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Milagros Sánchez Vargasmsanchez@diariogestion.com.pe
Se acerca la Navidad y también la gratificación para la mayoría de trabajadores. Es una fecha muy conveniente para el pago de créditos en diversas entidades financieras, pero si no Ud. no posee liquidez, ¿debe pedir un 'periodo de gracia'?
Jose Orderique, docente del CIDE-PUCP, declaró que es muy usual el uso de 'periodos de gracia' en los créditos comerciales, mas no en los personales, ya que se utilizan generalmente, para el pago de útiles escolares en los meses de febrero y marzo.
Cabe resaltar que un 'periodo de gracia' ocurre cuando no se amortiza el pago del principal de una deuda (cuota), pero solo se pagan los intereses correspondientes a dicho préstamo. No obstante, existen casos donde se conceden plazos de gracia tanto para el pago del principal como para el pago de los intereses.
Los 'periodos de gracia' son muy útiles para la época de 'vacas flacas'. A continuación, un ejemplo de cómo funcionaría una simulación de crédito con periodo de gracia para el pago del principal o cuota:
Tal como lo muestra el cuadro de arriba, si Ud. solicitara un préstamo a una entidad financiera, pero no tuviera liquidez en los primeros meses o cuotas, le convendría pedir un 'periodo de gracia' por dichos meses, pero tomar en cuenta que el pago de los intereses se mantendría intacto.
Otra modalidad usual es hacer pagos dobles en los meses de julio y diciembre. De cualquier manera, Ud. debe saber que si no efectúa el pago de cuotas "x", la entidad financiera le cargará un monto mayor en los pagos venideros.
Por tal razón, este método de financiamiento debe prepararse con mucha cautela y previsión, porque de lo contrario en vez de un paliativo, será un 'dolor de cabeza'.
¿Qué alternativa de crédito me conviene?Antes de emprender cualquier crédito o deuda, debe tomar en cuenta cuatro puntos importantes:
1. Costo del crédito: Valor que estará expresado por el costo del préstamo, es decir, la tasa de costo efectiva anual o TCEA.
2. Liquidez: El crédito debe cubrir todas sus expectativas de dinero requeridas, y por otro lado, los pagos previstos deben adecuarse a su flujo de ingresos y gastos proyectados para no caer en incumplimiento de pago.
3. Disponibilidad: Es importante analizar qué línea de crédito conviene,y para ello, Ud. debe escoger aquella que esté disponible para cubrir la necesidad apremiante que se presenta.
4. Garantías y requisitos: Por ejemplo, un crédito hipotecario trae de la mano una garantía. Analice con sumo cuidado si podrá cubrir tal requerimiento. Además, hay seguros que involucran el crédito, como el seguro para el inmueble o de desgravamen.
Ojo: Tomar en cuenta que si Ud. quiere amortizar parte de su deuda o el íntegro de manera anticipada, se solía cobrar una comisión de prepago, pero gracias a la SBS, actualmente está prohibido que cualquier entidad financiera realice cobros de penalidad por prepagos.