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En el sistema financiero todas las personas son evaluadas para conocer su comportamiento de pago de créditos. Al respecto, Alejandra Palomino, líder del canal personas de Equifax, explica que en este punto se manejan dos conceptos: la calificación crediticia y score crediticio.
En cuanto a la calificación crediticia, dijo que existen cinco calificaciones determinadas por la Superintendencia de Banca y Seguros del Perú (SBS): Normal (0), con Problemas Potenciales (1), Deficiente (2), Dudosa (3) y Pérdida (4); en tanto esta calificación depende de cuánto tiempo se demore en pagar un crédito.
Respecto al score crediticio, este es determinado por Infocorp y se maneja en una escala de 0 a 999, donde 0 refleja un mal comportamiento de pago y 999, uno bueno.
Palomino indica que este score predice cómo será el comportamiento de pago en los 12 siguientes meses tomando el cuenta la calificación de la SBS.
“Entonces una calificación crediticia es una foto de hoy y el score te dice cómo vas a pagar en los próximos 12 meses”, sostuvo.
| Calificación crediticia en base a los días de morosidad |
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|---|---|---|
| Categorías de Calificación | En crédito de consumo* | En créditos hipotecarios |
0: Normal |
Pago puntual o atraso máximo de 8 días calendario | Pago puntual o atraso máximo de 30 días calendario |
| 1: Problemas Potenciales | Atrasos en el pago de entre 9 a 30 días calendarios | Atrasos en el pago de entre 31 a 60 días calendarios |
2: Deficiente |
Atrasos en el pago de entre 31 a 60 días calendarios | Atrasos en el pago de entre 61 a 120 días calendarios |
3: Dudoso |
Atrasos en el pago de entre 61 a 120 días calendarios | Atrasos en el pago de entre 121 a 365 días calendarios |
4: Pérdida |
Atrasos en el pago de más de 120 días calendarios | Atrasos en el pago demás de 365 días calendarios |
| (*) Los créditos de consumo puede ser de tipo revolvente (Tarjetas de crédito) y no revolvente (crédito vehicular) Fuente: SBS / Elaboración: Gestión.pe |
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Agregó que es importante tener un buen historial de pago a tiempo y no tener deuda morosa (pagos retrasados). En tanto, dijo que tras pagar una deuda, la entidad bancaria se demora hasta 2 meses en informarle a la central de riesgo (Infocorp) sobre este pago.
“Es decir, existe un desfase de tiempo, 2 meses de desfase entre que la entidad bancaria reconoce tu pago y nos lo informa. Y recién al tercer mes, se va a poder a empezar a mejorar la calificación crediticia”, apuntó.
Bajo este contexto, ¿Cuáles son las oportunidades que pierde por tener una mala calificación crediticia?:
1.- Nuevos créditos
La calificación crediticia se usa para otorgar créditos, por lo que el cliente perderá la posibilidad de recibir nuevos créditos de las entidades financieras reguladas si tiene una mala calificación.
Según explicó Palomino, las entidades financieras normalmente realizan préstamos a partir de cierto puntaje, por lo que recomendó revisar su propia calificación.
De este modo, señaló que nunca es tarde para mejorar el historial crediticio, por lo que recomendó identificar si hay algunas deudas no pagadas para ponerse al día o buscar una solución de pago.
“Todo el mundo puede haber caído en una morosidad, pero si se tiene un interés de mejorarlo, busquen regularizar el pago y seguir hacia adelante. El historial crediticio se construye y cambia cada 3 meses”, dijo.
2.- Bajas tasas de interés
Las entidades financieras otorgan una tasa de interés más baja a quienes tienen un buena calificación crediticia, en tanto una tasa más alta a quienes no.
“En economía el dinero es un bien y tiene precio, y el precio del bien es la tasa de interés, en tanto el riesgo hace que la tasa sea más alta o baja. Entonces si el usuario tiene mayor riesgo de pago, la entidad le cobrará más porque es menos probable que el dinero regrese en el tiempo establecido. A mayor riesgo, mayor tasa de interés”, apuntó.
3.- Ofertas para acceder a créditos
La entidades financieras o el Gobierno realizan ofertas de créditos siempre y cuando el cliente tenga una buena calificación crediticia.
“Entonces se pierde el crédito que ofrecen las empresas reguladas, lo que lleva a que el usuario pueda caer en entidades no reguladas que asumen mayor riesgo que las empresas reguladas. Las entidades no reguladas ofrecen una tasa más alta de interés”, dijo Palomino.
Recordó que durante la pandemia del COVID-19 el Gobierno lanzó el programa Reactiva Perú para empresas y personas, siendo uno de los requisitos contar con una buena calificación crediticia.
De igual manera, dijo que el Ministerio de la Producción (Produce) ofrece una serie de beneficios para formalizar a los emprendedores, siempre que presenten una calificación positiva en su pagos de crédito.
4.-Alquiler de vivienda
Cuando un cliente busca alquilar una vivienda o un departamento, los propietarios buscan que el inquilino tenga un buen score.
“¿Si la tarjeta de crédito no está pagada al día, qué hace pensar que pueda pagar el alquiler de la vivienda? Entonces es posible que no sea elegido como posible arrendatario”, sostuvo.
Agregó que hace 10 o 15 años se han empezado a revisar estos antecedentes, debido a que el público en general está más informado y hoy pueden acceder a datos del potencial inquilino.
5.- No conseguir empleo
En los últimos cinco años las empresas también han empezado a revisar los antecedentes de pago de sus futuros trabajadores.
“Hay puestos para los que no es relevante conocer el comportamiento de pago, pero hay puestos para los que sí lo es. Finalmente, cumplir con el pago de créditos es una forma de demostrar que es una persona que cumple con su palabra“, apuntó.
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