Los usuarios del sistema financiero con menor probabilidad de incumplir el pago de sus deudas, están también en mejor posición para negociar con la banca las condiciones de los créditos.
Así, entre los más de 5.5 millones de peruanos endeudados con entidades financieras, hay un grupo de 509,370 (9.2% de total de deudores) que puede acceder a menores tasas de interés para sus préstamos, a mayores líneas en sus tarjetas de crédito y, en general, a montos más elevados de financiamiento, según la central de información financiera Fit Big Data.
Y es que estos deudores muestran el mejor comportamiento de pago y el menor riesgo crediticio de todo el sistema financiero, según el score Kalifika elaborado por Fit Big Data.
Además, concentran el 38.6% (S/ 44,098 millones) del total de préstamos otorgados a las personas por las entidades financieras.
En detalle, se trata de dos de las seis categorías de clientes que analiza Fit Big Data: los Estrella y los Consolidados. “Ambas categorías cumplen buenas premisas en términos del tiempo que tienen en la banca, de su nivel de endeudamiento y uso que dan a las líneas de sus tarjetas de crédito”, dijo Gonzalo Sarmiento, presidente de Fit Big Data.
Destacó que hoy la tasa de riesgo (probabilidad de que caigan en mora) a un año de los deudores Estrella es de apenas 0.8%, mientras que para los deudores Consolidados es de 1.8%.
Estrellas
Los clientes Estrella tienen un comportamiento crediticio excelente, mucha experiencia en banca y sumamente responsables en el cumplimiento de sus pagos. Hoy representan 2% del total de deudores financieros (110,529), pero en el 2015 su participación era de 0.9% (47,200).
Asimismo, ahora concentran el 18.5% del total de deudas de las personas, frente al 13% de hace cinco años. “La mayoría de deudores estrellas son trabajadores dependientes, el 66% son hombres, personas que suelen tener estudios universitarios, sus ingresos superan los S/ 10,000 y, por tanto, las líneas de sus tarjetas superan los S/ 20,000”, dijo Sarmiento.
Esta categoría, en comparación con las otras, es la que recibe las mejores ofertas de crédito de la banca, líneas de crédito más elevadas y menores tasas de interés, según Fit Big Data.
“Sin duda, los clientes Estrellas pueden obtener las tasas de interés más bajas, sobre todo para préstamos de consumo. Y si bien tienen líneas más grandes en sus tarjetas de crédito no las usan mucho, y más bien suelen pagar a full sus tarjetas a fin de mes”, dijo Sarmiento.
Son personas que saben manejar su endeudamiento y no suelen reaccionar a campañas publicitarias, agregó.
Consolidados
Los clientes Consolidados también son muy responsables en el pago de sus deudas, muestran un comportamiento financiero estable y tienen mucho tiempo en la banca.
A febrero del 2019, representaron el 7.2% del total de deudores (398,841), mayor a la participación de 4.7% (246,490) registrada en febrero del 2015. En este lapso, la deuda que concentra este grupo aumentó de 19.4% a 20.1% del total de créditos personales.
“El 60% de clientes Consolidados son trabajadores formales, y 40%, informales, porque hay emprendedores informales que han ido consolidándose y cumpliendo con la banca”, indicó Sarmiento. Las líneas de las tarjetas de estos deudores son altas, pero no tanto como las de los Estrella, y a veces tienen tendencia a sobreendeudarse.
Hipotecas
Tienen también más préstamos hipotecarios que los clientes Estrella. “Pueden tener una hipoteca y una tarjeta de crédito con una línea de S/ 20,000 o S/ 30,000”, dijo el ejecutivo.
Detalló que los Consolidados reciben de los bancos líneas de crédito elevadas para sus tarjetas, pero la reducción en las tasas de interés que obtienen no son tan drásticas. En cambio, sí tienen más capacidad de negociación en las hipotecas, y logran rebajar tasas, resaltó.
En Corto
Edad de deudores. La generación X concentra la mayor parte de clientes Estrella ( 49,004 ) y el grueso de la deuda en esta categoría (S/ 11,126 millones). Asimismo, en este segmento etario está el número más alto de clientes Consolidados ( 165,075 ), según Fit Big Data.
Cifras
20.4%
DE DEUDORES hipotecarios, a febrero del 2019, son de la categoría Consolidados.
12.6%
DE LA DEUDA total de personas en tarjetas de crédito corresponde a clientes Estrellas, según Fit Big Data