Prepagos de créditos: ¿se ahorran más intereses al reducir la cuota o el plazo?

Los dos principales componentes de una cuota en un crédito son el monto del capital del crédito y el monto por intereses. Al realizar el prepago (también llamado pago anticipado) se amortiza solo el capital del crédito, se genera un nuevo cronograma de pagos y se reduce el monto de los intereses totales a pagar.

Para el nuevo cronograma el usuario deberá elegir si reduce el monto de las cuotas mensuales (manteniendo el plazo inicial del crédito) o si reduce el plazo del crédito (manteniendo el monto inicial de las cuotas).

Si bien en ambos casos se genera una reducción en el pago de intereses, el ahorro es mayor si se elige reducir el plazo del crédito, tal como lo veremos en un ejemplo que presentaremos.

Esto es importante conocerlo ya que puede resultar tentador elegir la opción de reducir el monto de la cuota, para contar con un beneficio inmediato al hacer el prepago, pero debe tenerse en cuenta que en el largo plazo la opción que genera un mayor ahorro es la reducción del plazo.

El ahorro se nota más sobre todo en los créditos de montos altos y plazos extensos, como puede ser el caso de un crédito hipotecario.

Ejemplo

Los bancos tienen simuladores sobre los pagos en un crédito. Utilizamos el simulador de un banco para un crédito hipotecario con 120 cuotas pendientes (10 años) por S/ 1,204 al mes. Ello genera una deuda total pendiente de pago por S/ 144,480. Si se prepaga S/ 10,000 y se opta por reducir la cuota, esta disminuye a S/ 1,084, lo cual en 120 cuotas genera un pago total de S/ 130,080. Ello quiere decir que con esta opción la deuda total bajó en S/ 14,400; pero como fue S/ 10,000 lo prepagado, al descontar este monto tenemos como resultado que la reducción de intereses fue de S/ 4,400.

Pero si se opta por reducir el plazo del crédito, este baja de 120 cuotas a 103 cuotas, es decir, en 17 cuotas. Ello genera un pago total de S/ 124,012. Con esta opción la deuda bajó en S/ 20,468, por lo que si se descuentan los S/ 10,000 del prepago, la reducción de intereses sería de S/ 10,468. Es decir, en esa segunda opción el ahorro en intereses resultó el doble respecto a la primera alternativa.

Al respecto, Manuel Piñán, gerente de negocio inmobiliario del BBVA, coincidió en que si se opta por reducir el plazo del crédito el ahorro en intereses será mayor para el cliente en comparación a si se reducen los montos de las cuotas.

“Si bien con esta recomendación estamos generando menos ingresos al banco, la damos poniéndonos en los zapatos de los clientes, pues también buscamos cuidar su situación crediticia”, señaló el ejecutivo.

No obstante, Piñán refiere que podría optarse por reducir la cuota si actualmente el cliente tiene problemas para cubrir este monto mes a mes. “Si se está pasando por algún apuro y no se quiere estar apretado cada fin de mes, en esos casos podría optarse por reducir el monto del crédito”, anotó.

Una tercera opción –no tan recomendable- es el pago adelantado o adelanto de cuotas, pues se amortizan las cuotas completas, tanto capital e intereses. Es decir, no genera ahorro en intereses.

“Algunos usan esta opción, el dar el pago adelantado de algunas cuotas, por un tema de orden, para que ya no comprometan ese dinero para otras cosas y se olvidan del pago del crédito por algunos meses”, anotó Piñán.