Compra de deudas: Los factores que inciden para determinar la tasa de interés

Si esta es su situación, es importante que esté al tanto de las tasas de interés que manejan las entidades financieras para identificar cuál le ofrece una mejor propuesta.

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Tendencia de las tasas de interés

La tasa interés de referencia del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) se ubica en 6%. Desde septiembre de 2023 (7.25%) ha mostrado una tendencia a la baja.

¿Por qué la tasa de referencia es clave? Este sirve como indicador. Si la tasa de referencia es baja, entonces las personas podrán a acceder a créditos con tasas de interés más bajas.

La compra de deuda es una opción que brinda una entidad financiera cuando identifica que una persona o empresa, cliente de otro banco o caja, mantiene una deuda y se le puede dificultar el pago a largo plazo.

Ejemplo: La entidad ‘A’, que ofrece la compra de deuda, paga el préstamo en su totalidad a la entidad ‘B’; en consecuencia, el prestatario le paga en cuotas a la entidad ‘A’, con intereses más bajos, pero a un plazo mayor.

Edmundo Lizarzaburu, experto en finanzas y profesor de la Universidad ESAN, explicó que “la persona deja de pagar tasas de 30%, 40% o 50%, y accede a la línea de compra de deuda, que tiene una tasa promedio de entre 15% y 18%”.

Para proponer una tasa de interés, de acuerdo con el perfil del cliente, Luis Castillo Estrada, gerente de Precios de Transferencia en TPC Group, menciona que la entidad financiera tiene en cuenta diferentes aspectos:

• Evaluación crediticia: en esta etapa, la entidad tendrá en cuenta la calificación del cliente, el historial que posee para determinar si es buen pagador o si tuvo problemas al cumplir con las cuotas. Revisará también si se encuentra en Infocorp o si mantiene alguna ‘mancha’ en el sistema.
• Inflación o recesión: también analizará cómo se comportan los precios a nivel local y global.
• Tasa de referencia del BCR: el BCR analiza la situación en el Perú y, de acuerdo con ello, propone una tasa de referencia. Con ello, las entidades financieras incrementarán o bajarán la tasa de interés que tienen establecido para el pago de deudas.

¿Cuál es la tendencia actual? Edmundo Lizarzaburu dijo que la tasa de interés se rige en función de la economía del año anterior, es decir, “hay una tendencia a la baja porque el BCRP redujo las tasas de referencia y eso hace que todas las tasas de los productos se vengan para abajo”.

Sin embargo, es importante remarcar que, aunque el BCRP reduzca la tasa de referencia, la asignación de tasas a un crédito o producto financiero estará en función del riesgo que tiene cada persona o empresa.

“Son dos variables: la tendencia a la baja y el perfil de riesgo que tiene la persona. Si tiene un perfil riesgoso, la entidad financiera podría subir algunos puntos porcentuales”, advirtió.

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¿Se puede negociar las tasas de interés?

No todas las entidades financieras manejan la misma tasa de interés para la compra de deuda. Según Lizarzaburu, “los bancos ofrecen mejores tasas que las cajas, y las cajas mejores tasas que las cooperativas, mayormente”.

En la misma línea coincide Luis Castillo. Menciona que “las tasas de interés son distintas porque el banco tiene mayores costos que asumir, tienen mayor capital, mayor envergadura. En el caso de las cajas, estas asumen más riesgos porque no son tan rígidas al momento de evaluar”.

Por ello, los especialistas recomiendan acudir a las entidades financieras y solicitar la compra de deuda; posteriormente, analizar qué tasa de interés se acomoda mejor a sus necesidades.

Otro aspecto a tomar en cuenta es el tipo de deuda que la entidad financiera tendrá que cubrir; es decir, si es un crédito hipotecario, vehicular, un préstamo de consumo, deudas en la tarjeta de crédito, retiro de efectivo, etc. A partir de ahí, también puede variar la tasa de interés.

“La tasa está en función del riesgo. La entidad financiera evalúa los instrumentos que van incurriendo. Un préstamo de consumo de libre disponibilidad, de alguna manera, es más riesgoso que una tarjeta de crédito porque en la tarjeta de crédito, la entidad financiera puede observar dónde está consumiendo, pero en un préstamo de libre disponibilidad, el dinero puede ser usado en diferentes cosas”, indica Edmundo Lizarzaburu.

Resaltó que, “cuando la entidad financiera tiene visibilidad del destino de los fondos, la posibilidad de acceder a tasas competitivas es más alta porque hay un manejo de los riesgos o una gestión adecuada de los riesgos”.

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¿En qué casos conviene aceptar una compra de deuda?

La compra de deudas se ha convertido en un instrumento importante que permite mejorar la liquidez del prestatario, que puede estar agobiado con el pago de la tarjeta de crédito.

“La compra de deuda de alguna manera va a permitir ordenarlos y hacer que los ingresos empiecen a cubrir los gastos. Es fundamental evitar entrar en préstamos que no están regulados y que generen contingencias como el daño a las personas”, recomienda Lizarzaburu.

Por su parte, Luis Castillo considera que “antes de llegar a la compra de deuda, se recomienda priorizar las necesidades y ordenar las finanzas; analizar la capacidad de pago, ver el contexto local y la variación en la tasa de interés. En el caso de no presentar una situación financiera saludable, recomiendo que vea la posibilidad de hacer una solicitud de compra de deuda; además, una posible renegociación con el cliente y participar de beneficios adicionales”.

SOBRE EL AUTOR

Fiorella Hokama

Periodista. Bachiller en la Universidad San Martín de Porres con experiencia en medios digitales. Actualmente, me desempeño como Redactora Web en Gestión con gran interés en temas económicos y las finanzas.