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Los costos de un crédito hipotecario, además del pago del capital e intereses, también incluyen la adquisición de un seguro de desgravamen y un seguro del inmueble, además de alguna comisión adicional, de ser el caso. Todo ello está incluido en las cuotas de pago del crédito.
El seguro de desgravamen cubre el saldo de la deuda en caso el cliente fallezca. De forma similar a una tasa de interés, se fija una tasa, aunque esta tasa es menor.
¿Cuánto se paga por el seguro de desgravamen? Hicimos el cálculo en un simulador de un banco para un crédito de S/ 270,000 a 15 años. La tasa del seguro fue de 0.02% anual, lo cual generó un pago total S/ 9,400 por seguro de desgravamen a lo largo del crédito.
En la mayoría de los casos, los clientes acceden al seguro de desgravamen ofrecido por la propia entidad financiera que dará el crédito hipotecario. El costo de este seguro se paga durante el mismo cronograma del crédito.
Pero también es importante conocer una alternativa: el endoso del seguro de desgravamen hipotecario.
Mediante este mecanismo, el cliente puede optar por adquirir de forma paralela un seguro de vida con devolución, de manera que cubra la indemnización requerida por la entidad financiera (por fallecimiento e invalidez), pero ofrece la ventaja de que al final del periodo pactado se acceda a la devolución de este monto pagado (lo que no ocurre con el desgravamen de un crédito hipotecario común).
Al respecto, Silvia Aguilar, gerente de Vida Individual y Pensiones de Pacífico Seguros, refirió que actualmente existe libertad del usuario para realizar el endoso de su seguro de desgravamen con cualquier entidad aseguradora y en cualquier momento del pago de un crédito hipotecario.
Pero deben tenerse en cuenta algunas recomendaciones sobre cuándo resulta más conveniente realizar esta operación.
Al optar por un endoso del seguro seguro de desgravamen se debe considerar que la prima mensual a pagar será ligeramente mayor, en alrededor del 5%, refiere Hermán Jiménez, especialista en seguros y CEO de la consultora ‘Ahorra tu desgravamen’.
Es decir, si una persona está ‘ajustada’ en su presupuesto, no optaría por ese camino. Pero si puede hacer un esfuerzo, que podría significar, por ejemplo, elevar la prima mensual de S/ 100 a S/105, la recompensa será que tendrá la devolución de todo lo aportado.
“O incluso la devolución puede ser mayor, pues las aseguradoras tienen diversos planes, con devolución de 100%, 120%, 150%, entre otros”, refiere.
“La prima dependerá del monto a asegurar y la edad de la persona. Mientras más joven, mejor, y se recomienda para créditos a partir de los S/ 200,000 en adelante”, agrega.
Jiménez también sugiere hacer el endoso al inicio del crédito o hasta la mitad del periodo de pago, pues a medida que reste menos tiempo por terminar de pagar el crédito los beneficios de esta alternativa disminuyen.
El especialista también remarca que hacer el endoso no requerirá del pago de alguna comisión adicional, lo cual ha sido prohibido tras la ley Nº 31143, emitida a inicios de año, también conocida como ley contra la usura.