Finanzas embebidas: la banca más cerca que nunca

Escribe Alvaro Palma, Líder de BCP Xplore

Hasta hace poco, acceder a un crédito, a un seguro o un método de pago implicaba ir al banco, llenar formularios y esperar. Hoy, ese escenario se ha transformado: puedes pedir un préstamo mientras compras, asegurar una compra con un solo click o recibir financiamiento directamente desde la app que utilizas. Esas son las finanzas embebidas: servicios bancarios integrados en plataformas digitales cotidianas, sin que el usuario salga de su experiencia habitual.

A nivel global, el mercado de finanzas embebidas ya supera los USD 100 mil millones en ingresos anuales en 2025 y se proyecta llegar a entre USD 375 y 1.2 billones para 2030–2033, según Mordor Intelligence.

En América Latina, este ecosistema genera un valor de alrededor de USD 9.8 mil millones en 2024, con una tasa de crecimiento compuesta cercana al 28–29 % anual, apuntando a unos USD 34.5 mil millones en 2029. Esta dinámica responde a una región con más de 200 millones de personas sin acceso formal al crédito y mercados digitales en rápido desarrollo, según expertos.

¿Por qué ahora en Perú?

Con más de 300 fintechs operando en el Perú en 2024, y una notable entrada de empresas internacionales, el entorno se vuelve más competitivo, resiliente y abierto a la innovación. Por tomar un ejemplo, plataformas como inDrive ya utilizan soluciones integradas: a través de empresas como Inswitch, ofrecen microcréditos a conductores con base en su actividad en la plataforma, sin historial bancario previo. Esto llega justo en un contexto donde cerca del 50 % de los adultos peruanos aún no tiene acceso a servicios bancarios formales.

Existen esfuerzos desde distintas entidades bancarias por formar alianzas con plataformas digitales locales, ofrecer infraestructura a través de APIs, y diseñar productos verdaderamente integrables. La meta: llevar el servicio financiero directamente al momento y al lugar donde el cliente lo necesita.

Si no estas acostumbrado a los conceptos de finanzas embebidas, podrías preguntarte sobre ejemplos concretos donde podemos encontrar aplicados los mismos. Basta con pensar en un usuario pagando por su pedido vía delivery o servicio taxi sin abrir un aplicativo adicional o un emprendedor en un Marketplace, donde recibe un microcrédito automático según su historial de ventas o cuando una persona contrata un seguro o financiamiento al instante dentro del mismo flujo de compra.

En todo este proceso, uno de los retos principales de las finanzas embebidas es garantizar la seguridad del uso de datos de los usuarios en todo momento, ya que son el activo más valioso que manejan las fintechs, bancos y empresas digitales. Asimismo, la educación financiera, puesto que los usuarios no expertos deben entender productos financieros que pueden ser adquiridos fuera del canal bancario tradicional.

Analizando todos estos puntos, las finanzas embebidas no reemplazan al sistema bancario tradicional; lo transforman. La banca del futuro no estará solo en sucursales o aplicaciones del banco, sino en cada interacción digital. Sea en plataformas de compras, transporte o gestión de ventas, integrar servicios financieros puede significar cerrar brechas de inclusión, agilidad y relevancia al día a día de millones de peruanos.