Operadores hipotecarios nos conocen muy bien gracias a Big Data

La startup TheNumber toma datos de firmas de mercadotecnia, documentos de préstamos públicos, tribunales y docenas de otras fuentes, y los vende a los operadores en bonos y préstamos hipotecarios.

(Foto: Bloomberg)
(Foto: Bloomberg)

(Bloomberg).- Si pidió un préstamo para comprar su casa, lo más probable es que TheNumber sepa mucho sobre usted.

La startup con sede en Nueva York toma datos de firmas de mercadotecnia, documentos de préstamos públicos, tribunales y docenas de otras fuentes, y los vende a los operadores en bonos y préstamos hipotecarios.

El detalle vívido que brinda la compañía --los tipos de tiendas en que suelen comprar los tomadores de préstamos y si alquilan sus casas en Airbnb Inc., por ejemplo-- quizá perturbe a los defensores de la privacidad, pero es una bendición para los inversores que tratan de averiguar la probabilidad de que los propietarios de viviendas paguen sus obligaciones.

“Podemos hacer cosas que antes no eran posibles”, dijo Hans Thomas, emprendedor serial que cofundó la firma en 2015 con Guhan Kandasamy y Ziggy Jonsson.

Antes habría llevado semanas o incluso meses hacer un seguimiento de la información que compila la empresa y ahora se tarda unos segundos. En todo el mundo de las finanzas, las startups están utilizando datos masivos, o big data, para tratar de mejorar el éxito de Wall Street con todo, desde los préstamos al consumidor hasta las operaciones con acciones.

Inquietudes sobre privacidad
Los datos confiables son fundamentales para los inversores en el mercado de bonos hipotecarios de US$ 9 billones. Para los títulos de alto riesgo, los precios pueden variar ampliamente debido a las distintas calidades de los préstamos que los respaldan, y poder comparar los bonos rápidamente puede marcar la diferencia entre encontrar una ganga y quedarse con un fiasco.

El administrador de fondos promedio puede ganar un retorno de 0.40 a 0.70 puntos porcentuales utilizando datos más inteligentes al negociar hipotecas, al menos para los préstamos para la vivienda que no han sido atados a títulos, según John Ardy, máximo responsable de Resitrader, un mercado institucional dedicado a préstamos para vivienda.

Pero dar tanta información sobre hipotecas a los inversionistas en forma tan rápida está suscitando entre los organismos de control de los derechos del consumidor nuevas preocupaciones de que los deudores puedan sufrir una pérdida de privacidad o incluso discriminación.

“Nos preocupa cómo se comparte esta información, y cómo puede tener consecuencias adversas para los individuos sin que lo sepan siquiera”, dijo Lee Tien, abogado sénior de Electronic Frontier Foundation, una organización sin fines de lucro que se centra en las libertades civiles en el ámbito digital.

Es posible que los consumidores no entiendan a qué cantidad de información tienen acceso los inversores en bonos. Y los administradores de fondos que usan la información que reciben de TheNumber podrían enfrentar acusaciones de discriminación contra deudores por motivos de raza o religión, dijo Frank Pasquale, profesor de la Facultad de Derecho Francis King Carey de la Universidad de Maryland.

En febrero, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor solicitó comentarios sobre los beneficios y los riesgos de utilizar datos alternativos.

Kandasamy y Thomas dicen que la compañía anonimiza algunos datos, y puede garantizar que los diferentes profesionales de una empresa de inversión sólo ven la información que están legalmente autorizados a ver. Requiere que los clientes acepten no abusar de los datos, y no da nombres de deudores a los operadores en títulos hipotecarios.

Y las cuestiones de privacidad con respecto a los deudores pueden terminar siendo un problema para TheNumber en sí. Los administradores de fondos que usan TheNumber suelen comprar hipotecas de alto riesgo, muchas de las cuales no fueron pagadas.

Los inversores y los administradores tienen al menos dos opciones para hacer frente a estos préstamos: ejecutar la propiedad o tratar de renegociar la hipoteca para que el deudor realmente pueda pagar. Pero una vez que un administrador de fondos o administrador de préstamos comienza a cambiar los términos de la hipoteca, puede estar sujeto a leyes de préstamos justos, entre otras cosas.

Sus proveedores de datos, incluidas las oficinas de crédito al consumo, suelen tener también reglas estrictas respecto de cómo se utiliza su información.

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