La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) modificó el reglamento para la evaluación y clasificación de riesgo de los deudores, lo que, según expertos, redundará en un analisis más fino, riguroso y preciso de los solicitantes de crédito.
El cambio más saltante es que incorpora a los compromisos de préstamos asumidos por las instituciones financieras como créditos contingentes o indirectos. Así, entre estos últimos se considerará no solo a los habituales avales y cartas fianza, sino también a los préstamos concedidos y aún no desembolsados por las entidades del sistema financiero.
“El compromiso es un acuerdo contractual, ofrecido por la empresa (banco o entidad financiera) y aceptado por el cliente, mediante el cual esta se compromete a conceder créditos directos, avales, cartas fianza, aceptaciones bancarias y/o cartas de crédito. Incluye los compromisos que la empresa puede cancelar incondicionalmente en cualquier momento sin necesidad de notificación previa al prestatario (deudor)”, señala la SBS
Ahora los créditos indirectos o contingentes comprenderán a todos aquellos que en algún momento puedan desembolsarse, como los avales, cartas fianza o líneas de crédito en general que se otorgan a personas y empresas, manifiesta Luis Marín, socio del Estudio Lazo.
Esas operaciones hasta ahora no exigían a las entidades bancarias efectuar provisiones –por riesgo de incobrabilidad de créditos-, pero con los cambios introducidos por la SBS sí se requerirán, afirma.
“Líneas de crédito para empresas para cartas fianza, como las que reciben las constructoras, o compromisos de préstamos con exportadores que aún no se desembolsan. Hoy, nada de eso exige provisiones antes de desembolso, pero con los cambios a la norma sí estarán sujetos a provisiones y requerimientos de capital”, sostiene Marín.
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¿Cómo evaluarán los bancos las líneas de tarjetas de crédito?
Pero la medida abarcará también a las personas, en particular aquellas con líneas de crédito en sus tarjetas bancarias, refiere Rolando Castellares, experto en legislación financiera.
La parte de las líneas de crédito de los plásticos que en el presente no utilizan las personas, también se considerará como contingente, por lo que la entidad financiera que la emite deberá cubrirla con provisiones en esa condición (contingente), sostiene.
El saldo usado de las tarjetas de crédito, a noviembre último, asciende a S/ 18, 819 millones, con un incremento de 12.9% respecto de igual periodo del 2022, según datos del Banco Central de Reserva del Perú (BCR).
A su vez, los créditos indirectos totalizan S/ 229, 579 millones, de acuerdo con estadísticas de la SBS.
“La Superintendencia (SBS) está haciendo que las distintas entidades financieras asuman una evaluación y calificación de riesgo crediticio más precisa, más fina de los créditos directos o indirectos”, menciona Castellares.
“Van a ser más prudentes los bancos, aunque ya lo son, en el otorgamiento de las líneas de crédito, y va a tener que revisar los términos de sus contratos de líneas de crédito, bajo qué circunstancias las otorgan y considerando el riesgo de cada operación”, añade Marín.
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Bancos podrán recortar líneas de crédito, sin justificación
Con las modificaciones a la norma –que entrará en vigor el próximo año- los bancos tendrán expresamente la facultad de recortar líneas de crédito revocables, sin justificación.
“Ya lo hacen, pero ahora la SBS lo está indicando expresamente, que los bancos incluso pueden suspender la línea de crédito, y lo pueden hacer en cualquier momento. Así, el riesgo que asumirán las entidades financieras será menor”, acota Castellares.
Las instituciones financieras endurecieron desde el 2023 las condiciones crediticias en la mayoría de operaciones de financiamiento ante el estancamiento de la economía. Marín afirma que los requerimientos que incluirá la SBS apuntan a la estandarización con los que rigen a nivel internacional (acuerdo de Basilea).
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