La Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) es un beneficio laboral que tiene como objetivo brindar un respaldo económico a los trabajadores en caso de cese de empleo. Sin embargo, en los últimos años, muchos han recurrido a este fondo para cubrir deudas o afrontar emergencias financieras. ¿Es recomendable hacerlo o es preferible conservar estos fondos para el propósito inicial?
Cabe resaltar que, según el Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI), la población económicamente activa (PEA) del Perú está en alrededor de 18.8 millones.
De ese total, aproximadamente el 30% está empleado formalmente, lo que equivale alrededor de 5.4 millones de trabajadores. Estos son los que cumplen con las condiciones para recibir la CTS.
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Alfonso Fernández, decano de la carrera Economía de la Universidad Científica del Sur, indicó que si se contempla utilizar la CTS para saldar deudas, será esencial evaluar la estabilidad de empleo, el monto y la tasa de interés de las obligaciones que se desean pagar, así como la disponibilidad de otros fondos de emergencia, si los hubiera.
“Una ventaja de utilizar la CTS para cancelar deudas es, sin duda, la reducción del endeudamiento, especialmente cuando se trata de obligaciones con altas tasas de interés”, dijo.
“Usualmente, las tasas de los créditos o préstamos son más altas que las que los bancos u otras instituciones financieras ofrecen por nuestras CTS, por lo que, en términos netos, existe una ganancia financiera al utilizarla para pagar deudas. Sin embargo, la principal desventaja es quedar desprotegido ante una eventual pérdida de empleo, particularmente si no se dispone de otro fondo de emergencia independiente”, añadió.
¿En qué casos podría usar mi CTS para pagar una deuda?
El especialista sostiene que es recomendable utilizar la CTS para saldar deudas cuando estas tengan tasas de interés elevadas, como es el caso de las deudas de tarjetas de crédito, y representen un peso significativo en el presupuesto mensual.
“El uso estratégico de la CTS puede ser una excelente oportunidad para quienes buscan mejorar su situación financiera, al reducir la carga de intereses acumulados y optimizar su historial crediticio”, expresó.
Sin embargo, destacó que quedarse sin la CTS en caso de desempleo implica la ausencia de un colchón financiero mientras se encuentra un nuevo empleo.
“Esto puede llevar a recurrir a un endeudamiento adicional, a menudo con intereses elevados, lo que agrava la situación económica. La CTS tiene como propósito fundamental mitigar el riesgo derivado del cese de la relación laboral y la consecuente pérdida de ingresos”, agregó.
Escenarios peligrosos
Para Andrés Uribe, director de Finanzas, Inversiones y Tesorería de Mapfre, no se recomienda utilizar la CTS si la persona enfrenta una alta inestabilidad laboral, ya que esto aumenta el riesgo de necesitar un fondo de emergencia.
Además, recomendó que usar este dinero si la deuda tiene una tasa baja o si es posible cubrirla con los ingresos mensuales regulares, ya que en estos casos la CTS debe preservarse para su propósito principal.
“Si se logra invertir la CTS a una tasa de rendimiento superior a la ofrecida por una entidad financiera (mayor a 5%), podría ser una opción beneficiosa. Sin embargo, se requiere disciplina para no tocar esos fondos y reservarlos exclusivamente para emergencias”, dijo.
“La disponibilidad de dinero puede incentivar el gasto impulsivo. Es común gastar más cuando se tiene dinero accesible, lo que podría impedir el ahorro a largo plazo”, añadió.
Ante esto, el especialista destacó que al mantener la CTS invertida durante cinco años, se puede lograr un rendimiento significativo, llegando a un 40% más del monto inicial. Esto muestra que, a largo plazo (30 o 40 años), el ahorro acumulado podría generar un respaldo financiero considerable para la jubilación.
Existen restricciones sobre el uso de la CTS
Fernández sostuvo que en Perú, la CTS tiene un propósito específico: ofrecer un fondo de respaldo en caso de desempleo.
“Existen restricciones sobre el retiro del monto acumulado de la CTS, y solo puede retirarse un porcentaje bajo ciertas condiciones. El uso de la CTS para pagar deudas depende de si se dispone de la parte liberada, conforme a lo que permite la ley”, detalló.
“Según la legislación laboral, un trabajador puede retirar hasta el 100% del monto que exceda el valor de cuatro remuneraciones brutas acumuladas en su cuenta de Compensación por Tiempo de Servicios (CTS), al momento de hacer un retiro”, acotó.
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Consejos si se quiere usar la CTS
Disciplina financiera y evaluación de deudas: Si tienes deudas caras, como las de tarjetas de crédito, utilizar la CTS puede ser una opción viable para cancelarlas. Sin embargo, es esencial hacer una evaluación de tus finanzas antes de tomar esa decisión.
Importancia del presupuesto familiar: El primer paso es entender claramente el dinero que ingresa y el que sale. Crear un presupuesto familiar ayuda a identificar si las deudas son planificadas o esporádicas y te permite tomar decisiones informadas sobre cómo manejar las finanzas.
Ahorro e inversión a largo plazo: Ahorrar de manera constante (como ahorrar 7.5 soles diarios) e invertir a una tasa de interés adecuada puede generar grandes rendimientos a largo plazo. Esto refuerza la importancia de tener un plan financiero claro y metas concretas.
Evitar gastos impulsivos: Si bien puede ser tentador adquirir productos de lujo, como teléfonos caros, es fundamental evaluar si esas compras se justifican financieramente. Optar por un gasto consciente puede ser más beneficioso a largo plazo.
Valor del presupuesto: Tener un presupuesto no solo es una herramienta para reducir deudas, sino que también crea valor y riqueza a largo plazo, brindando mayor estabilidad financiera en el futuro.
Yuriko Cabeza, Lima 1987. Licenciada de la Universidad Inca Garcilaso de la Vega, con más de 12 años de experiencia en medios digitales. Escribo sobre política, actualidad local y realizo informes especiales.
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