Advierten que se ofrecen créditos por Internet a tasa anual de más de 5,600%

Los préstamos por Internet ahora están al alcance de cualquiera y a toda hora del día, con el surgimiento de plataformas como las fintech, que se presentan como una alternativa de financiamiento rápida y sin mayor trámite, a comparación de la banca tradicional.

La aparición de cada vez más sistemas de crédito inmediato (se obtienen en menos de 15 minutos, pues el trámite es 100% online, con el solo requerimiento del número de DNI), está atrayendo a un creciente número de peruanos.

Sin embargo, los préstamos que otorgan algunas de estas plataformas pueden ser excesivamente caros, con tasas reales (tasa de costo efectivo anual o TCEA) que superan el 5,000% al año, advirtió Facundo Turconi, CEO de la fintech Solven.

En efecto, según el simulador de créditos de la web de Apurata, para un préstamo de S/ 350 a ser pagado en un mes, la TCEA es de 4,485.3%. Incluso, esa misma plataforma virtual indica que la TCEA promedio de sus préstamos es de 5,600%.

En la fintech Crediface, el simulador arroja que para un crédito de S/ 1,000 a un mes, el cliente termina pagando S/ 1,289.1, lo que equivale a una tasa de interés anual de 2,005.9%. Para el mismo monto de préstamo, la TCEA más cara en el sistema financiero formal es de 206.9%.

Como las mismas plataformas explican, la elevada tasa que cobran incluye costos administrativos, comisiones e impuestos sobre los intereses.

Rapidez No obstante, la rapidez y facilidad a comparación de los bancos hace que más personas opten por este tipo de préstamos . La plataforma Credy consigna en su web que el índice de aprobación es alto: de cada 100 solicitantes, 87 califican.

Solven estima que al menos 65,000 personas se financiaron por esta vía solo el año pasado, aunque en este mercado se calcula más de 80,000, un número creciente a medida que las personas difunden esta alternativa en sus círculos sociales.

El hecho de que haya personas dispuestas a pagar tasas de tal magnitud, obedece al desconocimiento del costo real del crédito y a que perciben dificultad para obtenerlo en la banca, dijo Turconi. "Por la inmediatez del desembolso del dinero o porque los montos solicitados son bajos y el periodo de pago es corto, las personas pueden pasar por alto que los gastos en que incurren son elevados. El usuario, en lo posible, debe evitar endeudarse a esas tasas tal altas", añadió.

Así, Apurata extiende un crédito de S/ 350 a ser devuelto en 30 días en dos pagos de S/ 216.16. A simple vista, el monto a devolver puede ser bajo, pero la tasa real anualizada es de 4,485.3%.

MontosEste tipo de financiamiento está creciendo en montos. Solo Credy ya dio créditos por S/ 126 millones, con similar forma de operar que las otras: préstamos de hasta S/ 1,000 a plazo de hasta 30 días, que se desembolsan en minutos y a cualquier hora del día, incluso en la madrugada porque el trámite es online al 100% y el crédito se abona a la cuenta bancaria que señale el cliente.

La mayoría (80%) de los que toman estos préstamos tienen entre 25 y 35 años, con smartphone y poca experiencia en el sistema financiero formal, dijo el CEO de Solven.

EvaluaciónIndicó que, a diferencia de los bancos, las fintech evalúan toda la información en línea del cliente, desde el celular que usan para conectarse a la plataforma, hasta las cuentas de email y las redes sociales. Así, determinan la identidad digital de la persona. Estas características, independientemente de qué tan caras sean las tasas de interés que cobran, permiten a las fintech mencionadas, que también usan la información de las centrales de riesgo, un score crediticio que les da un mejor acercamiento al solicitante del préstamo , según Turconi.

"Así, personas sin historial crediticio en la banca tienen más posibilidades de obtener préstamos a través de estos canales. Con este modo de procesar la información por software, en minutos determinan si un sujeto accede o no a un crédito", refirió.

Tipos de fintechExplicó que hay diferentes tipos de plataforma. Las más caras son las que prestan a muy corto plazo (a 30 días).

Hay otras fintech con oferta más diversificada de productos crediticios y seguros.

Además, dijo Turconi, se debe diferenciar a las plataformas que operan con fondos propios (como Apurata), de otras que ofrecen su canal para conectar a los bancos con los clientes (como Solven y otras), y las que cumplen una función de intermediación entre solicitantes de crédito e inversores que proveen los fondos (como Afluenta).

RegulaciónEn tal sentido, mencionó que este último tipo de modelo (peer to peer lending) sí necesitaría una normativa que lo regule, ya que sus operaciones implican una forma de intermediación financiera, en donde las empresas además realizan la gestión de cobranza.

Sin embargo, precisó que para las plataformas que operan con sus recursos propios (no intermedian), hay una ley que las ampara y permite prestar dinero aunque con el pago del IGV sobre los intereses.