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La toma de un crédito hipotecario es un compromiso a largo plazo, en donde suele ocurrir que en ocasiones no se opta por la mejor opción, y se incurre en ciertos errores, los cuales provocan pagos innecesarios de los clientes.
Según Jorge Carrillo Acosta, profesor de Pacífico Business School, un error común al momento de obtener un crédito hipotecario es que muchos de los clientes basan su elección en la tasa compensatoria o tasa de interés anual (TEA), y no en la tasa de costo efectivo anual (TCEA).
Carrillo indicó que existen por lo menos cinco gastos adicionales a la TEA, los cuales son incluidos en la TCEA. Por ello, si el cliente solo compara la tasa compensatoria, analiza solo parte de lo que en realidad cuesta el préstamo.
“Lo que efectivamente se debe analizar o comparar es la TCEA, pues esta contiene tanto la tasa de interés como los costos adicionales (ver detalles más abajo). Cuando se pregunta por la TCEA se obtiene el precio empaquetado”, señaló.
Periodo de gracia
Otro de los errores mencionados por Carrillo es la toma de “periodos de gracia” (aplazar el pago de la cuota) sin necesitar de estos. En muchas operaciones de crédito se ofrecen estas prórrogas en el pago, sin informar al cliente que tienen un costo (pago de intereses) por cada día que se aplaza el pago, mientras se suele creer que es gratuito.
El impacto de estos intereses adicionales en las cuotas es mínimo (pues se reparten en el número de cuotas, las cuales son muchas en créditos hipotecarios), por lo que se subestima esta acción de aplazar el pago de cuotas, pero al final se está pagando dinero al banco de manera innecesaria.
“Si un cliente saca un préstamo de S/ 500,000 a una TCEA de 9%, por cada día de gracia que se pide, está pagando S/ 120 adicionales”, afirmó.
Elección de plazos
Por último, otra de las equivocaciones usuales en las que incurren los tomadores de este tipo de crédito es la elección innecesaria de plazos largos y no aprovechar los ingresos adicionales y estacionales, señaló Carrillo.
Con miras de una reducción en el pago de las cuotas, muchos clientes deciden por plazos largos, a pesar de que su capacidad de pago les podría permitir pagar en menos años el préstamo y con un menor pago de intereses.
Asimismo, ingresos estacionales como las gratificaciones o CTS y cualquier excedente de ingresos, debería ser dirigido para acelerar el pago de la deuda, pues es conveniente el rápido pago de este tipo de deudas.
“No existe ninguna penalidad o sanción por hacer amortizaciones del préstamo hipotecario, como sí sucede en banca empresa. Entonces, con fines de tener unas finanzas personales más ordenadas, el aprovechamiento de estos excedentes para el pago de la deuda es importante”, indicó.
¿Qué incluye la TCEA?
TCEA es la Tasa de Costo Efectivo Anual. Esta es una de las más importantes porque engloba todo lo cuesta a una persona el crédito. La TCEA incluye tres componentes fundamentales: la tasa de interés anual, las comisiones y los gastos.
Las comisiones son los cargos que hacen las entidades financieras por servicios adicionales que son inherentes al crédito
Entre los gastos que incluye la TCEA está el seguro de desgravamen, que cubre la deuda en caso el titular no pueda continuar pagándola por enfermedad o fallecimiento.
Es importante conocer la TCEA de un crédito porque permitirá comparar entre las opciones del mercado. Es decir, si va a solicitar un crédito vehicular o hipotecario, le será útil estar al tanto de los valores porcentuales que manejan las entidades financieras que ofrecen estos créditos.