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Perú, a diferencia de otros países de la región, ha estado rezagado en cuanto la desarrollo de los neobancos (bancos digitales). Pero en los últimos meses el panorama ha cambiado. “La pandemia definitivamente ha impulsado muchísimo esta tendencia, esta nueva forma de hacer banca, en parte porque los usuarios ya no quieren usar el efectivo pues consideran que es peligroso y puede ser un factor de contagio de coronavirus”, comenta Isabel Palao, CEO de Máximo.
El COVID-19 —agrega— ha incrementado la demanda por pagos sin contacto, peer to peer (transferencias de persona a persona) y a través de códigos QR. Esto, a su vez, ha generado una proliferación de aplicaciones que incluso permiten al segmento no bancarizado acceder a estas alternativas.
Yape, del BCP, debido a su escala y captación de usuarios (ya alcanzó los 5 millones), es la aplicación de referencia. En la misma línea está Tunki, de Interbank, que este año fue la primera aplicación de su tipo usada para el pago de bonos familiares para aliviar el impacto económico de la pandemia. Plin es otra funcionalidad multibanco que facilita las transferencias.
En los casos anteriores, lo que más ha destacado es la posibilidad de hacer transferencias entre personas y realizar pagos en comercios (aunque Yape ofrece también Yape Card). Sin embargo, han surgido otras alternativas que hacen incidencia en el uso de tarjetas prepago virtuales.
Tarjeta virtual
Aplicaciones como Ligo, Agora y Máximo, entre otras, proporcionan a los usuarios una tarjeta prepago virtual que puede ser recargada con dinero de diversas formas. En los tres casos también puede solicitarse una versión de plástico.
“Entre las ventajas que dan estas tarjetas virtuales esta la mayor seguridad y tranquilidad en las compras”, explica Palao. Así, quienes ya están bancarizados pueden transferir dinero de una cuenta propia a la de su tarjeta virtual, que en algunos casos tienen números y códigos de seguridad dinámicos. Y el público no bancarizado puede acceder a una nueva alternativa de medio de pago para comprar sin tener que ir a un banco para conseguir una tarjeta.
En ambos casos, este tipo de aplicaciones facilitan el acceso a plataformas de comercio electrónico y la adquisición de servicios digitales.
En general, el modelo de negocio de estas tarjetas prepago virtuales es el mismo que las de débito o crédito regulares y se basa en el ingreso generado por la comisión por transacción que cobran a los comercios que aceptan estos medios de pago, también denominada Merchant Discount Rate (MDR).
Isabel Palao ilustra esto con un ejemplo referencial. “Cuando se paga con tarjeta en una tienda, de cada S/ 100, S/ 97 se quedan en el comercio y los S/ 3 restantes se cargan por concepto de MDR. Luego, este monto se reparte entre la marca, el adquirente y el emisor”, detalla.
Las marcas son Visa, Master Card, American Express y Diners. Los adquirientes son las empresas que procesan los pagos y en el Perú son Niubiz e Izipay. Finalmente, los emisores de las tarjetas son los bancos y también estas nuevas aplicaciones como Ligo, Agora y Máximo. Isabel Palao comenta que los emisores reciben entre el 40% y el 60% del MDR, dependiendo del giro de negocio.
A continuación algunos detalles que diferencian a estos nuevos emisores digitales de tarjetas prepago virtuales.
Máximo
La fintech Máximo, que tiene una alianza exclusiva con Master Card, lanzará su tarjeta prepago virtual en enero próximo. La empresa también pondrá a disposición de sus usuarios micro préstamos otorgados por la empresa Keo. Otra de las funcionalidades de Máximo es al cashback, que devuelve a los usuarios entre el 0.5% y el 5% de sus compras.
Ligo
Al igual que Máximo, Ligo también canaliza préstamos de Keo. Además, permite cobrar fondos producto de ventas en el extranjero a través de PayPal en condiciones más ventajosas. Proporciona al usuario una tarjeta virtual Visa.
Agora
La app permite diversas alternativas para recargar la tarjeta prepago virtual Visa que crea para el usuario. Además ofrece una amplia gama de beneficios y descuentos dentro del ecosistema de InRetail (Oeschle, Inkafarma, Mifarma, Bembos, Plaza Vea, etc.)