Carga de deudas para familias todavía se mantiene elevada

OMAR MANRIQUE P.omanrique@diariogestion.com.pe

Aunque la morosidad de los créditos personales aún es baja, el Banco Central de Reserva (BCR) se mantiene alerta a la evolución de las deudas de las familias.

Los indicadores de endeudamiento de los hogares se redujeron ligeramente entre setiembre del 2011 y marzo del presente año, pero la carga financiera de los hogares aún es elevada, advierte la autoridad monetaria.

La carga financiera es la capacidad del deudor de pagar sus créditos, y se mide como la proporción de los ingresos mensuales que se destina al pago de los préstamos (cuota/ingreso).

A marzo, los hogares tenían una carga financiera de 39.8% de sus ingresos (incluidos los créditos de consumo e hipotecarios), por debajo del 42.3% registrado en setiembre del año pasado.

Pese a que ese porcentaje es inferior a 50% (a partir del cual se considera que hay sobreendeudamiento), el BCR enfatiza que es importante seguir monitoreando el endeudamiento de los hogares.

Explica que la carga financiera es un indicador muy sensible a choques (positivos o negativos) que afecten el ingreso de las personas, como la pérdida del empleo.

Otro de los indicadores bajo la lupa del Banco Central es el apalancamiento o capacidad de endeudamiento total de la persona (deuda/ingreso), que en marzo descendió ligeramente a 5.8 veces, desde seis veces en setiembre.

Cuotas vs. tarjetasEn ese mismo lapso, los créditos de consumo aminoraron su ritmo de crecimiento acorde con la disminución del índice de confianza del consumidor, elaborado por Ipsos Apoyo

Sin embargo, hubo diferencias por tipo de operación, pues mientras los préstamos en cuotas (que representan el 63% del total de la deuda de consumo) redujeron su ritmo de crecimiento, el financiamiento con tarjetas se aceleró.

Con ello, la deuda promedio de los créditos de consumo subió de S/. 7,500 a S/. 8,025, entre setiembre del 2011 y marzo del presente año. Además, en los préstamos hipotecarios la deuda promedio ascendió de S/. 93,600 a S/. 98,798.

Los deudores que tienen únicamente créditos de consumo presentan la cartera de alto riesgo más voluminosa (8.2% del total de estos préstamos). Bajo esa denominación están los deudores del sistema financiero con clasificación de riesgo deficiente, dudoso y pérdida.

EN CORTOMora es la más alta en casi dos añosIncumplimientos. El índice de morosidad de los créditos totales de la banca subió en mayo, por quinto mes consecutivo, a 1.72%, desde 1.71% en abril. Este es el nivel más elevado de la mora bancaria en casi dos años (en agosto del 2010 se situó en 1.75%), según Asbanc.

Bancos incrementan las líneas de las tarjetas de crédito

Las instituciones financieras del país han incrementado la línea autorizada, en promedio, por tarjeta de crédito, señala el BCR. La línea de crédito por cada plástico se elevó de S/. 4,588 en diciembre del 2009, a S/. 6,353 en marzo del 2012, detalla el instituto emisor."Es necesario observar permanentemente el segmento de clientes con tarjeta de crédito, dado que esas personas siempre tienen la opción de consumir de forma imprevista su línea de crédito no utilizada", sostiene el BCR.Pero los tarjetahabientes también están más dispuestos a usar el dinero plástico.

MedidasAsí, el porcentaje de utilización de la línea de crédito autorizada o aprobada en las tarjetas, subió de 22% en diciembre del 2010, a 25% en diciembre del 2011, proporción que se mantuvo en marzo del presente año.El BCR refiere que, durante la agudización de la crisis financiera internacional entre los años 2008 y 2009, las entidades bancarias adoptaron una actitud más cauta, con medidas como el recorte de las líneas de crédito y de la disposición de efectivo.

EL DATOMás de lo que se cree. Si se eliminara el efecto de los 'castigos de cartera' realizados por los bancos, la morosidad de los créditos de consumo (actualmente en 2.99%) se duplicaría, sostiene el BCR.