Prepagos de créditos: ¿En qué momento hacerlo para ahorrar más en intereses?

Una alternativa importante, para quienes están pagando un crédito en una entidad financiera, es realizar un prepago, ya sea total o parcial, para así ahorrar en el costo de los intereses.

En el caso de realizar prepagos parciales, aún más relevante será hacerlo durante el periodo inicial del cronograma de pagos del crédito, pues ello permitirá ahorrar más en intereses, coincidieron especialistas en finanzas personales.

Esto se debe a que si bien las cuotas de pago en un crédito suelen ser similares, el monto por concepto de intereses no es igual en cada cuota, sino que al inicio es mucho más alto, representa alrededor del 90% del total de la cuota, y el 10% restante amortiza el capital del crédito. Luego, el nivel de los intereses se va reduciendo progresivamente, hasta que en las últimas cuotas la situación se invierte y el monto por concepto de intereses es mínimo y la mayor parte de la cuota amortiza el capital.

A medida que el monto del crédito es mayor, el nivel de los intereses también crecerá. Y el prepago también será más relevante en ahorro de intereses en los créditos de alto monto, por ejemplo, en un crédito hipotecario.

Kevin Astuhuamán, especialista de finanzas del BCP, da un ejemplo sobre la importancia de hacer un prepago lo más pronto posible. Elaboró una ‘calculadora hipotecaria’ en excel. Así, para un crédito hipotecario de alrededor de S/ 227,000 a 20 años, con una tasa de interés de 9% anual, se genera una cuota mensual de alrededor de S/ 2,000.

Si la persona realiza un prepago de S/ 1,000 al momento de la sexta cuota de pago, se genera un ahorro de intereses de S/ 4,300. Pero si el prepago de S/ 1,000 lo hace en la cuota 60, es decir, a los cinco años, el ahorro de intereses bajará a S/ 2,600. Y si lo hiciera en el año quince, el ahorro en intereses sería de solo S/ 500. Cabe anotar que este es un ejemplo con un prepago de solo S/ 1,000, pero si este monto fuera mayor, el ahorro en intereses sería aún más significativo.

“El ejemplo muestra que el ahorro en intereses tendrá mucho más impacto si lo haces en la etapa inicial del crédito. Valdrá más la pena hacer el esfuerzo de un prepago en los primeros años. En la parte final, casi toda la cuota es capital, casi nada en intereses”, remarcó Astuhuamán.

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Por su parte Walter Eyzaguirre, especialista en finanzas personales, refiere que en un crédito hipotecario a 20 años, lo recomendable es hacer prepagos sobre todo en los primeros 10 años, pues genera ahorros en intereses “espectaculares”.

“Para hacer un prepago, se recomienda que este sea de un monto equivalente a entre dos a tres cuotas, para así generar una reducción de intereses más significativa. En el último cuarto del periodo del crédito ya no tiene mucho sentido hacer prepagos, pues el ahorro en intereses sería mínimo”, anotó.

En ello coincidió Cristian Arens, también especialista en finanzas personales y fundador del portal ‘Invertir Joven’. “Si tienes un dinero extra y no tienes donde invertirlo, lo mejor sería prepagar un crédito al inicio del periodo de pagos Más aún si se tiene en cuenta que en un crédito hipotecario, con las tasas de entre 9% a 10% anual, con los intereses terminas pagando el doble del precio de la vivienda”, subrayó.

Por otro lado, al hacer el prepago la entidad bancaria consultará si se quiere reducir el monto de las cuotas restantes por pagar o reducir la cantidad de cuotas pendientes. Eyzaguirre recomienda la segunda opción: reducir la cantidad de cuotas, pues ello generará una mayor reducción de intereses.

Si quiere conocer más sobre este tema y ver un ejemplo de ahorro de intereses entre ambas opciones, puede hacer click en la siguiente nota:

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