Julio Lira | Marco Alva
Las entidades financieras ya han reprogramado un alto porcentaje de los créditos que otorgaron a las microempresas, a las pequeñas empresas y a las personas.
Así lo destacó Socorro Heysen, superintendente de Banca, Seguros y AFP, quien también indicó que las reprogramaciones empezaron en marzo y continúan hasta el día de hoy.
Algunos de los préstamos con problemas de pago incluso han tenido más de una reprogramación, dijo a Gestión la jefa de la SBS.
Al 19 de junio del 2020, según datos de la SBS, las reprogramaciones de saldos de préstamos son por S/ 132,708 millones, es decir, el 35.3% del total de créditos del sistema financiero. Y ese monto corresponde a 8.6 millones de deudores, el 49.9% de todos los préstamos.
Estos porcentajes son diferenciados dependiendo del tipo de crédito. Y en el caso particular del financiamiento a las mypes y a las personas, las cifras son aún más elevadas, indicó Heysen.
Para los préstamos a microempresas la reprogramación alcanzó el 63.2% de los saldos y el 70.3% del número de deudores. En el caso de las pequeñas empresas, esos porcentajes llegaron a 60.6% y 64.8%, respectivamente.
Asimismo, en el segmento de personas, ya se ha reprogramado el 53.2% de los saldos de créditos de consumo y el 45.3% del número de deudores de dichos préstamos.
El 42.6% del saldo de las hipotecas, también vinculado al financiamiento a personas, ha sido reprogramado, mientras que un tercio de los deudores de esos préstamos (34.6%) se ha acogido a las facilidades otorgadas por la banca para cumplir con el pago de sus obligaciones.
Son justamente estos tres segmentos de préstamos (microempresa, pequeña empresa y personas) donde han puesto el foco los proyectos de ley aprobados por las comisiones de Economía y Defensa del Consumidor, bajo el argumento de que no está siendo atendidos por las instituciones financieras.
“Desde nuestro punto de vista esos proyectos son innecesarios porque las entidades financieras ya están reprogramando un porcentaje muy alto de los créditos”, sostuvo Hysen.
En esa misma línea, Jorge Mogrovejo, superintendente adjunto de Banca y Microfinanzas de la SBS, refirió que en ninguno de los proyectos legislativos aprobados en comisiones se menciona información de los créditos ya reprogramados. “Parece que fueran proyectos que se dan en ausencia de medidas tomadas por la SBS, incluso parece que son del inicio de la pandemia”, apuntó.
Mogrovejo advirtió también que esas iniciativas legislativas podrían generar incentivos perversos para que el deudor que puede pagar deje de hacerlo. Y es que hay un grupo de clientes que ha seguido pagando sus créditos, bien porque sus ingresos no han sido afectados o porque tenían una deuda pequeña, señaló.
Otro señal de que la mayoría de deudores con problemas de pago sí han sido atendidos por la banca es el poco movimiento que ha registrado el índice de morosidad a mayo, afirmó el funcionario.
En la medida que se restablecen las actividades económicas, clientes que no estaban pagando sus préstamos en abril o mayo, en junio ya han empezado a hacerlo, adelantó Heysen.
Impacto en bancos
Si bien la SBS entiende que el Congreso quiere dar soluciones a las personas en esta crisis, considera que las propuestas surgidas generan más problemas que los que buscan resolver.
El reciente dictamen aprobado por la Comisión de Economía para permitir reprogramaciones sin cargos adicionales son inoportunos y llevarían a pérdidas a las entidades financieras. Y eso justo en un momento en que se necesitan entidades fuertes para apoyar la recuperación de la economía.
“Por lo menos cuatro bancos serían afectados fuertemente por este proyecto”, estimó Heysen. Se trataría de entidades bancarias especializadas en consumo y microfinanzas, detalló.
“Según el proyecto, en ningún mes bajarán los ingresos de las entidades financieras a cero porque se continúan pagando intereses, pero la fórmula que impone sobre la restricción del pago de cuotas agregadas es equivalente a una reducción forzosa a casi cero de los intereses compensatorios por algunos meses”, explicó Heysen.
Y por último, es anticonstitucional al introducir un trato diferenciado a personas similares solamente por el hecho de ser clientes de instituciones financieras distintas, argumentó.
Hoy las reprogramaciones están siendo más enfocadas en la problemática individual de cada uno de los deudores, dijo Mogrovejo. Inicialmente la banca dio periodos de gracia, pero en segundas o terceras rondas renegociaciones están ampliando los plazos de pagos. “No está permitido aumentar la tasa compensatoria en un proceso de reprogramación”, precisó Heysen.
“Topes en tasas llevarían a concentración de mercado”
El Congreso de la República viene trabajando en propuestas para limitar las tasas de interés que se cobran por los créditos en el sistema financiero. Socorro Heysen, superintendente de la SBS, señaló que la aplicación de topes a las tasas en otros países no ha sido una experiencia exitosa. Uno de sus efectos es el racionamiento del crédito.
“Es decir, que clientes que tendrían créditos a tasas de interés superiores a las del tope dejarían de tener acceso, y eso implicaría un retroceso en la inclusión financiera, en todo lo que hemos avanzado en los últimos 20 años”, dijo.
Así quedarían en suspenso los 200,000 nuevos deudores que cada año se incorporan al sistema financiero.
“También llevaría a una concentración de mercado, porque negocios que se especializan en crédito a microfinanzas o en crédito de consumo en el largo plazo dejarían de ser rentables en la medida en que el tamaño de esos negocios, la escala de esos negocios, sería mucho más pequeño”, sostuvo.
Préstamo a personas podría requerir un plan de impulso
Programas como Reactiva Perú y FAE-Mype han ayudado a dinamizar el créditos a las empresas en los últimos meses, refirió la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
“Han tenido el efecto de facilitar y aumentar los desembolsos a las empresas, que venían muy lentos en abril. Ahora están llegando a niveles mucho más cercanos a los normales”, señaló Socorro Heysen, superintendente de la SBS.
Sin embargo, en el segmento de financiamiento a las personas la historia ha sido diferente. Por ejemplo, los créditos de consumo, que a febrero crecían a una tasa anual de 12.7%, a mayo solo se expandieron 4.5%.
“Cuando sucede una situación como la actual, de riesgo, de pérdida de empleo, y las entidades financieras, además, están viendo que pueden tener pérdidas son mucho más prudencia, mucho más restrictivas en sus decisiones de toma de riesgos nuevos”, explicó.
Es por ello que el crédito de personas, salvo para aquellos clientes que ya tenían líneas de crédito desembolsadas, no está fluyendo a niveles normales, dijo Heysen. “Eso puede hacer que se requiera algún tipo de programa o de plan para facilitar que esto también se recupere”, añadió.
La SBS tiene reuniones todas las semanas con el MEF y con el BCR, donde se trata todos los temas actuales del sistema financiero. “Desde que empezó la pandemia estamos en continua toma de decisiones y evaluación de propuestas”, comentó Heysen.
- Aportes. En los últimos meses del año y en el primer trimestre del 2021 habrá más noticias sobre los aportes de capital que tendrán que realizar las entidades financieras, estimó la SBS. “Algunas ya empezaron a registrar pérdidas, otras empezarán a hacerlo a lo largo de los meses. Van a requerir aporte de capital de sus accionistas para seguir operando de manera sólida”, dijo Socorro Heysen.