Muchos son los peruanos que llegan a la vejez con una pensión insuficiente. Ello responde a distintos factores, como por ejemplo, poca frecuencia de aportes, montos bajos de ahorro y -sobre todo- a que la mayoría de peruanos genera sus ingresos de manera independiente y no están obligados a aportar al sistema previsional.
A ello se suma, según algunos analistas, a una falla estructural en el Sistema Nacional de Pensiones (SNP) o el Sistema Privado de Pensiones (SPP) que no permite a los peruanos disfrutar la senectud plenamente.
El panorama es mucho más complicado para la gran mayoría que no aporta ni para la ONP o AFP, de acuerdo con especialistas consultados por Gestión. ¿Cuáles son las alternativas del sistema financiero para capitalizar nuestros ingresos cuando seamos adultos mayores?
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Noelia Bernal, investigadora del Centro de Investigación de la Universidad del Pacífico (CIUP), advierte que tanto en el ideario colectivo de la ciudadanía como en las autoridades, no existe preocupación sobre las políticas que garanticen una vejez digna y segura. El panorama se complica cuando en unos 20 o 30 años la población adulta mayor tenderá a incrementarse; todo ello, en un país con más del 70% de informalidad.
A criterio de Bernal, el sistema previsional vigente —es decir, las AFP y la ONP— “no ha sido atractivo para los informales ni independientes”, lo que explica que 7 de cada 10 no aporte en ninguno de los modelos de pensiones. Incluso la reforma aprobada hace unos meses no atiende el problema de fondo ya que la pensión por consumo —por ejemplo— “no se orienta a los informales sino solo a los actuales afiliados de las AFP porque se exige boletas electrónicas y las dan en algunos establecimientos”.
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El experto en finanzas Walter Eyzaguirre explica a Gestión que son tres los productos financieros a los que cualquier persona, sin distinción alguna, puede estructurar sus ahorros y ganancias para su vejez.
- Ahorro a plazo fijo. “Es lo más sencillo para las personas. Lo más fácil. ¿Su ventaja? No tiene riesgos. Lo encuentras en bancos, cajas o financieras cubiertas con el Fondo de Seguros de Depósitos”, comenta. En esta alternativa, el usuario deberá colocar una cantidad de dinero durante un tiempo en específico. No podrá disponer de este monto, por lo que recomienda destinar aquí un capital que no necesitará, por ejemplo, en periodos de dos años a más.
En datos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), actualmente la Tasa de Rendimiento Efectivo Anual oscila entre 6.25% y 0.25% en el sistema financiero. Por ejemplo, si una persona opta por un ahorro a plazo fijo de S/ 50,000 por dos años, obtiene una ganancia cercana a S/ 6,711.
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- Fondos mutuos. Eyzaguirre recomienda explorar esta alternativa “con educación y tranquilidad” ya que aquí, una vez que se obtenga una ganancia significativa con los ahorros a plazo fijo, se pueden obtener mejores resultados. Cabe anotar que los fondos mutuos son productos de renta variable, por lo que pueden generar “subidas y bajadas”. Lo lógico de este producto es mantenerlos por 5 o 10 años.
La Asociación de Fondos Mutuos del Perú detalla que esta alternativa de ahorro se compone por la suma de aportes voluntarios de personas y empresas que apuntan a maximizar la rentabilidad de su inversión. Las administradoras del dinero tienen el visto bueno de la Superintendencia del Mercado de Valores (SMV).
Los fondos mutuos tienen un esquema rentable como el que emplean las AFP y uno puede acceder a ellos a través de sociedades de agentes de bolsas o bancos. De acuerdo con el portal Comparabien, en cinco años de inversión en fondos mutuos, por un aporte de S/ 30,000, las ganancias pueden llegar a picos de S/ 11,470. Una vez culminado el tiempo el dinero se transfiere al titular de manera sencilla sea por abono en cuentas o dinero electrónico.
Eyzaguirre señala que “mientras más rápido entendamos la importancia del ahorro y la inversión, mejor nos va a ir”.
“El monto puede parecer pequeño pero a la larga permitirá acumular montos considerables para tener ingresos fuertes que permitan comprar un par de tiendas y rentarlas o seguir invirtiendo y viviendo de los intereses”, menciona.
En los fondos mutuos las personas tienen el albedrío de elegir cuándo, cuánto y cómo invertirán. Son autorizadas por la SMV. Foto: referencial
- La Bolsa de valores a través de las Exchange Traded Funds (ETF). Son productos que siguen grandes índices bursátiles y muy conservadores en general. Desde la Bolsa de Valores de Lima (BVL) señalan que las ETF son instrumentos que cotizan en las principales bolsas de valores con exposición a diversos sectores, temáticos o regiones y replican a un índice bursátil. Suelen cargar importes mínimos de inversión reducidos lo que facilita su acceso con pequeñas cantidades de dinero. La BVL tiene enlistadas a los agentes autorizados para invertir en ETF.
“Sin desmerecer a la formación de una persona, cualquiera que tome un curso puede sacarle provecho. No se necesita ser bueno en finanzas, economía o contabilidad. Con 10 horas invertidas en educación puedes cambiar el resto de tu vida”, relató Eyzaguirre a este diario.
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