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El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) flexibilizó el tope a las tasas de interés que el sistema financiero cobra en los créditos de consumo y para micro y pequeñas empresas (mypes).
Así, el instituto emisor subirá de 101.86% a 109.83%, a partir del 1 de mayo, el límite máximo a las tasas de interés de los préstamos, medida que permitirá que personas y emprendedores con más riesgo de incumplimiento de pago califiquen a un crédito del sistema financiero formal y no tengan que recurrir al denominado financiamiento “gota a gota”, de elevadas tasas y métodos delincuenciales de cobranza.
Por paradójico que parezca, un límite más alto a las tasas de interés del sistema financiero, posibilitará que más personas pueden acceder a un crédito formal, pues a aquellas con más riesgo los bancos podrán prestarles asignándoles una tasa más alta que cubra la contingencia de impago.
Ese ha sido el propósito del BCRP desde el 2021, cuando el Congreso aprobó la ley que introdujo topes a las tasas con el fin de evitar la usura. La norma, como se anticipó antes de que entrara en vigor en mayo de ese año, lejos de favorecer a los deudores, ocasionó que medio millón de peruanos pierdan la condición de sujetos de crédito del sistema financiero, estima la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
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¿Qué pasará con un tope más alto a tasas de interés?
El tope a tasas empezó en el nivel de 83.4%, pero para paliar su impacto, el Banco Central la elevó gradualmente hasta 109.83%, pues la ley lo faculta a fijar los niveles máximos de intereses.
“Ese incremento a la tasa tope hace que las entidades financieras puedan asumir mayor riesgo al prestar a los clientes. El margen sube de 103% a 109%. Con esos puntos adicionales de tasas que se pueden cobrar, se flexibiliza ese riesgo; es decir, que la entidad que presta puede asumir mayor riesgo y compensarlo con una tasa de interés más alta”, afirma el gerente central de finanzas de Caja Cusco, Walter Rojas.
El incremento de la tasa de interés tope de 83% a casi 110% da espacio a las instituciones financieras para reperfilar su estrategia y conceder créditos a clientes algo más riesgosos, precisa. A esos niveles, las tasas de interés del sistema financiero siguen siendo mucho más baratas que las que cobran los prestamistas informales, agrega.
El BCRP estima que los créditos que se obtienen en el mercado informal pueden tener un costo anual de hasta 2,300%.
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¿Subida de tope a tasas ayudará a frenar préstamos gota a gota?
“Podría ser una señal para detener los préstamos gota a gota, lo que es muy difícil; pero al menos lo atenúa”, dice Rojas al considerar que la medida del BCR es oportuna pues se expide en un contexto de recesión y baja demanda, que impide que un mayor número de personas califique a un crédito del sistema financiero formal.
El presidente de la Asociación de Instituciones de Microfinanzas (Asomif), Jorge Delgado, sostiene que antes de la imposición de topes a tasas de interés los préstamos gota a gota eran infrecuentes, pero tras ser establecidos se expandieron rápidamente, pues muchas personas y emprendimientos perdieron el acceso al sistema financiero.
“Son mafias, incluso de lavado de dinero, que han crecido porque la ley (de topes) le ha cerrado las puertas del sistema financiero a muchos, más de medio millón”, asevera.
Por ello, enfatiza que la única vía posible para que las personas pueden reinsertarse al financiamiento formal es la eliminación definitiva de los límites a las tasas de interés.
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¿Quiénes podrán acceder a créditos con flexibilización de tope a tasas?
Delgado argumenta: “Para prestar a un emprendedor o persona sin historial crediticio, la entidad financiera gasta en analizar su capacidad de pago. Eso cuesta. Los asesores tienen que validar esa información. Es un costo operativo alto que, si las entidades no pueden cubrir con tasas de interés altas que reflejen ese riesgo, no podrán prestar”.
Microempresarios y trabajadores independientes que no tienen como sustentar sus ingresos, pues no están en planilla, se favorecerán de la flexibilización de los topes a tasas de interés, ya que tendrán mayor probabilidad de acceder crédito formal, según Walter Rojas, de Caja Cusco.
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