Escribe: Ljubica Vodanovic, socia de Vodanovic.
Los servicios financieros ya no son prestados únicamente por bancos y entidades financieras, sino por múltiples agentes. El último estudio del Banco Mundial Fintech y el Futuro de las Finanzas (2023), explica cómo la transformación de los servicios financieros se expresa en cuatro ámbitos clave: (I) nuevos modelos de negocio; (II) nuevos agentes; (III) estructura del mercado e (IV) infraestructuras financieras.
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Dentro de los nuevos modelos de negocios, las finanzas embebidas son la tendencia. Consiste en que servicios bancarios clásicos como pagos, transferencias, créditos, asesoría financiera, seguros e inversiones, pueden ser prestados desde plataformas no financieras. Algunos ejemplos: Apple Pay y Apple Card integran servicios de pagos en sus aplicativos, lo mismo hacen Amazon en occidente y Alibaba en oriente, con Alipay. A nivel regional, las tiendas Oxxo en México y Rappi en Colombia brindan servicios financieros a sus clientes.
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Esto nos lleva al segundo ámbito. Hay cada vez más agentes no bancarios en el mundo financiero. Y son proveedores ágiles y especializados, enfocados en segmentos desatendidos por la banca tradicional, usando blockchain, big data e inteligencia artificial. El denominador común: tienen una gran base de clientes y, por tanto, acceso a muchos datos, además de una plataforma desde la cual brindan soluciones financieras. Algunos ejemplos: las bigtech (Apple, Meta, Amazon, Google), las telco (Claro en Latam, Bitel en Perú), los super apps o marketplaces digitales (Rappi, InDrive, Cabify, Mercado Libre, entre otros), las de consumo masivo y distribuidoras (Oxxo, Hiraoka, AJE, Calidda) y muchas otras.
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El tercer ámbito es la nueva estructura del mercado. Tradicionalmente, los bancos ofrecían servicios financieros directamente a sus clientes. Hoy tenemos procesos y servicios desagregados prestados por múltiples agentes, gracias al entorno colaborativo y open que vivimos, con API integrando unas plataformas con otras. Así, un usuario puede usar Apple Pay para pagar, un banco como Revolut para administrar su cuenta, una fintech como Robinhood para invertir, y una plataforma como Binance para manejar sus criptoactivos.
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Finalmente, están las infraestructuras financieras. Gracias a sistemas de pagos rápidos e inmediatos, hoy tenemos más de 125 países con pagos instantáneos e interoperables. Los ejemplos más notorios son UPI de la India y PIX en Brasil, modelos que sirvieron de referencia a Perú para trabajar su interoperabilidad.
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Una empresa no financiera (del sector real) debe saber que estos modelos de negocios pueden generar más valor a sus clientes, fidelizarlos y oportunidades de monetización. Lo mismo para los bancos y financieras. Sus soluciones pueden ser embebidas”(implementadas) en plataformas no bancarias y si se gestiona bien los riesgos, pueden generar múltiples oportunidades.
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