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Los peruanos están más endeudados que hace un año, si se considera la proporción de sus ingresos mensuales que destinan a pagar créditos que tomaron con el sistema financiero.
En promedio, las cuotas de los créditos de consumo e hipotecarios que pagan las personas representaban, al cierre del 2023, el 29.4% de su remuneración, porcentaje que supera con creces al 28.1% observado en el año previo.
Además, el peso de la deuda para las familias es el mayor al menos desde el 2018 (prepandemia), e incluso está por encima del verificado en el 2020 (28.1%), año inicial de la crisis sanitaria que recesó la economía, según datos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
“El RCI (ratio cuota-ingreso de los deudores) registró un incremento considerable respecto al nivel de 2022 (28.1%)”, reconoció el supervisor.
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Carga de deuda de peruanos se acerca a umbral de riesgo
Pero más preocupante que constatar el avance de la carga de deuda, es que ahora está en el umbral del 30%, a partir del cual, de acuerdo con la SBS, se identifican altos niveles de endeudamiento.
Incluso el incremento es mayor en la población de ingresos más elevados –de los quintiles 4 y 5-. En el quintil 4, además, la carga aumentó de 30.7% a 33.4%, con lo que estas familias se encuentran en zona de alto endeudamiento.
Para la SBS, el incremento de este índice obedece, principalmente, a un mayor endeudamiento de las personas, acompañado de un bajo crecimiento de los ingresos de esos clientes.
“Si bien el crecimiento del crédito (con el que se adquiere deuda) ha sido menor que en 2022, la recuperación de los ingresos ha sido aún más baja”, refirió la superintendencia.
El 2023 fue un año difícil para economía local, pues la demanda interna cayó 2.1%, luego de 12 años de crecimiento, exceptuando la pandemia, indicó la SBS al describir el contexto en que discurrió el sistema financiero.
Además, a inicios de ese año se registraron lluvias intensas, conflictos sociales que afectaron varias actividades económicas y las tasas de interés alcanzaron niveles máximos, complementó.
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Incremento de endeudamiento y mayor morosidad
Renato Ravina, jefe del departamento de investigación económica de la SBS, consideró que el mayor aumento de la carga de deuda entre las personas de ingresos elevados respondería en parte a que las entidades financieras, en un contexto de lento crecimiento de los créditos, se enfocaron en los deudores con mayores remuneraciones por su superior capacidad de pago.
Aparejado al incremento del endeudamiento, hubo un deterioro de la calidad de la cartera de créditos de consumo, traducido en la elevación del índice de incumplimiento a 10.51% de estos préstamos.
Ravina sostuvo que los problemas de pago de esos créditos se concentran en aquellos otorgados desde mediados del 2022, aunque vislumbró que en los siguientes meses, con una mejora en las condiciones económicas, la tasa de incumplimientos debería ceder.
El superintendente adjunto de banca y microfinanzas de la SBS, Jorge Mogrovejo, manifestó que el deterioro de la cartera de préstamos minoristas, de consumo y para mypes, tuvo correlato en el aumento del índice de morosidad del sistema financiero en el 2023 a nivel mayor que en la prepandemia.
Sin embargo, resaltó que dicho sistema tiene colchones de provisiones voluntarias (por riesgo de incobrabilidad de créditos) , es decir, adicionales a las requeridas, por S/ 4,108 millones. Tiene también colchones de capital por S/ 40,000 millones para afrontar eventos adversos, enfatizó.
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