Desde el mes de julio del año 2016, en el marco de la Ley N° 30478, los afiliados al Sistema Privado de Pensiones (SPP) de Perú pueden realizar el retiro de hasta el 25% de su Cuenta Individual de Capitalización (CIC) de AFP para la compra de un primer inmueble.
Acumulado al 30 de abril del 2023 un total de 115,609 afiliados hicieron uso de este beneficio por un total de S/ 3,446 millones, de acuerdo a la data de la SBS. El número de afiliados que realizaron el retiro del 25% representa el 1.27% del total de afiliados en el SPP (9′073,461a ese mes).
La norma en mención permite dos opciones para la adquisición de una primera vivienda: el pago de la cuota inicial del crédito hipotecario y la amortización de ese crédito.
De este modo, se observa que 74,014 afiliados utilizaron el retiro del 25% de su AFP para la amortización de un crédito hipotecario (64%) y 41,595 afiliados hicieron el retiro para el pago de la cuota inicial del crédito hipotecario (36%).
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¿Quienes realizaron los retiros?
Se observa que con un 25.1% de participación los afiliados entre 36 y 40 años de edad (29,057) son los que más realizaron el retiro del 25% de su AFP para comprar una vivienda. De ellos, 19,425 afiliados amortizaron el crédito hipotecario y 9,632 usaron los recursos del fondo previsional para la cuota inicial del préstamo para una vivienda.
Luego se encuentra el grupo de afiliados de entre 41 y 45 años de edad (21.2%); seguido del grupo entre 31 y 35 años (19.7%).
En el otro extremo, solo 64 afiliados mayores de 65 años (0.1% del total de afiliados) hicieron uso del 25% de su fondo de pensiones para adquirir un primer inmueble.
En tanto, por AFP, se observa que los afiliados de la AFP Prima fueron los que más hicieron uso de sus fondos de pensiones para adquirir un inmueble (42,115), seguido de AFP Integra (39,873), AFP Profuturo (25,777) y AFP Hábitat (7,884).
Impacto en la pensión
Raúl Villacorta, economista de Macroconsult, señaló a Gestión que el retiro del 25% para una vivienda no tiene un fin previsional por lo que se rompe la lógica del sistema de pensiones. Dijo que aquellos afiliados que hicieron uso de estos fondos de pensiones estarían expuestos a una menor pensión cuando lleguen a la edad de jubilación (65 años).
“Se observará un impacto en los que hicieron el retiro (de los fondos de su AFP) porque están cambiando una herramienta para ahorrar para la vejez por una herramienta distinta y que no rentabiliza tanto los ahorros como los fondos de pensiones. [¿Cuánto menos recibirán de pensión por jubilación?] Ello dependerá de muchas variables, pero de todas maneras hay un diferencial”, apuntó.
Agregó que la pensión por jubilación también variará si se realizaron otros retiros significativos. Como se recuerda, durante la pandemia del COVID-19 se aprobaron retiros extraordinarios de los fondos de las AFP. Hasta la fecha, se registró la aprobación de seis retiros.
Villacorta también detalló que cuando se realiza el retiro del 25% de los fondos se cambia la rentabilidad del fondo previsional por la rentabilidad del mercado de vivienda.
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Contrariamente, el profesor del área de Finanzas de ESAN, Arturo García, consideró positiva esta alternativa, ya que el retiro está destinado a una vivienda, uno de los gastos más importantes que se tiene a lo largo del periodo laboral de un trabajador, incluso cuando se jubila.
“Cuando el trabajador se jubila es un adulto mayor y necesita ingresos. Uno de los gastos continuos que va a tener es el de vivienda, entonces al tener una vivienda propia ya no va a pagar el alquiler. En ese sentido, es una buena opción”, manifestó.
García también recordó que la Comisión Multisectorial -que incluye al Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo, Banco Central de Reserva, SBS- en su propuesta de reforma para el sistema de pensiones, mantiene los retiros del 25% del fondo para pagar la cuota inicial o amortizar un crédito hipotecario.
Amortización y trámites
La Jefe de Agencias de Prima AFP, Gina Gamboa, precisó a Gestión que en el caso de la amortización de una cuota inicial, el afiliado no necesariamente puede hacer uso de todo el porcentaje permitido en un solo proceso (25%). Según indicó, en un primer trámite el afiliado puede solicitar un porcentaje menor y años después, con un mayor fondo acumulado, solicitar el restante.
“Si en la primera vez se realizó el retiro de un 15% o 18% de su AFP, la diferencia la puede acumular y luego nuevamente se puede acceder al beneficio, hasta llegar a ese 25%”, sostuvo.
Este esquema -aclaró- no se aplica para el pago de la cuota inicial de un crédito hipotecario, de manera que se permite el retiro de hasta el 25% en un solo proceso.
Gamboa señaló que tanto para la amortización como para el pago de la cuota inicial del crédito hipotecario, el afiliado debe presentar a su entidad financiera el estado de cuenta de su AFP y en base a ello realizar el cálculo del retiro del 25%. En el caso de la cuota inicial, el afiliado debe tener el crédito hipotecario aprobado para acceder a este beneficio.
Una vez la entidad financiera recibe el estado de cuenta, debe validarlo y si no debe subsanar alguna información, la entidad le debe otorgar un documento denominado “carta de preconformidad” y avanzar con el trámite.
“Cuando se cuenta con la ‘carta de preconformidad’ ya se ha iniciado el trámite del retiro del 25%. Al tener ese documento, la recomendación es no dejar de comunicar a su AFP para que inicie con el retiro. Esta carta tiene una vigencia de 60 días, entonces no se puede dejar de pasar este periodo”, apuntó.
Todo el trámite de este retiro tiene un periodo de 17 días y la transferencia del monto aprobado se realiza entre la AFP y la entidad financiera.
Licenciada en periodismo por la Universidad Tecnológica del Perú. Desde el año 2019 forma parte de diario Gestión. Experiencia en comunicación audiovisual, prensa escrita y digital.
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