Independientes comienzan a tener problemas para pagar sus deudas

Las áreas de riesgo y cobranzas de las entidades financieras suelen ser las más enteradas acerca del comportamiento de pago de sus clientes.

Así, en un escenario como el actual, de menor crecimiento económico y, por tanto, de disminución de los ingresos y del empleo, esas áreas han empezando a observar un mayor atraso en el cumplimiento de las obligaciones financieras, principalmente en el caso de los trabajadores independientes.

"Vemos que hay un mayor deterioro del periodo de pago de los independientes", señaló Alfredo Noboa, gerente de Cobranzas de Interbank. "Hay también problemas de empleo", añadió.

En el Perú existen más de 5.3 millones de trabajadores independientes, según los últimos datos del Ministerio de Trabajo. De ellos, el 95% realiza labores no calificadas (en micro y pequeñas empresas o en agricultura) y 4.8% labores calificadas (por ejemplo, abogados, médicos, arquitectos).

Luis Alberto Lamela, gerente de Riesgos de Caja Municipal Sullana, indicó que entre estos clientes hay una alta informalidad que hace difícil estimar sus ingresos y, por tanto, su capacidad de pago. "Tenemos buenos clientes informales que a causa de su poca educación financiera se sobreendeudan con varias instituciones financieras, y cuando las expectativas (de ingresos) no se dieron a la larga caen en mora", puntualizó.

Prudencia

Los expertos coincidieron también en que este año las instituciones financieras no están colocando créditos a la misma velocidad de años pasados. "Hay más prudencia, se están realizando análisis más finos de scoring, puntos de corte y segmentación de clientes", dijo Noboa. Incluso, frente al crecimiento económico menos propicio y de cara a los escenarios que se vienen, como fenómeno de El Niño y las fluctuaciones del tipo de cambio, consideró que los bancos van a revaluar su apetito de riesgo en colocar préstamos.

"Hay que ser prudentes al otorgar préstamos a clientes que ya tienen deuda con otras instituciones. Nosotros otorgamos créditos a nuestros clientes que como máximo tienen tres créditos con instituciones financieras, y solo en casos especiales a aquellos que cuentan con cinco (por ejemplo, tarjeta de créditos de retail)", dijo Lamela.

Los expertos, que participaron en el X Congreso de Créditos, Cobranzas y Marketing Financiero organizado por CMS, también abordaron los problemas que enfrentan las entidades para incorporar a nuevos clientes.

Para Noboa, los bancos no cuentan con modelos eficientes para captar a los no bancarizados, principalmente del segmento de independientes. "Se necesita desarrollar un score, analitycs, esquemas de segmentación más adecuados para captar a este sector, que representa un porcentaje importante en el país", propuso.

Martín Zegarra, gerente de Riesgos del Banco Ripley, mencionó que uno de los retos es reducir el riesgo operacional para así evitar los fraudes. Además se debe realizar un buen perfil del cliente y tener una base georreferencial, comentó. "Hay que evitar el fraude y que no nos vendan gato por liebre", dijo

Para Lamela, otro de los factores que ha limitado el otorgamiento de préstamos personales este año ha sido una regulación emitida en el 2014. Sostuvo que dicha norma ha limitado los créditos con descuentos en planilla para los trabajadores estatales.

Zegarra consideró que también debe haber mayor cautela al otorgar créditos por primera vez. "Cuando se bancariza a nuevos clientes se corre mayores riesgos, hay que hacerles seguimiento", aconsejó.

Gestión de campo en cobranzas desaparecerá Expertos del sector cobranza estimaron que a futuro esa tarea tenderá a especializarse, profesionalizarse y a utilizar cada vez más de la tecnología.En esta nueva perspectiva, señalaron que la gestión de campo para las cobranzas será utilizada cada vez menos y será reemplazada por otro tipo de procesos más modernos. "En otros países de la región la gestión de campo ha sido eliminada, pues la legislación la cataloga de invasiva. En el Perú el proceso será parecido", vislumbró Alfredo Noboa, de Interbank. En ese sentido, la gerente general adjunta de Kobsa, Ana Vera Talledo, resaltó que la efectividad de este tipo de cobranzas es baja. Para Rafael Wong, director ejecutivo de Expertis, la gestión de campo es importante en sectores y zonas geográficas muy específicas.

CIFRAS35.1%de la Población económicamente activa (PEA) ocupada del país son trabajadores independientes, según datos del INEI.

2millones son las micro y pequeña empresas que a agosto del 2015 mantienen deudas con el sistema financiero.