Tras seis retiros de AFP: ¿Quiénes aún llegarían a una pensión mínima de S/1,000?

Entre el 2020 y 2022 se aprobaron en Perú seis retiros de los fondos del Sistema Privado de Pensiones (SPP), el cual significó una salida de casi S/ 88,000 millones (casi el 8% del PBI del 2021). Dicho proceso concluyó con más de 2.3 millones de afiliados a las AFP con cero soles en sus cuentas individuales de capitalización (CIC). Y el Congreso de la República podría insistir con un nuevo retiro para este 2023.

En el Parlamento se ha planteado una nueva propuesta para autorizar el retiro de fondos de las AFP este año por hasta S/ 19,800 (4 UIT), una iniciativa que fue calificada como “populista” por el titular del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), Alex Contreras, quien además ha adelantado que la observaría si es que se aprobara.

¿Podré obtener una pensión de S/ 1,000?

Un reporte de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) de octubre del 2022, reveló que del total de afiliados que retiraron hasta el 2021, el 22% eran jóvenes de 20 a 29 años y el 26%, tenían entre 30 y 39 años, quienes se quedaron sin un sol como ahorro jubilatorio. ¿Tienen estos jóvenes opción de lograr una pensión digna a los 65 años?

Aldo Ferrini, gerente de AFP Integra, recordó que para lograr una pensión de al menos S/ 1,000 (un poco menor al sueldo mínimo, hoy ubicado en S/1,025) entre los 65 y 87 años, el afiliado tendría que acumular durante su vida activa un fondo de al menos S/ 180,000 ¿es posible?

El fondo -agregó- depende de tres factores claves: el nivel salarial del afiliado, el tiempo de aportes y la rentabilidad del fondo.

En Lima, sin embargo, de acuerdo al reporte de empleo del INEI, un joven egresado de una universidad percibe un ingreso promedio de S/ 2,696 al mes (trimestre julio-setiembre 2022); mientras que, según el exjefe de la SBS, Juan José Marthans, un afiliado a la AFP probablemente aporte solo seis meses y no el año completo debido a que entra y sale del mercado formal. En tanto, la rentabilidad histórica en los 20 años del sistema previsional privado en Perú, acumula una rentabilidad del 10%, aunque con períodos en rojo como sucedió en 2018.

Ferrini insiste en que una persona de 30 años que decidió retirar todo su fondo aún puede construir una nueva pensión, aunque con un poco más de esfuerzo. “Si la persona gana S/1,300 al mes difícilmente acumulará una pensión de S/1,000 al final de su vida laboral″, anota. Aunque también pone otro ejemplo.

“Si una persona de 30 años retiró S/15,000 en estos últimos meses, solamente por la rentabilidad a largo plazo de 8% por 30 años, ese monto se podría haber convertido en un fondo de S/ 150,000. Es el efecto de capitalización, no del ahorro”, indica. (Este cálculo es en base a una persona que aporta sin parar durante los 12 meses del año y con un nivel salarial por encima del sueldo mínimo).

Justamente, Marthans apunta a que “hay que darle predictibilidad a la pensión para cualquier aportante”. Y es que en el sistema privado no existe una pensión mínima como sí lo hay en la ONP.

“Dentro de la reforma previsional que se discute debe haber un mínimo estimado de cuánto podría ser tu pensión, esto es importante porque estás pagando por un producto que, mucha gente, no sabe qué características va a tener y si es alcanzable. Hoy, si eres un pequeño aportante, lo mas seguro es que tendrá una pensión bastante baja”, señala.

Cabe indicar que, según el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), la tasa de reemplazo, es decir, la relación entre el nivel de la pensión y el nivel de ingresos con que se realizaron las aportaciones, es del 40%. Enrique Castellanos, profesor de Economía de la Universidad del Pacífico, indica que si una persona percibía un sueldo de S/ 3,000 en los últimos cinco años antes de jubilarse, lo óptimo es que su pensión bordee los S/1,200, pero -como mencionamos previamente- dependerá de otros factores adicionales, incluído si cuenta o no con esposa y si tiene hijos menores o no al momento de jubilarse.

“Mi comentario final es que para tener buenas personas hay que tener buenos salarios y, para ello, tener una economía formal ¿cómo se logra? con población mejor educada y con acceso a salud, hay que empezar por esta base, ir de atrás hacia adelante”, enfatizó.

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Tiempo de ahorro en AFP

El reporte de la Superintendencia, publicado en octubre de este año, también señala que las estimaciones muestran que los afiliados promedio de 25, 30, 35 y 40 años, que retiraron su fondo de pensiones, durante la pandemia, tendrían que jubilarse a los 70.5, 73.8, 75.9 y 76.3 años, respectivamente, para alcanzar el mismo fondo de pensiones que hubiese obtenido a los 65 años en caso de no haber retirado su fondo jubilatorio; es decir, tendrían que postergar su jubilación 5.5, 8.8, 10.9 y 11.3 años, respectivamente.

Asimismo, el afiliado promedio de 25 años tendría, a los 65 años, un fondo de pensiones 19% menor por efecto de los retiros; y la reducción del fondo previsional sería de 29%, 35% y 36%, respectivamente, para el afiliado promedio de 30, 35 y 40 años, en cada caso.