A raíz de la pandemia del coronavirus se registró un incremento significativo de la participación de peruanos en el sistema financiero: de 44% visto en 2020 a 58.3% al tercer trimestre de este 2024; sin embargo, desde hace un par de años el Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI) no percibe variaciones significativas, por lo que se cerrará el corriente con 4 de cada 10 ciudadanos afuera de la formalidad bancaria.
El último reporte da cuenta que 57.5% de los peruanos de 18 años a más posee una cuenta de ahorro o cuenta sueldo y el 5.3% una cuenta a plazo fijo o cuenta corriente. Tampoco han habido cambios sustanciales en las ratios de cobertura desde el 2023.
Al respecto, el profesor de Pacífico Business School Jorge Carrillo Acosta, señala que las brechas de inclusión responden a la falta de una correcta educación financiera desde la etapa escolar.
“Todavía tenemos a un porcentaje importante de la población sin acceso al sistema financiero. Se cree, por desconocimiento, que el banco le cobrará más o lo dejará sin un sol; cuando en el fondo no es así. La inclusión va de la mano con la educación financiera. Y si no hay una buena educación difícilmente conseguiremos la inclusión”, comentó a Gestión.
Por zona geográfica, en el espectro urbano la tasa es del 62.2% y en la rural, de 40%. Y por grupo etario, entre los 18 y 29 años y 30 a 44 años se encuentra la mayor participación en el sistema financiero (62.6% en ambos casos). Los peruanos de 45 años a más apenas llegan al 52.1%, detalla la Encuesta Nacional de Hogares - Enaho del INEI.
Para el docente de ESAN Arturo García, que en las zonas rurales haya una brecha del 60% de inclusión financiera se da por la falta de infraestructura para garantizar la conectividad móvil, en un escenario donde las billeteras digitales cobran cada vez más relevancia para la realización de transacciones.
“En líneas generales falta bancarizar a casi la mitad de la población. No solo golpea la falta de educación financiera sino también que se hayan dado leyes como los topes a los intereses, que alejó a los emprendedores del sistema formal y castigó hacia arriba los intereses en el crédito informal”, reflexionó para este diario.
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Gota a gota: el gran peligro del crédito informal
¿Por qué se mantienen afuera del sistema financiero cuatro de cada 10 peruanos? El 87% de los ciudadanos señala que no tiene los ingresos suficientes para acceder al mercado bancario formal; mientras que un 4.9% alega no confiar en las instituciones financieras.
Aún así, un 70.4% de los peruanos —es decir, 7 de cada 10— no ahorró ni prestó dinero fuera del sistema financiero; y un 18.3% ahorró informalmente a través de juntas, guardando su plata en casa o con familiares o conocidos. Otro 2.1% reconoció que prestó o recibió dinero por la vía informal. En este último punto, se está a merced del régimen oneroso del “gota a gota”.
Carrillo recuerda que el 2.1% registrado por el INEI coincide con los aproximadamente 600,000 peruanos que han recibido dinero de los prestamistas “gota a gota”, y por quienes se ven sujetos a pagar tasas de intereses superiores al 500%. “Con la eliminación de ley de topes (de interés) se espera una reducción de los peruanos bajo créditos informales. Ojalá se apruebe este año”, remató, considerando que quedó pendiente de segunda votación en el Congreso.
El rol clave de las billeteras digitales para fomentar la inclusión financiera
Desde la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc) puntualizaron que al 2023, la Enaho no incluyó preguntas específicas sobre la tenencia de billeteras digitales, producto al que consideran “factor clave en la inclusión financiera de los últimos años”.
Así, estiman que la proporción de personas que accede a productos financieros subió del 56% al 65%: aproximadamente la mitad de los adultos peruanos.
Finalmente, destacaron que si bien el 70.4% no ahorra fuera del sistema financiero, al 2023 se observa un aumento del ahorro formal del 54% al 63%. “Este incremento refleja un cambio favorable hacia hábitos financieros más seguros y organizados, lo cual es fundamental para la estabilidad económica de las familias y el desarrollo del país”, relataron a Gestión.
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