Restringirán créditos de consumo que se descuentan de las planillas

MARCO ALVA PINOmalva@diariogestion.com.pe

Los bancos tendrán que hacer mayores esfuerzos para colocar créditos de consumo mediante convenios de descuento por planilla de los trabajadores, según un proyecto de norma publicado por el regulador del sector.

De acuerdo a la propuesta de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), las personas solo podrán obtener préstamos de consumo no revolventes (en cuotas fijas), bajo la mencionada modalidad, con una sola institución del sistema financiero.

Actualmente no hay una restricción en cuanto al número de entidades financieras con las que el trabajador puede solicitar los créditos por convenio.

"La norma hoy vigente permite celebrar distintos créditos por convenio de descuento por planilla con diferentes instituciones", señaló Luis Ernesto Marín, asociado senior del Estudio Echecopar. "No hay ninguna restricción si se quiere tener al mismo tiempo préstamos por planilla con el BCP, Scotiabank u otro banco", añadió.

La modificación regulatoria obedecería a la intención de la SBS de evitar el sobreendeudamiento de los trabajadores (tanto del sector público como privado), que tienen en este tipo de producto una muy buena alternativa de financiamiento.

"Lo que pasa es que se tiene a gente que se endeuda mucho más allá de lo que puede pagar. Por un lado, tienen deudas de créditos con descuento por planillas, y, además, recurren a otros mecanismos de consumo como las tarjetas de crédito. Así, terminan en un círculo vicioso", explicó el experto.

El préstamo de consumo otorgado bajo convenio muestra gran dinamismo en los últimos años. Según el BCR, a setiembre del 2013 ascienden al 21% del total de los créditos de consumo, es decir, a S/. 8,190 millones, y mantienen un crecimiento sostenido.

Entre los años 2010 y 2012 el número total de clientes con créditos por convenio se incrementó de 378,000 a 549,000, de acuerdo a la revista Moneda del BCR. En ese período, la proporción de deudores con créditos por convenio con más de una entidad financiera subió de 7% a 11% (del número total de personas que toman este tipo de préstamo).

PrecisionesEn la misma línea de evitar el incumplimiento de pago por situaciones de sobreendeudamiento, el proyecto de la SBS precisa que para los servidores públicos el descuento total por el pago de créditos por convenio no debe exceder el 30% de la remuneración mensual.

"A un trabajador del sector público se le puede descontar hasta 50% de su sueldo, pero solo hasta 30% si es para pago de deuda. El 20% restante puede ir, por ejemplo, a un fondo de vivienda social u otros mecanismos de ahorro que pueda establecer la institución pública", refirió Luis Marín.

Mayor competenciaUna consecuencia de esta disposición es que crecerá la competencia entre las entidades financieras en este segmento de negocio, que hoy ya es bastante peleado por bancos y cajas, sostuvo el especialista.

"El hecho de que un deudor solo podrá tener convenio con un solo banco volverá más competitivo el mercado. Los consumidores de ese producto(crédito por convenio) van a pensar más y optarán por el que ofrezca la mejor alternativa", dijo.

Adicionalmente, se mantiene la regla de provisión procíclica de 0.25% exigida a la banca por el desembolso de estos préstamos por convenio referidos a descuentos en planilla. En épocas de mayor crecimiento económico se activa esta regla para los bancos, de modo que puedan enfrentar cualquier escenario de crisis futura.

LAS CLAVES

Característica. Los créditos por convenio se distinguen porque el cobro de las cuotas se efectúa mediante el descuento directo de la boleta de pago del deudor.

Facilidad. Por su forma de pago, son percibidos como de menor riesgo por parte de las entidades financieras.

Contrato. Los bancos suelen firmar convenios con la empresa, en los que se regula cómo funcionará el producto, pero otros piden una carta de autorización para el descuento por planilla.

Beneficio. El crédito por convenio es una de las alternativas de financiamiento menos costosa para los trabajadores en planilla, lo que abre la posibilidad para que sustituyan deudas más caras.

Condición. El empleador debe encontrarse en clasificación de riesgo Normal para que los trabajadores accedan a estos préstamos.

Deudas. El 66% de clientes de crédito por convenio tiene otro tipo de préstamo.

EN CORTO

Capital. La SBS también plantea bajar el requerimiento de patrimonio efectivo a las entidades financieras por los créditos por convenio con plazos de hasta cuatro años. Propone ponderarlos al 100%, porcentaje inferior al de 150% vigente. Ahí habrá una ligera flexibilización en el otorgamiento de estos préstamos, opinó Luis Marín.