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La colocación de créditos es la principal fuente de ingresos de las microfinancieras, por tanto, el proceso de evaluación de los potenciales clientes es una las prioridades de estas entidades.
Sin embargo, el 40% de los préstamos otorgados en un mes se concentran en los últimos 10 días, lo cual no termina siendo eficiente para la caja o financiera que canaliza los recursos, dijo a Gestión Ronald Casana, CEO de Equilibrium Financiero.
Este mayor apetito de los analistas o funcionarios de crédito de las instituciones por cumplir sus metas de colocación cuando se acerca el cierre de mes, tiene como resultado que siete de cada 10 préstamos aprobados en dicho periodo tengan una elevada probabilidad de caer en morosidad, precisó.
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“No tomamos en cuenta que esto es como una bomba donde la mecha es cada vez más corta y cuando explote se verá reflejado en mayores índices de mora”, añadió.
Asimismo, Walter Rojas, gerente central de Negocios de Caja Cusco, coincide con la tesis de que los préstamos otorgados en la última semana del mes corren mayor riesgo de caer en default.
Muchas operaciones que involucran montos significativos de deuda requieren la opinión de las gerencias de riesgos, de contratos o comercial, las cuales se toman su tiempo en la revisión, proceso que difícilmente siguen los desembolsos de fin de mes, mencionó.
El gerente sostuvo que este comportamiento genera un doble impacto en las microfinancieras e incluso bancos pues, además de aumentar los indicadores de mora, afectan las utilidades generadas. Implican el aumento de las provisiones por el riesgo de incumplimiento de los deudores y representan un menor ingreso por intereses devengados en los 30 días del mes, detalló.
| Lima | Provincias | |
|---|---|---|
| Captación | 15.3 | 17.2 |
| Evolución de créditos | 36.3 | 42.9 |
| Seguimiento y recuperación de créditos | 25.1 | 17.3 |
| Transacciones de efectivo | 0.1 | 1.9 |
| Planeamiento | 2.8 | 2.1 |
| Actividades de soporte | 20.3 | 18.5 |
| TIEMPO TOTAL | 100 | 100 |
¿Hay un uso eficiente de capital humano?
Casana comenta que este efecto también responde a la poca organización de algunos analistas de crédito, quienes suelen ser más flexibles en sus actividades durante la primera semana del mes.
“Uno de los problemas principales es el escaso tiempo que dedica el asesor a planificar su trabajo del mes, si tuvieran una hoja de ruta sobre sus labores, por ejemplo, los clientes a visitar en cada semana, su productividad podría duplicarse”, estimó.
En tanto, Rojas subrayó que los analistas cuentan con una remuneración fija y un ingreso adicional por comisiones tras lograr ciertas metas; por lo que al estar cerca de cumplirse el plazo deciden asumir un mayor riesgo y aprueban los préstamos.
“Pero es claro que si dejan todo pendiente para las últimas semanas -mantenimiento, desembolso y recuperación de su cartera- el tiempo será mas corto y la calidad de ejecutar el trabajo es más pobre”, manifestó.
Para el ejecutivo de Caja Cusco, a veces los créditos otorgados en este periodo de cierre generan más gastos que ingresos para la entidad financiera.
Por ello, cada entidad ha implementado políticas para mitigar este riesgo y solicita ciertos porcentajes de colocación durante la primera quincena a fin de que no se acumulen las evaluaciones en los últimos días del mes, agregó.
- Los asesores de crédito en Lima dedican el 25% de su tiempo en la recuperación de préstamos, según el estudio. En provincias, este porcentaje desciende a 17.3%.
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Economista de la Universidad de Piura. Actualmente se desempeña como redactor de Finanzas en Diario Gestión.