Dinámica Financiera: La interoperabilidad como instrumento de inclusión financiera

Si bien es claro el avance en inclusión financiera de los últimos años, queda todavía un arduo trabajo para lograr los niveles óptimos en la región y nuestro país. En este contexto, la interoperabilidad de las billeteras digitales se ha convertido en una propuesta importante para fomentar la inclusión financiera, propuesta del cual vamos a hablar en el presente episodio.

En el episodio de hoy, Adolfo Morán, Senior del área de Regulación Financiera y FinTech de EY Law, nos hablará sobre los avances en la inclusión financiera a partir del uso de soluciones financieras digitales que se tornaron más conocidas durante el proceso de confinamiento de la pandemia del Covid-19.

Pero ¿qué es la Inclusión Financiera? Adolfo nos cuenta que la inclusión financiera constituye un medio para mejorar el bienestar de la población a través del uso responsable de los productos y servicios financieros ofrecidos por las entidades financieras, así como también mejora el crecimiento económico y la reducción de la informalidad.

Por ejemplo, el acceso a productos financieros adecuados permite a las personas ahorrar sus excedentes de capital de manera segura, obtener financiamiento para desarrollar actividades generadoras de ingresos, así como adquirir seguros que refuercen la estabilidad de sus hogares y empresas al aumentar su capacidad de resistencia ante siniestros.

En los últimos años, las soluciones digitales han probado que son un catalizador positivo para lograr el objetivo de la inclusión financiera. Por ejemplo, este es el caso de servicios Fintech como el de cambio de divisas o préstamos.

Por otro lado, la creciente adopción de los medios de pago digitales obliga a aquellos comerciantes que antes solo operaban presencialmente y con dinero en efectivo a abrir cuentas bancarias para recibir el pago por la venta de sus productos y servicios.

Esta normalización de los pagos digitales ha permitido generar importante data para las entidades financieras administradoras de las billeteras digitales, quienes conocen ahora mucho mejor a segmentos de clientes que anteriormente no realizaban transacciones en el sistema financiero. Esto permite a que hoy estas entidades financieras puedan ofrecerles productos financieros digitales, como microcréditos y cuentas de ahorro digitales a las que antes no tenían acceso.

El mayor uso de soluciones financieras digitales por la población ha permitido avanzar en inclusión financiera. Sin embargo, todavía queda camino por recorrer, y consideramos que la interoperabilidad es un instrumento idóneo en este contexto de digitalización de medios de pago para llegar a un siguiente nivel en inclusión financiera.

El Banco Central de Reserva ha sabido reconocer la necesidad de la interoperabilidad de las billeteras digitales en la Circular N° 0024-2022, titulado Reglamento de Interoperabilidad de los Servicios de Pago provistos por los Proveedores, Acuerdos y Sistemas de Pagos. Este Reglamento establece la obligación para las entidades que brinden Servicios de Pago, tales como billeteras digitales, funcionalidades de pago inmediato, servicio de transferencias inmediatas, proveedores de códigos QR, entre otros que determine el Banco Central, de implementar la interoperabilidad de sus servicios, definida como la capacidad que tiene un servicio de pago de permitir que sus usuarios transfieran fondos a cualquier otro usuario, independientemente de la entidad regulada que provea estos servicios.

Es así que ahora será posible enviar o recibir dinero entre diferentes billeteras digitales, generando mayor rapidez y menor fricción para los usuarios. ¿Qué permitirá ello? Definitivamente, un mayor uso de billeteras digitales y, en consecuencia, una mayor inclusión financiera.

Uno de los casos más destacados en el que la interoperabilidad de los servicios de pago ha sido esencial para aumentar la inclusión financiera ha sido el de Brasil, en donde la solución de pagos digitales Pix permitió que más de 40 millones de personas realicen una transferencia de fondos por primera vez en sus vidas. Y solo a finales de febrero de 2022, que en ese entonces era después de 15 meses desde el lanzamiento de PIX, 67% del total de la población adulta de Brasil había ya realizado al menos una transacción con PIX, logrando una de las curvas de adopción más rápidas de sistemas de pagos en tiempo real del mundo, según el Banco de Pagos Internacionales.

El éxito de PIX ha sido debido al esfuerzo organizado liderado por el Banco Central de Brasil, con la cooperación de diversos actores del sector financiero. De hecho, el rol del Banco Central como proveedor de infraestructura y de entidad reguladora del sistema de pagos ha sido fundamental para promover la competencia entre las entidades financieras participantes y la interoperabilidad entre las plataformas de pago, logrando reducir costos para los usuarios y una mayor inclusión financiera.

Experiencias como la de Brasil son esenciales para planificar y medir el avance de la inclusión financiera en el Perú de la mano de la interoperabilidad de las soluciones de pago y financieras digitales. Se espera que, en los próximos años, el Perú tenga un crecimiento importante en términos de inclusión financiera, de la mano de las oportunidades que brindan las billeteras digitales y el mandato de interoperabilidad del Banco Central de Reserva.