Hipoteca inversa, una forma alterna y segura de jubilación

Javier Cárdenas, alumno de Economía de la Universidad del Pacífico

El 21 de Octubre del 2019, la Superintendencia de Banca, Seguro y AFP (SBS) aprobó el tratamiento de las provisiones de la hipoteca inversa dando un gran avance para la formalización de la hipoteca inversa como un producto financiero. Esta forma de crédito ya está establecida con éxito en muchos otros países como EEUU, España, México, entre otros. Pero, ¿en qué consiste la hipoteca inversa y qué es importante saber sobre esta modalidad?

La hipoteca inversa es una forma de financiación con el respaldo de algún inmueble que el agente posea. Como su nombre lo dice se realiza el proceso inverso al de una hipoteca convencional donde se accede a una propiedad y se va pagando con el tiempo. En este caso, se tiene que tener una vivienda para respaldar el crédito y periódicamente se recibe una renta ya sea pactada o vitalicia. Esta renta es pagada al agente hasta que fallezca y, a partir de este suceso, la entidad financiera realiza acciones judiciales para hacerse con la propiedad.

Luego de esto, existen tres posibilidades:

1) Si los herederos quieren mantener la propiedad, deben pagar el valor del crédito otorgado al agente durante el tiempo.

2) Si el valor de mercado de la vivienda es mayor a lo financiado, se procede la venta de la casa, y  la entidad financiera cobra el crédito y devuelve a los herederos la diferencia.

3) Si el valor de la vivienda decrece y no cubre lo financiado por el banco, la entidad financiera tiene la potestad de cobrar el saldo de la deuda dentro de la herencia que el agente dejó a los herederos.

Finalmente, la entidad financiera toma en cuenta dos principales factores para el otorgamiento del crédito: el valor de mercado del inmueble y la esperanza de vida del agente. Además, se necesitan cumplir ciertos requisitos. Los más importantes son que el inmueble con el que se desea hacer el proceso sea la vivienda actual donde reside el agente y que esta vivienda no tenga ninguna obligación pendiente.