desde hace algún tiempo, las AFP están en la mira de muchos, también es cierto que los aportes voluntarios se han convertido en una interesante modalidad de inversión.

No en vano, según cifras oficiales de la Superintendencia Nacional de Banca, Seguros y AFP (SBS), en marzo último, la rentabilidad real de los aportes sin fin previsional tanto para los que invirtieron en su misma AFP, como para los que optaron por una AFP distinta a la elegida para administrar su fondo de pensiones, llegó hasta 33,75% para los fondos de pensiones tipo 3.

Mientras que en los fondos de pensiones tipo 2, la rentabilidad real máxima llegó a 21,87%, y en los de tipo 1 a 11,19% (misma AFP) y 10,51% (AFP distinta).

Solo en el caso de los fondos tipo 0, los de menor riesgo, la rentabilidad fue negativa, llegando a caer hasta –2,22%.

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¿CÓMO EMPIEZO A APORTAR?

Considerando que el nivel de riesgo es asumido por el propio inversionista, en AFP Integra –por ejemplo– lo ayudan a definir su perfil de riesgo. Para ello deberá contestar algunas preguntas de tu test de perfil de inversión, y de acuerdo a lo que responda podrá tener información referencial sobre su perfil de riesgo como inversionista.

Con esa información y habiendo decidido optar por los fondos sin fin previsional como una alternativa para rentabilizar su dinero, podrá elegir la AFP de su preferencia y podrá empezar a realizar sus aportes accediendo de las plataformas que estas tienen.

En el caso de Habitat, podrá abrir una cuenta de aportes voluntarios desde Mi Cuenta Habitat, mientras que en AFP Integrá puede hacerlo desde AFPnet; Profuturo le brinda la opción de hacerlo desde Fondos Profuturo y en Prima AFP lo puede hacer desde su plataforma Cuentas Metas.