Los préstamos con garantía de joyas crecen en el sistema financiero por la necesidad de liquidez de las familias, ante el avance de la inflación en el país, señaló el gerente central de Créditos de Caja Ica, Walter Leyva.
Las familias de los niveles socioeconómicos B o C, explicó, han notado sus presupuestos apretados respecto a los precios actuales de los productos y han visto en los créditos pignoraticios (préstamos con garantía de joyas) como una opción para mejorar su necesidad inmediata de dinero.
A ello se suma otro elemento: la disminución de los ahorros corrientes, simples o de libre disponibilidad en el sistema por las necesidades de liquidez de las familias.
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El gerente de Negocios de Caja Paita, Roberto Ibañez, coincidió en que este tipo de deuda de consumo obedece a la necesidad de dinero efectivo de manera inmediata por parte de las personas.
Los créditos pignoraticios en el sistema financiero llegaron a S/ 303.8 millones en junio pasado, desde los S/ 243.1 millones de junio del 2022, lo que representó un crecimiento de 25%, según información de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
| Créditos pignoraticios en sistema financiero | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| (S/ Miles) | ||||||
| Sistema Financiero | ene-23 | feb-23 | mar-23 | abr-23 | may-23 | jun-23 |
| Cajas municipales | 224,662 | 232,643 | 239,993 | 246,180 | 252,083 | 257,122 |
| Bancos | 17,407 | 17,621 | 19,147 | 20,769 | 21,556 | 22,912 |
| Financieras | 17,962 | 18,767 | 20,011 | 20,628 | 21,258 | 22,020 |
| Empresas de créditos | 2,553 | 2,345 | 2,166 | 2,058 | 1,920 | 1,786 |
| Total créditos pignoraticios | 262,583.27 | 271,375.73 | 281,318.06 | 289,634.70 | 296,817.18 | 303,839.85 |
| Fuente: SBS | ||||||
Además, el índice de precios al consumidor de Lima Metropolitana registró una variación de 5.58% en los últimos 12 meses (setiembre 2022 - agosto 2023), según informó el Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI) la semana pasada.
Ibáñez y Leyva previeron que los créditos pignoraticios seguirán al alza en los próximos meses por la necesidad de liquidez de las personas.
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En ese sentido, Leyva proyectó que los préstamos prendarios de joyas se incrementarían en los próximos meses y registrarían un crecimiento de 20% este año en el sistema de cajas municipales, debido a la mayor demanda por este tipo de deuda de consumo en el mercado.
“Los créditos pignoraticios caminan de forma inversamente proporcional a la situación económica, por lo que mientras más complicada es la coyuntura económica, más demanda hay. En tanto que si la economía es buena, la demanda por este tipo de deuda de consumo se mantiene o se desacelera”, precisó.
Estos créditos también presentan una demanda baja en julio y diciembre, cuando las personas tienen más ingresos por sus gratificaciones, y más bien se incrementa en los meses de matrículas de colegios y de universidades, comentó Ibáñez.
Agregó que no existe obligación que los prestatarios manifiesten el destino de los recursos monetarios provenientes de los préstamos pignoraticios y lo pueden utilizar en lo que deseen o requieran.
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Mora
La morosidad de los préstamos pignoraticios se ha elevado. Leyva explicó que la misma falta de liquidez de las familias -que las lleva a tomar estos préstamos- se ha prolongado, lo que también ha complicado el pago de sus obligaciones financieras y el rescate de sus joyas en garantía.
“El comportamiento de la mora en este tipo de préstamos de consumo dependerá de la situación macro y microeconómica, siendo el panorama no muy bueno para el último trimestre y también para el 2024, según proyecciones del Banco Central de Reserva (BCR), por lo que se espera que la mora se mantenga o se pueda incrementar”, dijo.
| Morosidad de préstamos pignoraticios en sistema financiero | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| (%) | ||||||
| Sistema financiero | ene-23 | feb-23 | mar-23 | abr-23 | may-23 | jun-23 |
| Cajas municipales | 3.33 | 3.16 | 3.08 | 3.56 | 3.88 | 3.99 |
| Empresas de crédito | 2.65 | 3.42 | 2.36 | 5.69 | 5.66 | 4.07 |
| Fuente: SBS | ||||||
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Tasas
En otro momento, manifestó que las tasas de interés en soles de los préstamos con garantía de joyas son altas y no se avizora una disminución de este costo de financiamiento, debido que el costo del fondeo o de la captación de recursos monetarios se ha elevado en el sistema financiero.
“En ese escenario, las tasas de los préstamos no tienden a bajar, sino a mantenerse o subir porque el costo del fondeo se ha incrementado”, añadió Leyva. Añadió que que los préstamos pignoraticios contienen un riesgo, el cual es la volatilidad del precio del oro, que es un commodity.
Así, al momento en que la persona deja la joya de oro en prenda, ésta se valoriza al precio del commodity en ese momento, pero si existen fluctuaciones en la cotización del metal precioso en el mercado internacional, eso genera un riesgo, refirió.
Entonces, ello podría ser favorable, si es que la cotización del oro al momento del remate (de la joya) es mayor respecto al periodo en que se valorizó la prenda en garantía o viceversa, subrayó el gerente central de Créditos de Caja Ica.
| Tasa de interés en soles de créditos pignoraticios en sistema financiero (%) | |||||||
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| Tasa anual (%) | |||||||
| Sistema financiero | Enero 2023 | Febrero 2023 | Marzo 2023 | Abril 2023 | Mayo 2023 | Junio 2023 | Julio 2023 |
| Bancos | 49.21 | 50.69 | - | 48.76 | 48.06 | 48.63 | 49.15 |
| Financieras | 72.91 | 72.30 | 74.59 | 72.94 | 74.85 | 72.34 | 75.58 |
| Cajas municipales | 73.90 | 73.55 | 72.93 | 73.82 | 75.36 | 76.10 | 74.01 |
| Fuente: SBS | |||||||
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¿Y las joyas no rescatadas?
Leyva indicó que en la subasta de las joyas dejadas en garantía por los deudores de los créditos pignoraticios que no cumplieron con el pago de sus cuotas participan empresas especializadas o familias de mayores ingresos que pueden tomar este tipo de oportunidades, comprando estas joyas.
Finalmente, destacó que el plazo de los préstamos pignoraticios oscila entre los tres a seis meses, siendo el monto promedio de estos créditos entre S/ 650 y S/ 700.
