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La reforma del sistema de pensiones es perentoria por las brechas que se acentuaron en el mercado laboral, el forado que dejaron los sucesivos retiros de los fondos de AFP en pandemia y la insatisfacción de afiliados y jubilados en los regímenes privado y público.
Por ello, y a pesar de recursos fiscales escasos, el MEF divulgó el martes su propuesta de reforma previsional que, a priori, obligará a todos los involucrados en el mismo (afiliados, AFP, empleadores) a ceder cada uno un poco o mucho, según la perspectiva.
Así, el planteamiento del MEF, armonizado con la SBS y el BCR, a ser ratificado en la Presidencia del Consejo de Ministros (PCM), para luego ser consensuado con los dictámenes del Congreso, considera, entre otros aspectos saltantes, la prohibición de retiros parciales o extraordinarios de los fondos acumulados en las cuentas individuales de capitalización del Sistema Privado de Pensiones (SPP) durante la etapa activa de los afiliados.
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En sencillo, el ministerio busca poner candados a los retiros de fondos –como los realizados en pandemia- antes de que el afiliado llegue a la edad de jubilación.
De manera excepcional, solo se permitirá la disponibilidad del 25% del fondo al afiliado para pagar la cuota inicial o amortizar un crédito hipotecario de un primer inmueble, y del 50%, si el trabajador padece de enfermedad terminal o tiene diagnóstico de cáncer.
El exsuperintendente de AFP, Enrique Díaz, afirmó que “ya era hora de poner orden con esa figura de los retiros, pues se abusó mucho de ella durante la pandemia. Se dieron muchas medidas de disponibilidad cuando el centro de esto es que se trata de fondos para jubilación; esa es su finalidad”.
Añadió que para poner coto a este drenaje de fondos se necesitaba justamente de medidas drásticas a fin de anteponer la sostenibilidad del sistema privado de pensiones.
Carlos Casas, catedrático principal de la Universidad del Pacífico, concordó con ponerle freno a los retiros de AFP.
“Al inicio de la emergencia sanitaria se justificaron los retiros para cubrir gastos extraordinarios, pero las posteriores disposiciones, no. Hay mucha gente que se ha quedado sin fondos para su jubilación y serán un problema fiscal en el futuro”, argumentó.
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Los pilares del sistema de pensiones
El MEF propone un sistema de pensiones con cuatro pilares. El primero es el no contributivo, de carácter público, pues tiene como finalidad asegurar una pensión a las personas que a la edad de jubilación no cuenten con la misma y se encuentren en condición de pobreza.
Un segundo pilar, el semicontributivo, también será administrado por el sector público y contará con el financiamiento complementario de este. Accederán a este pilar los afiliados al Sistema Nacional de Pensiones (SNP) y privado (SPP) que cumplen con los aportes requeridos para una pensión, pero el monto acumulado en sus cuentas es insuficiente para financiar una pensión mínima o una pensión proporcional especial. A los que provienen de las AFP también se les exigirá no haber realizado retiros de su cuenta Individual de capitalización durante su etapa de afiliados activos.
En tales casos, el Estado complementará los recursos necesarios para el pago de una pensión mínima o una pensión proporcional especial. El nivel de pensión mínima será propuesto por el Ejecutivo. Así, el Estado garantizará una pensión mínima en el sistema privado y en la ONP.
Un tercer pilar es el contributivo, compuesto por el SNP y los regímenes especiales a su cargo, de administración pública; y el SPP, de administración privada. Las prestaciones de este pilar se financian con los aportes realizados por los propios afiliados.
El cuarto pilar es el voluntario, que es complementario y permite a los afiliados mejorar sus pensiones o completar sus aportes.
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¿Quién definirá aporte de las empresas a pensiones de los trabajadores?
Diaz consideró positivo que el Estado garantice una pensión mínima, porque muchos afiliados atraviesan por periodos en los que no cotizan (aportan) por la inestabilidad del mercado laboral, lo que en el periodo de jubilación puede redundar en pensiones ínfimas, distorsión que ahora el Ejecutivo busca corregir.
La propuesta del MEF mantiene cuentas individuales en AFP, mientras que en la ONP se crearán cuentas nocionales, que permiten una contabilidad separada de los aportes de cada afiliado, pero que recién se materializará al momento de la jubilación (que guardará relación con lo aportado).
Además, el ministerio propone un incremento progresivo de la tasa de aportación en el sistema de pensiones y la participación de los empleadores o empresas en el financiamiento de las prestaciones (a los jubilados), lo que deberá ser aprobado mediante propuesta del Poder Ejecutivo, previo estudio actuarial a cargo de la ONP y la SBS.
Así, las empresas o empleadores también aportarán para la pensión de los trabajadores.
Carlos Casas advirtió que esta última medida restaría competitividad a las empresas, pues subiría el costo laboral y se podría afectar la generación de empleo. Enfatizó que las empresas ya afrontan elevadas erogaciones por seguridad social, CTS, gratificaciones, entre otros, por lo que un costo adicional podría acrecentar la informalidad laboral.
¿Qué independientes deberán aportar para pensiones?
El planteamiento del MEF incluye la obligación de aportar por parte de los trabajadores independientes de cuarta y quinta categoría, considerando como referencia la Remuneración Mínima Vital (RMV). Los aportes deben realizarse de modo gradual y progresivo, de conformidad con el reglamento a emitirse.
Abarcará a los independientes que trabajan en el sector privado y los que brindan servicios en entidades públicas (locadores, consultores y otros).
Casas considera acertada esta medida pue se orienta hacia los más desvalidos o desprotegidos en su vejez, al no ahorrar en la actualidad para su pensión.
Acotó, no obstante, que esta disposición podría aumentar la informalidad, pues parte de los independientes que giran recibos por honorarios profesionales optaría por el sistema “negro” (sin declarar su ingreso) para saltarse el aporte al sistema de pensiones.
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Competencia para las AFP
Además, para fomentar una mayor competencia el MEF propone que bancos, cajas, edpymes, financieras y hasta cooperativas puedan administrar pensiones.
Para Casas, el hecho de que más agentes compitan con las AFP puede provocar una rebaja de las comisiones y permitir una mejora en las pensiones que reciben los afiliados.
Sin embargo, advierte, al igual que Díaz, que la apertura a más participantes conlleva un riesgo, pues el manejo de los fondos de pensiones es especializado y requiere de una regulación estricta, como la que se aplica a las AFP.
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