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En el Perú aún no existe un marco regulatorio para la implementación del Open Banking (banca abierta), sin embargo, en los últimos años se han venido dados pasos para concretarlo.
A través de la banca abierta el usuario del sistema financiero podrá decidir si comparte o no su información financiera de forma digital con otros actores del mercado.
En esa línea, en marzo pasado el Congreso de la República presentó el proyecto de ley N° 1584/2021-CR que declara de interés nacional y necesidad pública la implementación de una política pública que fomente la masificación de la banca abierta en el Perú
A la fecha dicha iniciativa se encuentra en la Comisión de Economía del Congreso y se espera que se siga su curso y sea debatido en el Pleno del Parlamento, para su posterior aprobación.
El proyecto señala que la implementación de esta norma estará en manos del Gobierno y la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), pues serán los encargados de diseñar las estrategias para implementar dicha normativa.
Reguladores a favor, pero con ajustes
Al respecto, Dario Bragante, Senior Manager en EY Law Perú explicó a Gestión.pe que dicho proyecto se encuentra en la Comisión de Economía del Parlamento y ya ha recibido los comentarios favorables de los reguladores -el Banco Central de Reserva (BCR) y la Superintendencia de Banca y Seguros del Perú (SBS)- y que se realicen a algunos ajustes.
“Si bien su posición es favorable, el BCR lo que pide básicamente es que ellos tengan participación en la hoja de ruta que se vaya a diseñar, porque consideran que hay una potencialidad para mejorar los servicios de sistemas de pagos de Perú, a través de la incorporación de empresas que puedan brindar servicios de iniciación de pagos o de agregación de cuentas”, sostuvo.
De otro lado, la SBS también está a favor de la banca abierta, pero indican que se debe mirar más allá y optar por el Open Financie (financiación abierta), en el que el alcance se extiende a otras entidades del sistema financiero.
“Este es un concepto más abierto respecto al tipo de información al que se puede tener acceso, así como a las compañías que pueden participar en este ecosistema. (...) Entonces los reguladores han pedido discutir más este proyecto de ley con una mesa multisectorial. Más allá de tomar iniciativas des del poder legislativo, es importante no emitir sola una ley que estipule una necesidad, sino, tener algunos lineamientos generales sobre cuál va a ser la política que como país vamos a tener en la iniciativa de banca abierta”, dijo, al precisar que se espera que esa mesa multisectorial también participe el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF).
El experto menciona que además del proyecto de ley presentado en el Congreso, anteriormente la SBS y el BCR en colaboración con el Banco Mundial ya venían diseñando una hoja de ruta para ver cuál sería la manera más idónea para tratar de implementar una política de banca abierta en el Perú.
De igual manera, dijo que desde el Ejecutivo se vienen avanzando en todo lo que transformación digital en general en el país, pues ya se tiene políticas diseñadas para tratar de fomentar una economía digital la cual forma parte de los acuerdos del Plan del Bicentenario.
Respecto a países de la región, dijo que a la fecha México y Brasil ya cuentan con el sistema de Open Banking, en tanto con la norma presentada en el Congreso y los avances desde y Ejecutivo, se empiezan a afianzar los pasos para la implementación de esto sistema digital.
Desafíos y retos
En un foro de la SBS, la consultora del Grupo Banco Mundial, Nuria Aliño, dio a una lista de los beneficios y desafíos más importantes relacionados al Open Banking, desde la perspectiva del usuario, el banco y las FinTech. Estas fueron:
- Para el usuario
Beneficios: los usuarios tienen más alternativas para la adquisición de productos financieros y no financieros, incrementándose, a su vez, el acceso a estos productos a través de diferentes canales. Esto contribuye con la experiencia del usuario y genera ahorros de tiempo, al acceder a los productos de manera inmediata. Por otro lado, se debe resaltar que los sistemas abiertos se caracterizan por su transparencia.
Desafíos: la protección de datos es un aspecto relevante en los esquemas abiertos, tanto entidades financieras como los terceros, que reciben información de los clientes, deben desarrollar robustos sistemas de ciberseguridad para prevenir situaciones de fuga de datos o fraudes. Asimismo, se debe asegurar esquemas sólidos de protección de derechos del consumidor.
- Para el banco
Beneficios: los bancos están accediendo a nuevas fuentes de ingreso, sea a través de nuevos canales de distribución u ofreciendo sus capacidades e infraestructura al servicio de otras empresas. Asimismo, se encuentran en capacidad de ofrecer productos más personalizados a sus clientes, acceder a nuevos mercados y grupos de clientes, y desarrollar propuestas innovadoras.
Desafíos: tanto los usuarios como las mismas entidades financieras están sujetas a fraudes si no cuentan con sistemas lo suficientemente robustos. Por otro lado, adoptar un esquema de Open Banking implica inversión en tecnología, desarrollo de plataformas y personal especializado.
- Para las FinTech
Beneficios: por lo general, las FinTech se encuentran en una situación poco ventajosa al competir con entidades más grandes. Sin embargo, a través del Open Banking, pueden acceder a información e infraestructura provista por los bancos. Esto permite acelerar la formación de alianzas entre los nuevos participantes y las instituciones financieras tradicionales, generándose nuevas oportunidades de negocio y por tanto nuevos ingresos,
Desafíos: las FinTech, como consumidores de información, deben demostrar su capacidad de salvaguardarla, lo que implica el desarrollo de sistemas de ciberseguridad que impidan posibles filtraciones de datos de los clientes. En muchas jurisdicciones, tales consumidores deben ingresar a un registro que los califica para acceder a la información.