Créditos hipotecarios: ¿es posible renegociar la tasa bajo el escenario económico actual?

En particular, las tasas de los créditos hipotecarios. que también reaccionan a los tipos de interés de los bonos soberanos (como referencia a 10 años), ya superan su promedio de largo plazo (8.29%), pues se ubican en 9.95% en moneda nacional con información al 22 de noviembre, según datos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y el BCR.

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Jorge Ojeda, docente de la Facultad de Negocios EPE de la UPC, señaló que, si se tomó el préstamo hipotecario hace, por ejemplo, uno o dos años, es difícil que se pueda reducir esa tasa de interés a través de una renegociación o compra de deuda, a pesar que las presiones alcistas son menores.

Señaló, sin embargo, que podría darse esta figura quizás para aquellos “buenos clientes”, teniendo en cuenta que la economía posiblemente vaya más lenta el siguiente año, lo que hace que el entorno para dar crédito sea más complejo y se compita por los mejores pagadores.

Cabe indicar que las perspectivas de crecimiento e inversión (que tiene influencia en el empleo) no son auspiciosas para el siguiente año, por lo que analistas han destacado la ralentización del escenario económico local. Asimismo, la inflación, que reduce la capacidad de compra de las personas (factor que puede influir en el pago de deudas), se mantedría aún fuera de la meta del BCR (1%-3%).

“A pesar de las menores presiones a que suban las tasas, aún están lejos de sus niveles anteriores. Quizá el beneficio lo pueden captar aquellos clientes que no han tenido retrasos en pagos o reprogramado deuda, que demuestren capacidad de pago, o que tienen un empleo o estén trabajando en empresas vistas como más estables que las de otros clientes. Ellos podrían acercarse a un banco y hacer que evalúen su préstamo. Negociar con el propio banco sería más complicado”, apuntó.

Cabe señalar que, según información de la SBS, la tasa de interés promedio para créditos hipotecarios a inicios del 2021 era de 6.38% en moneda nacional. A fines del año pasado, el promedio era de 6.85%.

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En línea con lo anterior Jorge Carrillo Acosta, profesor y experto en finanzas de Pacífico Business School, no espera que se de la figura de recompra de deuda a una tasa mejor de la que se tiene, sino hasta por lo menos la mitad del 2023.

Explicó que, teniendo en cuenta que normalmente para que ocurra una compra de deuda se tiene que haber pagado al menos año del crédito hipotecario, es bastante probable que, por ahora no se mejoren las tasas anteriores a ese periodo.

“Si bien habría quizá una mayor tendencia a competir por los mejores clientes en el sistema financiero, debido a las perspectivas que se tiene sobre la economía e ingresos de las familias hacia futuro, se tiene que tener en cuenta que los préstamos hipotecarios no dejan mucho margen a los bancos o suelen ser muy baratos. Si yo tuve una tasa de, por ejemplo, 6% hace unos años, es difícil que me ofrezca algo menos que eso”, anotó.

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Ojeda mencionó que, ante la falta de la oportunidad de poder acceder a una mejor tasa, se pueden optar por otras modalidades para ir aligerando la carga de los intereses a futuro, como el amortizar el crédito.

“Si se tiene un excedente de dinero, el amortizar siempre será un consejo base para deudas de tan largo plazo como las hipotecarias. Si se repaga para reducir plazo, el ahorro en intereses puede ser sustancial”, indicó.

¿Tomar hipoteca?

Ambos especialistas señalaron que, en caso de tener ya planes de optar por una hipoteca, sería recomendable tomarla ahora. Ello considerando que se puede acceder en el futuro a un compra deuda con una tasa más barata por un escenario donde se disipen el impacto del aumento de la tasa del BCR, que incluso se podría reducir el siguiente año.

Cabe indicar que, según el informe FocusEconomics, Consensus Forecast LatinFocus de noviembre del 2022, la tasa de referencia del banco central se ubicaría en 5.7% en el 2023 (hoy se ubica en 7.25%).

“Se tiene que considerar también que los precios posiblemente suban para viviendas nuevas el siguiente año. Además, de ello, la perspectiva que se tiene que se las tasa vayan bajando el siguiente año, por lo que habría espacio para renegociar. Si se ha tomado el préstamo recién o se quiere tomar esa sería la figura”, indicó Carrillo.

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