Los microseguros y la estabilidad económica

La manera en que el desarrollo de sistema financiero influye en las decisiones de ahorro e inversión, y por lo tanto en el crecimiento, ha sido ampliamente estudiada. Sin embargo, muchos de los estudios omiten a los seguros, desconociendo que el éxito financiero depende tanto de una buena administración de activos, como de una adecuada transferencia de riesgos.

Esto ha sido constatado en investigaciones recientes, dando impulso en los últimos 10 años a los llamados “microseguros”. Aunque la definición de microseguro varía con las legislaciones, se trata básicamente de seguros de bajo costo y fácil contratación, contra eventos específicos. Es decir, no son seguros que sirven para múltiples riesgos, sino para riesgos acotados. Ejemplo: muerte, sepelio, accidentes, emergencias.

Craig Churchill, presidente de Microinsurance Network y uno de los principales investigadores sobre el tema en el mundo, señala que la vulnerabilidad -entendida como la exposición a riesgos- y la pobreza se refuerzan mutuamente. ¿Por qué? Porque las personas de bajos ingresos son las menos dispuestas a pagar por algo que no saben cuándo van a necesitar.

Sin embargo, el seguro o microseguro tiene para ellas y para el sistema económico, mayores beneficios que los escritos en una póliza:

1. La ocurrencia del evento adverso no forzará a la persona a vender sus activos o a endeudarse, lo que limita el agravamiento de la situación financiera. En ese sentido, el microseguro actuará como un estabilizador del consumo y del ahorro.
2. Puede cambiar las estrategias de manejo del riesgo de los asegurados, ya que podrían estar dispuestos a asumir más riesgos, incrementando así el rango de oportunidades generadoras de ingreso y cambiando su universo de inversiones posibles.
3. En el caso particular de los microseguros de salud, es de esperarse que las personas que hayan tomado el seguro estén más dispuesta a hacer uso de los servicios médicos, lo que mejoraría sus niveles de salud (e indirectamente su potencial de generación de ingresos). Asimismo, estos seguros están usualmente vinculados a campañas educativas y preventivas, lo que reduciría la incidencia de enfermedades entre los usuarios.

A pesar de ello, la penetración de los microseguros es relativamente baja en el Perú, atendiendo a un poco menos de 10% de la población, mientras que el promedio en el resto de la Alianza del Pacífico la cobertura llega a 14.2%. Esto se traduce en que en Perú sólo uno de cada 6 potenciales usuarios accede efectivamente a algún tipo de microseguro, mientras que en Chile, Colombia y México lo hace uno de cada 5.

Estas cifras irán mejorando cuanto mejores sean los ingresos de los peruanos. Mientras tanto, la intervención pública puede mejorar el alcance de los microseguros, ya sea financiando las primas -como ocurre en el caso del Seguro Agrícola Catastrófico- o facilitando la inscripción de este tipo de seguros para que las empresas tengan una cartera amplia, variada y con productos a la medida de cada peruano.

Población cubierta por Microseguros (% del total)

Fuente: Microinsurance Network