Nueva cuenta DNI: necesaria, pero insuficiente para inclusión financiera

Iniciativas legislativas tanto del Poder Ejecutivo como del Congreso de la República proponen que todo ciudadano al obtener su DNI automáticamente cuente con una cuenta de ahorros digital en el Banco de la Nación (“cuenta DNI”).

Esta iniciativa ha recibido comentarios positivos y también algunas críticas, la principal, que el rol del Estado no sería subsidiario y que se generaría una competencia desleal entre el Banco de la Nación y el sistema financiero. Posiciones a favor y en contra de dichos argumentos vamos a encontrar. Sin embargo, para fortalecer la inclusión financiera en el país debemos considerar los siguientes aspectos:

1. Tenemos a más de la mitad de los peruanos que no posee una cuenta bancaria y no accede a servicios financieros. La terrible consecuencia de ello la hemos visto en la presente pandemia, con las dificultades para hacer llegar los bonos de ayuda social.

2. Abrir una cuenta bancaria puede hacerse hoy virtualmente, pero siempre será un servicio prestado por una entidad financiera privada que está sujeta a una alta regulación. Como tal, son las entidades financieras las que evalúan los riesgos de quienes aún no tienen una cuenta bancaria y la solicitan por primera vez, así como la decisión final de prestarles o no dicho servicio.

3. La cuenta que se pretende abrir en el Banco de la Nación a todo ciudadano que obtenga su DNI es automática, digital y obligatoria. Por lo tanto, no requiere la evaluación previa a que hace referencia el paso anterior ni la decisión dependerá del privado.

4. Las cuentas simplificadas y básicas fueron creadas justamente para simplificar la carga regulatoria del paso 2, acotando los riesgos asociados por los bajos montos involucrados. No obstante, a la fecha, sólo 2 de las 45 entidades autorizadas a operar tales cuentas las ofrecen*. Ello sigue frenando la inclusión financiera.

Por lo señalado, es posible concluir que estas iniciativas son un buen primer paso para mejorar la inclusión financiera en el Perú, ya que todos los peruanos que deban obtener su DNI tendrán una cuenta de ahorros de manera automática. ¿Es ello suficiente? No.

La inclusión financiera está definida en nuestra Política Nacional de Inclusión Financiera como el acceso y uso de servicios financieros de calidad por parte de la población. Servicios financieros son ahorros, préstamos, pagos, transferencias, entre otros. La iniciativa representa un primer eslabón: abrir a los peruanos su cuenta de ahorro. La posibilidad de que ellos reciban un servicio financiero de calidad dependerá de modernizar las capacidades del Banco de la Nación.

Así que, como primer paso, considero que la iniciativa es buena; pero deberá ir acompañada de la posibilidad de ofrecer a los peruanos servicios financieros de valor, lo cual podrá venir, bien sea del Banco de la Nación si está en su capacidad, o bien del resto de entidades financieras y FinTech, las que, con esta medida, tendrán la posibilidad de ofrecer sus productos a ciudadanos que ya estén bancarizados, facilitándose considerablemente la inclusión financiera por lo explicado en el punto número dos .

Aquí la invitación es a considerar a esta iniciativa como una buena oportunidad; de seguir mejorando la oferta de servicios financieros de calidad que alcancen a más peruanos.

*Según informe de la SBS del 10 de junio dirigido al Congreso de la República sobre los proyectos de ley en cuestión.