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Las entidades financieras digitales, al irrumpir en el mercado, suelen hacerlo inicialmente sin estar sujetas a la regulación ni supervisión directa.
A medida que consolidan sus operaciones, buscan obtener una licencia regulatoria a fin de diversificar su oferta de productos, mejorar su competitividad y aumentar la confianza tanto de los usuarios como de la superintendencia, indica el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP).
“En este contexto, recientemente una fintech uruguaya ha recibido autorización de organización como empresa de crédito, por lo que podría convertirse en la primera entidad regulada 100% digital del sistema financiero peruano”, mencionó el emisor monetario.
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Buena señal
El ingreso de esta fintech -Prex- al sistema regulado es una buena señal para el mercado, pues significa que el regulador ha encontrado el estándar que requiere para que una compañía de fondeo del tipo startup opere bajo supervisión, enfatizó Álvaro Castro, socio de Damma Asesores Jurídicos.
“Lo que no quiere la SBS es que una entidad obtenga licencia y cierre al poco tiempo. Pero parece que al fin una empresa lo ha dejado tranquilo, ha logrado corroborar su respaldo económico y abrirá las puertas para el ingreso de más competidores”, sostuvo.
Según el especialista, hasta hace unos años el estudio para otorgar licencias era igual de exigente para un banco y para una empresa de crédito; sin embargo, luego se flexibilizó.
En el 2022, la SBS introdujo el cambio de denominación de “Edpyme” a “Empresa de Crédito” (entidad que no capta depósitos del público) y, a su vez, simplificó el proceso de licenciamiento, supervisión y salida de estas entidades.
Con las modificaciones regulatorias introducidas, el ingreso de entidades 100% digitales al sistema financiero peruano puede darse a través de la solicitud de autorización para operar como empresa de crédito, al menos en una primera etapa.
Daniel Chicoma, docente de la Universidad ESAN, calificó la próxima regulación de la primera entidad 100% digital como un gran paso para ampliar la oferta crediticia en mejores condiciones.
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Mejores tasas
No tener la obligación de presencia física le permite a este tipo de empresas reducir sus costos de operación, lo que se traduce en menores tasas de interés para los préstamos y más elevadas para los productos de ahorro, si más adelante decide extender su oferta bajo otra denominación, comentó.
De acuerdo con el BCR, una empresa de crédito, además de estar autorizada para otorgar créditos, puede solicitar autorización para ampliación de operaciones y, eventualmente, solicitar su conversión a otro tipo de empresa del sistema financiero de mayor complejidad.
“Esto permitiría que una fintech que decida ingresar al sistema financiero como entidad supervisada (por la SBS) pueda realizar todas las operaciones que tenga previsto, según su plan de negocios y el crecimiento de sus operaciones”, detalló.
El marco normativo peruano ofrece una vía más eficiente, en comparación con otras economías de la región, para que una entidad financiera digital decida ingresar al sistema financiero regulado, refiere la autoridad monetaria.
Ingreso de más jugadores
Para Álvaro Castro, de Damma Asesores Jurídicos, esta autorización es un impulso hacia una mayor competencia. “Si queremos que haya mejores costos de financiamientos no debemos poner topes (a las tasas), sino fomentar el ingreso de más jugadores que obliguen a la banca y demás microfinancieras a profundizar la digitalización de procesos”, manifestó.
El abogado prevé que el nuevo escenario podría desplazar a entidades financieras que llevan tiempo en el mercado, pero que mantienen políticas tradicionales de funcionamiento.
“Si la entidad 100% digital resulta ser más competitiva, los clientes migrarán a esta alternativa, porque estará supervisada y le brinda confianza. Las que no le sigan el paso, lamentablemente se irán quedando en el camino”, expresó.
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Economista de la Universidad de Piura. Actualmente se desempeña como redactor de Finanzas en Diario Gestión.
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