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Las entidades microfinancieras y el Banco Central de Reserva (BCR) coinciden en advertir que los topes a las tasas de interés dejarán sin acceso al crédito a parte de los actuales clientes de las entidades del sistema. Aunque la magnitud del impacto se conocerá aún cuando se fijen las tasas mínimas y máximas, desde ya se sabe qué características en común poseen los clientes más vulnerables frente a la medida.
El presidente de la Asociación de Instituciones de Microfinanzas del Peru (Asomif), Jorge Delgado, señaló que estas son las características de los sujetos de crédito que suponen un mayor riesgo y por ello afrontan una mayor probabilidad de quedar al margen del sistema financiero:
-Mypes que carecen de información sobre sus ingresos y egresos mensuales. Muchas son informales o no llevan un balance de sus cuentas. Por ello, las propias entidades deben armar los balances y determinar el monto que pueden prestarles, así como su nivel de riesgo.
-Cargan con deudas significativas con una o más entidades financieras.
-En sus historiales crediticios se les califica como “deficientes” o “con problemas potenciales”.
-Carecen de una boleta de pago que garantice un ingreso fijo.
Como recordó Delgado, los costos del crédito se derivan de los riesgos que implican los clientes. Las microfinancieras (cajas, financieras, entre otras) se desempeñan sobre todo con el dinero de los ahorristas (9 de cada 10 soles les pertenecen), no con capital propio. Entonces, se ven en la necesidad de ser muy prudentes al reflejar los riesgos en las tasas de interés cobradas. Si las tasas que el BCR autoriza como máximas no llegan a cubrir el riesgo del crédito, estos clientes quedarían excluidos.
La semana pasada, el presidente del BCR, Julio Velarde, informó que la entidad acatará la ley aprobada por insistencia por el Congreso y calculó que en mayo empezarían a aplicarse los cuestionados límites al costo del crédito.
Para ello, la institución está recopilando datos de las entidades financieras sobre las tasas de interés que han estado aplicando, con el fin de emplear esta información para fijar los nuevos límites con criterio técnico. “Sea cualquiera el tope que pongamos, probablemente quedarán muchos excluidos del sistema financiero. Es una medida claramente populista y afectará principalmente a las instituciones financieras más pequeñas”, sostuvo Velarde.
En esa línea, Delgado, señaló que el mayor impacto recaerá sobre las cajas municipales, financieras y otras dedicadas a colocar préstamos para micro y pequeñas empresas (mypes), que involucran riesgos y tasas de interés elevados. A diferencia de las microfinancieras, los bancos serán menos afectados porque su cartera de productos es más amplia y no se concentran en dicho grupo.
“De todos modos va a haber exclusión de algunos grupos de clientes, pero en los bancos va a ser mínima. Sobre todo va a afectar a las microfinancieras. Veremos cuál será la magnitud de la exclusión, cuando el BCR defina los topes mínimos y máximos”, indicó Delgado a gestion.pe.
Con respecto a estos límites, dijo esperar que las tasas de interés mínimas y máximas permitan seguir entregando créditos a los más vulnerables. Por ello, consideró necesario que en su evaluación el BCR tome en cuenta las tasas de interés que el mercado aplicaba en el 2019, no en el 2020, pues en el año del inicio de la pandemia “las tasas estuvieron distorsionadas” por la creación de programas como Reactiva Perú y FAE-Mype.