Hay 1.8 millones de personas con deudas de hasta 19 veces su sueldo

Marco Alva Pinomarco.alva@diariogestion.com.pe

Algo más de 1.8 millones de personas (el 21% de 8.8 millones con un crédito vigente) han asumido obligaciones con entidades financieras que equivalen a entre cinco y 19 veces sus ingresos mensuales, lo que no sería un comportamiento muy saludable, según un estudio de la central de riesgo Experian.

Incluso, el 7% (616,000 personas) debía al sistema financiero una suma equivalente a entre 11 y 19 veces su sueldo, a junio. Similar número de deudores tiene obligaciones con la banca por más de 20 veces sus remuneraciones mensuales.

En este último grupo se ubicarían principalmente quienes tienen un préstamo hipotecario, deuda que suele ser muy elevada con respecto a los ingresos pero que se toma a plazos suficientemente largos (15 o 20 años) para afrontarla, detalló Ricardo Martínez, gerente general de Experian Perú.

El reporte también incluye los créditos de consumo, vehiculares y del sector microfinanciero.

En un contexto en el que el crecimiento de la economía se desacelera y la mora del sistema financiero tiende a subir, los bancos están ofreciendo facilidades para que sus clientes en riesgo de caer en impagos puedan reprogramar o refinanciar deudas.

Martínez explicó que un criterio para determinar si una estructura de deuda es bastante saludable es considerar créditos que sumen hasta cuatro veces los ingresos mensuales.

Por ejemplo, una persona que gana S/. 5,000 y tiene préstamos por S/. 20,000, tiene un capacidad de pago manejable, si se asume que cancelará esa deuda en 12 meses, indicó. "La cuota fija que tendría que pagar sería S/. 1,800, que es el famoso 30% de los ingresos mensuales del que hablan los banqueros", puntualizó.

Según el reporte de Experian, 5.4 millones de deudores (61% del total) tienen saldos de deudas inferiores a dos veces sus ingresos mensuales. Además, el 11% (968,000) tiene préstamos que equivalen a entre tres y cuatro veces sus sueldos.

Es decir, las personas con deudas más saludables representan el 72% (6.4 millones) del total, destacó Martínez.

"Ese es un dato tranquilizador", señaló. "Los problemas de sobreendeudamiento estarían focalizados en algunas entidades, productos y personas, pero no se puede decir que el sistema financiero esté sobreendeudado", enfatizó.

TendenciasExperian también ha desarrollado un score de endeudamiento que puede ser utilizado por las entidades financieras para determinar la probabilidad de que la tendencia a tomar deuda, por parte de las personas, sea decreciente, creciente o indeterminada (esté en una banda donde aumenta o disminuye).

A junio del 2014, el 39% (3.4 millones) de la población tenía una tendencia creciente a tomar deuda, aunque para Eliezer Mitrani, analista sénior de Experian, tal porcentaje se condice con una economía que sigue creciendo.

El 34% de los deudores, en cambio, mostraba una tendencia a disminuir sus obligaciones, y el 27% tenía una preferencia indeterminada sobre el endeudamiento.

Comparado con junio del 2013, este año el 62% de la población mantuvo su comportamiento para tomar o pagar créditos, el 18% lo incrementó (el año pasado tenían alta probabilidad de reducir sus préstamos, pero en el 2014 están más dispuestos a tomar nuevos créditos), y el 20% disminuyó su apetito por endeudarse.

Experian prevé que el apetito por tomar préstamos podría disminuir levemente en el 2015, pues hay una pérdida de confianza de los consumidores ante el menor avance de la economía.

"Creemos que la gente ya empezó a asumir el mensaje de la desaceleración; aquellos que van a comprar un auto o casa van a dudar, eso afecta el crédito. Los primeros en ser más cautelosos serán precisamente los deudores más racionales y ordenados", dijo Martínez.

Banca más selectiva con clientesEn la actual coyuntura, las entidades financieras deberían fortalecer sus procesos de admisión, evaluación de créditos y marketing, sostuvo Ricardo Martínez.

Para ello, deben buscar las herramientas tecnológicas que les permitan acceder a los buenos clientes en momentos en que el apetito de las personas por créditos podría disminuir y aumenta la competencia en el sector.

"Lo más importante es hacer un proceso de selección de los clientes a los que se quiere llegar y después recién llamarlos, escribirles o enviarles un mensaje de texto", dijo Martínez. Las instituciones financieras tienen que ser más selectivas en sus esquemas de riesgo y marketing.